Entrer en instance de divorce? Voici comment résoudre ces problèmes d'argent

Lors d'un divorce, il peut être difficile de se concentrer sur vos finances futures. Cependant, il est crucial de les affronter le plus tôt possible.

"Les gens disent souvent" je veux juste sortir ", mais la réalité va vous frapper plus tard", a déclaré le planificateur financier certifié Niv Persaud, directeur général et analyste financier certifié en matière de divorce chez Transition Planning and Guidance à Atlanta.

Persaud constate que les conjoints à faible revenu ignorent souvent – ​​et sont surpris par – le véritable coût de la vie. Par exemple, s'ils veulent garder la maison, ils négligent souvent des dépenses telles que l'entretien de la pelouse, le remplacement du toit et les taxes foncières.

Persaud a élaboré une liste en 10 points pour aider les clients à prendre conscience de ce qu'elle appelle les « coûts du mode de vie ». (Voir la liste ci-dessous.)

Un autre gros malentendu est que les gens pensent qu'ils obtiendront une pension alimentaire pour le reste de leur vie, mais ce n'est pas ainsi que fonctionne le système juridique, selon Persaud.

En outre, a-t-elle déclaré, "chaque État et chaque comté ont des lois différentes et beaucoup dépend du juge, il est donc important d'utiliser un avocat de votre comté".

La personne moyenne ne comprend pas non plus que tous les actifs ne sont pas créés égaux, a déclaré la CFP Kristina Caragiulo, analyste financière certifiée en matière de divorce et gestionnaire de patrimoine chez BDF à Chicago.

"Par exemple, 10,000 10,000 $ dans un [compte de retraite individuel] ou un compte de courtage n'est pas la même chose que XNUMX XNUMX $ en espèces en raison de leurs différentes implications fiscales", a-t-elle déclaré. "Les IRA et les comptes de courtage peuvent déclencher des gains imposables."

"Les conseillers financiers doivent être impliqués tout au long du processus de divorce car il y a tellement de décisions financières qui pourraient avoir un impact sur le reste de la vie [des clients]", a déclaré Caragiulo. "C'est la seule fois dans votre vie où vous pouvez voir l'impact d'une décision avant de la prendre."

Entre autres choses, les conseillers peuvent examiner les répartitions dans les catégories d'actifs des comptes de courtage pour élaborer des hypothèses de taux de rendement, a-t-elle ajouté. "À leur tour, ils peuvent montrer différents scénarios et la probabilité de succès pour couvrir vos dépenses après le divorce."

CFP et analyste financière certifiée en divorce Claudia Mott, propriétaire d'Epona Financial Solutions à Basking Ridge, New Jersey, a déclaré qu'il y avait un nombre écrasant de changements à gérer.

"Je l'appelle 'l'année de la peur'", a-t-elle déclaré. Mott a énuméré quelques façons importantes dont les conseillers financiers aident les conjoints divorcés à résoudre leurs problèmes financiers, notamment :

• L'Education: Mott répond souvent à des questions de base sur la valeur nette du logement, les composantes d'un prêt hypothécaire et le fonctionnement de l'assurance.
• Consolidation des comptes : Les conseillers gèrent les documents de transfert post-divorce et configurent les comptes correctement (par exemple, retraite vs non-retraite).
• Planification et investissement avant et après le divorce : Ils travaillent pour atteindre vos objectifs immédiats et à long terme.

Les conseillers financiers peuvent également être appelés en tant que consultants pour les procédures de divorce. CFP et analyste financier certifié en matière de divorce Michael Black, propriétaire de Michael Phillips Black Wealth Management à Scottsdale, en Arizona, fournit des analyses financières aux avocats à présenter au tribunal pour que le juge prenne une décision.

Black se décrit comme un « plaideur [analyste financier certifié en matière de divorce] qui expose les implications financières de différents scénarios et des intérêts conjugaux différents ». Son apport est nécessaire, dit-il, car « les avocats qui appliquent la loi ne sont pas formés pour développer et présenter un dossier à un juge avec une perspective de ce que cela signifie financièrement pour le client ».

"Leur travail consiste à présenter un cas qui répond aux exigences des lois et coutumes locales", a déclaré Black. "Ils ne se concentrent pas sur le résultat financier le plus avantageux pour les clients car ce n'est pas leur formation, leur responsabilité ou leur intérêt."

Par conséquent, Black effectue la modélisation financière pour les avocats et les tribunaux afin d'identifier les besoins financiers du client après le divorce et d'établir la feuille de route financière. La partie la plus délicate, a-t-il dit, est de savoir quels actifs répondent le mieux aux besoins des clients.

"S'ils ne travaillent pas avec un conseiller financier, c'est souvent au client de conseiller son avocat sur les actifs qui répondent à ses besoins", a déclaré Black. « Mais souvent, les clients ne planifient pas à l'avance ce dont ils ont besoin ; au lieu de cela, ils réagissent à ce qu'ils obtiennent.