Les hausses de taux de la Fed arrivent - comment gérer à l'avance votre épargne, votre hypothèque, vos paiements de voiture et votre dette de carte de crédit

"Je dirais que le comité est d'avis d'augmenter le taux des fonds fédéraux lors de la réunion de mars, en supposant que les conditions sont appropriées pour le faire", a-t-il ajouté.

À propos de cette volatilité : les investisseurs sont, entre autres, secoués par une augmentation attendue du taux des fonds fédéraux, qui a une influence critique, qui devrait se produire en mars, ouvrant la voie à une série de hausses de taux potentielles jusqu'en 2022.

Lorsque le Federal Open Market Committee (FOMC) augmente les taux, les coûts d'emprunt augmentent dans toute l'économie - et reviennent hanter les consommateurs qui doivent tenir compte de ces coûts d'emprunt plus élevés dans leurs décisions financières.

"Avec une inflation bien supérieure à 2% et un marché du travail solide, le FOMC s'attend à ce qu'il soit bientôt approprié de relever la fourchette cible du taux des fonds fédéraux", a déclaré la Fed dans son communiqué publié mercredi après-midi.

Elle ne s'est pas engagée à une hausse des taux lors de sa réunion prévue à la mi-mars.

Le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt que les banques se facturent pour les prêts à court terme au jour le jour et qu'elles utilisent comme référence pour les autres taux de prêt. Le taux est désormais essentiellement de 0 %, un niveau de sous-sol qui était initialement destiné à aider l'économie dans la phase antérieure de fermetures et de taux de chômage exorbitants de la pandémie.

La Fed a de bonnes raisons d'envisager une hausse des taux : les taux de chômage sont bien plus bas, les blocages ont disparu et l'inflation des prix ronge les budgets des ménages. Le rythme de l'inflation en décembre a atteint 7 %, un sommet de près de 40 ans.

Alors que Powell trace un parcours pour les hausses de taux pendant cette reprise économique, voici comment les gens peuvent planifier leurs propres prochaines étapes financières pour les mois à venir :

Que faire si vous achetez une maison

Quiconque a été à la recherche d'un prêt hypothécaire, que ce soit pour acheter une maison ou pour refinancer son prêt, a sans aucun doute été témoin de la hausse vertigineuse des taux d'intérêt de ces produits.

Jeudi, les taux hypothécaires étaient à un niveau record de l'ère de la pandémie, le taux de référence pour l'hypothèque à taux fixe sur 30 ans étant en moyenne de 3.56 %. En l'espace de quatre semaines, le taux du prêt à 30 ans a augmenté de plus de 50 points de base, soit un demi pour cent.

Voici la bonne nouvelle : la prochaine hausse des taux de la Fed a déjà été intégrée aux taux hypothécaires — la Fed manipule les taux d'intérêt à court terme, tandis que les taux hypothécaires sont à long terme. Par conséquent, les attentes concernant les actions de la Fed sont déjà prises en compte dans les taux que les prêteurs proposent aux candidats.

De plus, la Réserve fédérale a réduit le montant des titres adossés à des créances hypothécaires qu'elle achète, tout en réduisant la liquidité du marché hypothécaire. Cela aussi peut avoir un effet sur les taux d'intérêt.

Autre point positif : il est de plus en plus facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire dans un sens. À mesure que les taux augmentent, les volumes de refinancement diminuent. Il est plus facile pour les prêteurs d'attirer des clients de refinancement, mais ils doivent faire davantage concurrence pour les acheteurs de maisons.

"Les prêteurs ont soif de volume alors que le trafic de refinancement diminue et que les investisseurs qui achètent des dettes hypothécaires sont toujours en mode" risque "", a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, à MarketWatch en décembre. "Jusqu'à l'un ou l'autre de ces changements, il n'y a pas de catalyseur évident pour un resserrement du crédit hypothécaire."

Dans le même temps, des taux plus élevés pourraient rendre plus difficile la qualification de certains acheteurs, car il s'agit d'un engagement financier plus onéreux.

