En ce qui concerne l'assurance vie entière, "ce n'est pas une légère aversion", a déclaré Dave Ramsey dans un récent épisode de "The Ramsey Show", où il offre des conseils financiers depuis 1992. "Je déteste ça".
Pourquoi le mépris pour toute la vie quand tant d'Américains y investissent ? La moitié ont une forme d'assurance-vie, selon Annuity.org.
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L'idée est double : premièrement, avoir une assurance-vie permet aux gens de vivre avec un sentiment de sécurité financière. Et deuxièmement, lorsqu'un titulaire de police décède, le bénéficiaire (ou les bénéficiaires) reçoit les fonds des investissements d'assurance vie entière.
Pourtant, en comptant les raisons de sa haine, Ramsey en a trois. Et tout comme un vendeur d'assurance trop zélé, ils sont assez difficiles à ignorer.
1. Frais, frais, frais
Pour chaque tranche de 100 $ que vous investissez dans une assurance vie entière, les premiers 5 $ servent à acheter l'assurance elle-même ; l'autre 95 $ va à l'accumulation de valeur de rachat de votre investissement. Oui, mais… pendant environ les trois premières années, votre argent ne sert qu'aux frais.
Quelqu'un s'embrasse, et ce n'est pas votre bénéficiaire.
"Il s'agit d'un investissement prioritaire", a déclaré Ramsey. "Ce n'est pas nécessairement un mal en soi, mais c'est généralement mal vu dans le monde de l'investissement financier."
2. Retours nuls
D'accord, mais vous l'avez toute votre vie, n'est-ce pas ? Eh bien, ça ne va pas beaucoup mieux après les trois premières années. Le taux de rendement moyen après ces « trois ans de zéros » sera d'environ 1.2 % sur ces 95 $.
"Soyons généreux et disons que c'est le double", a déclaré Ramsey. « Ce n'est toujours pas un bon investissement à long terme. Si je pouvais obtenir 2.4 % sur mon marché monétaire, je danserais la gigue, mais pas sur mes placements à long terme. Ceux-ci, a-t-il noté, doivent être au nord de 10% pour battre l'inflation et les impôts.
"Cela le rend absolument horrible", a soutenu Ramsey. "Il y a des décennies, la communauté financière a décidé d'investir dans l'assurance-vie temporaire pour les 5 $ des 100 $, et de faire presque n'importe quoi d'autre avec les 95 $ restants, mais dans le monde de l'investissement plutôt que dans le monde de l'assurance."
De plus, les structures de frais d'assurance vie entière vous privent de votre pouvoir financier parce que l'argent sacrifié vous prive des intérêts composés que vous obtiendriez des placements traditionnels. De plus, les compagnies d'assurance pourraient refuser de rembourser une partie de votre argent si vous ne pouvez plus faire face aux paiements.
3. Devine qui obtient le plus de fric quand tu meurs ?
L'enjeu dans le cœur pour toute la vie, c'est qu'à votre décès, l'assureur garde votre argent. C'est vrai : ils absorbent la valeur de rachat de votre police tandis que les survivants reçoivent les restes dans ce qu'on appelle une « prestation de décès ». Le preneur d'assurance ne peut utiliser la valeur de rachat que de son vivant.
C'est assez pour vous faire souhaiter d'avoir une assurance sur votre assurance vie entière. Voici quelques meilleures façons de faire fructifier vos allocations de retraite.
En savoir plus: Voici combien l'Américain moyen de 60 ans détient en épargne-retraite - comment se compare votre pécule ?
Alternative XNUMX : la vie temporaire
Comme le mentionne Ramsey, l'assurance-vie temporaire représente un bien meilleure option. La durée de vie fait référence à un achat qui dure pendant une période de temps - peut-être 10, 15 ou 20 ans - et garantit le paiement si une personne décède dans ce délai.
Avec sa période de temps restreinte, le terme est beaucoup moins cher que le tout. Notez qu'il ne fournit qu'une prestation de décès et que les primes dépendent de votre âge et de votre état de santé. Sachez aussi que vous ne pouvez pas investir l'argent ailleurs – et ne le récupérez pas si le terme expire et que vous êtes toujours en vie. Envisagez de coupler les paiements à terme avec des investissements qui croîtront avec eux.
Deuxième alternative : le 401(k)
La 401(k) offre un autre tampon financier en cas de décès. Pourtant, voici le problème : de nombreux Américains n'ont même pas de 401 (k), y compris ceux qui travaillent en freelance.
La bonne nouvelle pour ceux qui occupent un emploi à temps plein est que votre employeur peut égaler votre investissement 401 (k), généralement jusqu'à 6 % de votre salaire. C'est de l'argent gratuit pour votre retraite. Répétons cela : argent gratuit.
Les conseillers financiers peuvent alors vous aider à investir cet argent de retraite. De plus, vous bénéficiez d'un allégement fiscal pour investir dans le 401 (k), car vous ne serez pas prélevé sur ces contributions tant que vous n'aurez pas effectué de retraits. Cela peut être lorsque vous prenez votre retraite ou que vous souhaitez le transmettre à un bénéficiaire.
Alternative trois : le Roth IRA
La beauté de tout compte de retraite individuel (IRA) est que vous pouvez en créer un même si vous avez déjà un 401(k). Avec un Roth IRA, vous êtes imposé d'avance. Cela vous profite lorsque vous retirez de l'argent, car vous avez déjà payé l'impôt : ce que vous prenez est ce que vous gardez (à moins, bien sûr, que vous ne l'utilisiez pour acheter une vie entière).
Comme avec un 401 (k), vous pouvez investir dans n'importe quel fonds d'actions ou indiciel lié au marché pour faire fructifier vos fonds. Vous pouvez en ouvrir un à tout moment et le conserver aussi longtemps que vous le souhaitez. Les retraits doivent être effectués après l'âge de 59 ans et demi et/ou après une période de détention de cinq ans.
Conclusion : C'est entièrement ta vie
Avec autant d'options d'épargne pour l'avenir et vos proches, il n'y a aucune raison de verser tout votre pécule dans une assurance vie entière. C'est ce que les grands assureurs parient que vous ferez - mais comme Ramsey pourrait le dire, vous feriez mieux de laver un pot de marmelade d'orange à la place.
"Mettez l'argent dans un pot de fruits flippant", a plaisanté Ramsey. "Au moins, il est là quand tu meurs !"
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Source : https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html