Soucieux d'aider leurs enfants à payer leurs études, de nombreux parents couvrent des centaines de milliers de dollars de coûts sur quatre ans ou plus tout en renonçant à leur propre épargne-retraite et en jurant de rattraper leur retard plus tard. C'est une promesse que beaucoup ne tiennent pas.
Malgré les efforts du gouvernement pour encourager l'épargne-retraite de rattrapage, de nombreux parents qui accordent la priorité au paiement des études de leurs enfants plutôt qu'à l'épargne-retraite n'en profitent pas. C'est une promesse non tenue qui menace la pérennité financière à long terme de millions de retraités, mais les parents peuvent prendre certaines mesures pour consolider leur situation, voire pour effacer le manque à gagner.
En utilisant l'étude sur la santé et la retraite de l'Université du Michigan soutenue par le gouvernement fédéral et l'étude par panel sur la dynamique des revenus, les chercheurs du Center for Retirement Research du Boston College n'ont trouvé aucune preuve que les nids vides aient rempli des 401 (k) s ou des comptes de retraite individuels pour faire pour le temps perdu une fois que les enfants ont quitté la maison. De plus, les parents ne remboursent pas leurs hypothèques et autres dettes plus rapidement que lorsqu'ils élèvent des enfants.
L'analyse s'est appuyée sur les revenus, les pensions et les comportements recueillis auprès de plus de 20,000 50 personnes de plus de XNUMX ans dans l'étude sur la santé et la retraite, ainsi que sur des données similaires provenant de ménages plus jeunes dans l'étude sur la dynamique des revenus. À l'aide des deux enquêtes, les chercheurs ont pu comparer le comportement financier des parents pendant qu'ils élevaient leurs enfants et par la suite.
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Bien que les chercheurs n'aient pas examiné pourquoi les parents n'épargnaient pas davantage en tant que parents vides, les enquêtes ont montré que beaucoup réduisaient leurs heures de travail une fois que leurs enfants étaient sortis de la maison et prenaient plus de temps libre. C'est le contraire de ce qui est souvent nécessaire financièrement lorsque les parents ont lésiné sur l'épargne tout en élevant des enfants, a déclaré Anqi Chen, économiste au Center for Retirement Research impliqué dans l'étude.
Fidelity a recommandé qu'au moment où une personne atteint 50 ans, elle ait six fois son salaire de côté pour sa retraite. Pourtant, la plupart des gens sont loin derrière cela.
L'épargne-retraite médiane des 45 à 54 ans avec 401 (k) et des comptes de retraite individuels était de 105,800 2019 $ en 254,000, selon les données fédérales analysées par Chen. Les moyennes semblent en meilleure santé, mais suggèrent tout de même que de nombreuses personnes qui n'épargnent pas de manière agressive après avoir élevé des enfants ne seront pas en mesure de maintenir le style de vie auquel elles s'attendent à la retraite. L'épargne-retraite moyenne pour la même cohorte d'âge était de 2019 XNUMX $ en XNUMX, selon les données de la Réserve fédérale.
Les règles fédérales pour les 401 (k) et les IRA rendent possible l'épargne de rattrapage tard dans la vie professionnelle d'une personne. Actuellement, une personne de 50 ans ou plus peut stocker jusqu'à 27,000 401 $ par an dans un 7,000 (k) et 50 20,500 $ dans un IRA ou Roth IRA. Pour les personnes de moins de 401 ans, les règles permettent d'économiser jusqu'à 6,000 12 $ en 401 (k) et XNUMX XNUMX $ dans un IRA ou Roth IRA. Mais seulement XNUMX% des personnes avec XNUMX (k) atteignent les limites autorisées en fonction de l'âge, selon Vanguard.
Pourtant, les personnes qui épargnent suffisamment pour la retraite avant les années universitaires de leurs enfants peuvent rattraper leur retard si elles font preuve de diligence pour tenir leur promesse d'épargner agressivement après avoir payé leurs études, déclare le planificateur financier Jim Shagawat de Paramus, NJ.
Shagawat parle d'un couple avec qui il travaillait et qui disposait de 1.5 million de dollars d'épargne-retraite lorsque leurs deux enfants ont commencé l'université, mais qui a insisté pour ne pas épargner de nouvelles économies tout en payant les frais de scolarité pendant huit ans.
Shagawat a montré les calculs du couple démontrant à quel point négliger leur 401 (k) pendant huit ans compromettrait leur avenir, même s'ils revenaient à économiser modérément après l'arrêt des factures du collège. Ils étaient en bonne santé et il y avait de fortes chances qu'ils épuisent toutes leurs économies dans leurs années 80 s'ils continuaient le mode de vie auquel ils étaient habitués, dit-il.
Ainsi, après que leur plus jeune enfant ait obtenu son diplôme, le couple s'est engagé dans une routine d'épargne solide qui a ajouté environ 300,000 10 $ à leurs comptes de retraite au cours des 2 prochaines années. En conséquence, ils se sont retrouvés avec plus de 90 millions de dollars pour leur retraite, dit-il, et il semble qu'ils vivront confortablement jusqu'à XNUMX ans.
L'alternative pour les personnes qui réduisent leur travail après avoir élevé des enfants est de réduire également leurs dépenses, a déclaré Andrew Biggs, qui était chercheur dans l'étude avec Chen. Il a été encouragé au cours de ses recherches par des données qui montrent que les nids vides pourraient faire exactement cela : réduire à la fois les revenus et la consommation.
Avec un style de vie plus modeste tout au long de la retraite, une épargne-retraite moindre peut suffire. Mais les gens doivent être réalistes quant à savoir si leurs réductions de style de vie sont suffisantes, dit Biggs.
Certaines recherches suggèrent que de nombreuses personnes ne sont pas réalistes et pourraient être surprises lorsqu'elles réalisent qu'elles ont trop peu épargné et trop dépensé. Dans une enquête réalisée en 2022 par Fidelity, 20 % de la génération X - ou des personnes âgées de 42 à 57 ans - pensaient qu'à leur retraite, il serait acceptable d'utiliser 10 % à 15 % de leurs économies chaque année. C'est loin de la règle de retrait de 4 % communément promue, qui lui-même peut être ajusté plus bas compte tenu de l'inflation galopante et des conditions de marché inégales.
En fin de compte, si les parents ne tiennent pas leurs promesses de rattraper leur retard sur l'épargne-retraite une fois les paiements universitaires effectués, ils pourraient avoir des ennuis.
Le planificateur financier Matt Stephens à Wilmington, en Caroline du Nord, raconte l'histoire d'une femme de 60 ans qui a demandé son aide parce qu'elle n'avait que 40,000 200,000 $ économisés pour sa retraite et venait de perdre son salaire de XNUMX XNUMX $ lorsque l'entreprise où elle était cadre l'a licenciée. Elle venait de finir de dépenser plus d'un demi-million de dollars dans des collèges privés pour ses trois fils et avait prévu de commencer à économiser lorsque sa mise à pied a fait exploser son plan pour sauver son pécule.
"Je ne pouvais pas faire grand-chose pour elle à ce moment-là", dit-il, "à part espérer qu'elle trouverait un autre emploi et économiserait comme une folle."
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