Les économistes s'attendent à ce que la hausse des taux hypothécaires au cours des dernières semaines ait déjà déclenché une ruée inhabituelle vers l'achat de maisons bien avant la saison de pointe typique des achats de maisons au printemps. Ces acheteurs visent à obtenir un financement bon marché tant qu'ils le peuvent encore. Les experts immobiliers estiment que les taux hypothécaires continueront d'augmenter tout au long de l'année.

Tout acheteur de maison qui cherche à se joindre à cette ruée doit être conscient de son timing. Les pré-approbations hypothécaires durent généralement 90 jours, mais certains prêteurs offrent des fenêtres plus courtes, selon Bankrate. Les blocages de taux hypothécaires, quant à eux, sont généralement bons pendant 15 à 60 jours, selon Rocket Mortgage.

Dans les deux cas, vous pouvez généralement demander une prolongation à votre prêteur, bien que cela implique parfois une autre vérification de crédit ou des frais supplémentaires.

La saison printanière des achats de maisons approche à grands pas, et ce sera un moment où davantage de propriétés arriveront sur le marché. Néanmoins, les acheteurs d'aujourd'hui doivent être préparés à un marché difficile. L'inventaire des maisons à vendre oscille autour de niveaux record, ce qui signifie que les propriétés qui sont sur le marché feront probablement l'objet de plusieurs offres et attireront des guerres d'enchères.

Il y a de fortes chances que de nombreux acheteurs ne réussissent pas leur première offre, il est donc important de garder cela à l'esprit lors de la demande d'approbation préalable. Si une famille n'est pas prête à conclure une affaire rapidement, elle peut se tirer une balle dans le pied en obtenant une pré-approbation prématurée.

Qu'en est-il de votre solde de carte de crédit ?

Quelques conseils directs : payez autant que possible avant que les hausses de taux ne fassent grimper l'APR (taux annuel en pourcentage) de la carte de crédit, disent les experts.

Les prêteurs établissent leurs APR en tenant compte du soi-disant «taux préférentiel» – qui est étroitement lié au taux de la Fed – avec d'autres composants comme les cotes de crédit et le risque de défaillance d'une personne.

Lorsque le taux de la Fed augmente, les APR suivent de près et le coût de maintien d'un solde augmente, a précédemment déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree. Après une augmentation des taux, cela peut prendre jusqu'à deux mois pour que les APR augmentent, a-t-il déclaré. L'APR moyen est maintenant de 19.55 %, inchangé par rapport à décembre, selon LendingTree.

"Si vous avez une carte de crédit et que vous portez un solde de mois en mois, les taux d'intérêt devraient avoir une certaine importance pour vous", a déclaré Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling.

C'est un grand nombre de personnes, car 38% des consommateurs portent une sorte de dette de carte de crédit de mois en mois, selon le récent sondage de l'organisation. C'est en baisse par rapport à 43% en 2020.

Cependant, McClary a noté qu'environ 30% dépensaient plus qu'il y a un an et environ un cinquième déclarent économiser moins. "Beaucoup de gens vivent près du bord" et même une petite augmentation de l'APR peut avoir un impact démesuré, a-t-il déclaré.

Lorsqu'il n'est pas possible de rembourser un solde, McClary a déclaré qu'il y avait d'autres choses que les gens pouvaient faire. Une idée est à la recherche d'une nouvelle carte de crédit où les gens peuvent effectuer un transfert de solde pour un taux et des frais inférieurs. Les APR sur les cartes à transfert de solde à 0% s'élèvent désormais à 18.09%, selon la date de LendingTree.

Une autre idée souvent négligée est de négocier avec le prêteur de carte de crédit pour obtenir un TAP inférieur, ou de trouver une autre carte de l'émetteur qui offre des taux inférieurs, a déclaré McClary.

Ces stratégies sont les meilleures pour les personnes ayant de bonnes cotes de crédit, a noté McClary. Mais les scores de nombreuses personnes ont grimpé pendant la pandémie et ils pourraient même ne pas s'en rendre compte, a-t-il déclaré.

Dois-je contracter un crédit auto avant la hausse des taux ?

Pour commencer, les voitures ne sont pas vraiment une bonne affaire ces jours-ci – grâce à la pénurie continue de puces qui limite l'offre de voitures neuves et d'occasion.

Au cours de la dernière année, les prix des voitures et des camions d'occasion ont bondi de 37 %. Alors que les prix des véhicules neufs ont augmenté de près de 12 % au cours de la dernière année, selon l'Indice des prix à la consommation de décembre.

Si vous cherchez à contracter un prêt automobile pour financer votre nouvelle voiture, vous n'avez pas besoin de vous précipiter pour conclure l'accord pour économiser de l'argent avant que la hausse des taux de la Fed n'entre en vigueur, a déclaré McBride sur Bankrate.com.

"Une hausse des taux d'intérêt a un impact minime sur l'accessibilité des taux de prêt automobile", a-t-il déclaré à MarketWatch. "La différence d'un quart de point de pourcentage équivaut à une différence de 3 $ par mois pour un acheteur de voiture qui emprunte 25,000 XNUMX $."

Le taux d'intérêt sur le paiement de votre voiture est plus sensible à des facteurs tels que votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et votre ratio d'endettement "qu'une augmentation marginale du taux des fonds fédéraux", a déclaré Shannon Bradley, experte en prêts automobiles chez NerdWallet.
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Si vous remettez à plus tard l'achat d'une voiture, vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé sur un prêt automobile, mais vous "pourrez également être en mesure d'acheter à un meilleur prix", a déclaré Bradley. Mais cela dépend si l'offre de voitures se redresse ou non.

Où puis-je faire fructifier mon épargne en toute sécurité ?

Les comptes d'épargne et les certificats de dépôt ne sont pas l'endroit idéal pour réaliser des retours sur investissement époustouflants, mais ils peuvent être un moyen conservateur d'apporter un peu plus tout en conservant un fonds pour les jours de pluie.

Étant donné que les rendements annuels en pourcentage (APY) de ces comptes dépendent étroitement du taux de la Fed, les prochaines hausses de taux rendront ces rendements légèrement plus généreux, a déclaré Ken Tumin, fondateur et rédacteur en chef de DepositAccounts.com.

Cela est particulièrement vrai pour les comptes d'épargne et les CD proposés par les banques en ligne au lieu des banques traditionnelles, de brique et de mortier, a déclaré Tumin.

Par exemple, le taux moyen des comptes d'épargne pour toutes les banques est de 0.06 % en janvier, mais pour les banques en ligne, le taux moyen est de 0.46 %, a déclaré Tumin. Les banques physiques sont "pleines de dépôts", elles sont donc moins incitées à augmenter rapidement les taux dans une course aux comptes, a déclaré Tumin.

Cela pourrait prendre des années et de multiples hausses de taux aux banques physiques pour augmenter le taux moyen à 0.09%, a déclaré Tumin. Mais si l'histoire est un guide, les taux des banques en ligne correspondront étroitement au taux des fonds fédéraux, et à un rythme beaucoup plus rapide.

En décembre 2018, le taux cible du taux des fonds fédéraux était de 2.25% à 2.25%, a-t-il noté. À cette époque, les comptes d'épargne en ligne offraient un APY moyen de 2.23 %, a-t-il déclaré. C'était en moyenne 2.72% pour un CD d'un an d'une banque en ligne, a-t-il déclaré.

Les tarifs des CD ont augmenté et Tumin dit que la tendance à la hausse se poursuivra. L'APY sur tous les CD d'un an est maintenant de 0.13 % et de 0.51 % pour les banques en ligne.

Gardez à l'esprit que les CD ont des périodes de blocage et des pénalités sur les retraits anticipés. En ce qui concerne les stratégies financières dans l'environnement actuel, les CD "ne remplacent pas les actions et les obligations", a déclaré Tumin. "Je le vois en complément d'un compte d'épargne."

En attendant, Powell a déclaré qu'il y avait encore un long chemin à parcourir avant la reprise de l'ère pandémique. "Les perspectives économiques restent très incertaines", a-t-il déclaré mercredi. "Élaborer une politique monétaire appropriée dans cet environnement nécessite de l'humilité, en reconnaissant [que] l'économie évolue de manière inattendue."