Ne commencez pas à épargner pour la retraite avant l'âge mûr, selon une nouvelle étude

Selon la plupart des experts, il existe un pilier apparemment incontestable des conseils en matière de finances personnelles : commencez à épargner pour la retraite le plus tôt possible.

Mais pas si vite.

Selon nouvelle recherche publiée dans The Journal of Retirement – une revue académique axée sur les études économiques autour de la retraite – pour certains jeunes, commencer tôt à épargner pour la retraite n'est en fait pas la meilleure idée. Bien que cela semble certainement contre-intuitif - comment économiser de l'argent pourrait-il être mauvais ? ! – le rapport présente des preuves que pour les hauts et les bas salaires, l'utilisation optimale de l'argent est de le dépenser plutôt que d'épargner.

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Conclusions de l'étude sur la retraite

Tout d'abord, un petit avertissement - il ne s'agit que d'une étude. Assurez-vous d'examiner votre propre situation et peut-être de parler à un conseiller financier avant de décider d'oublier d'épargner pour l'avenir, de liquider votre 401 (k) et acheter une Bugati.

Cela dit, l'étude utilise une théorie qui a remporté un prix Nobel pour présenter une raison pour laquelle épargner pour la retraite n'est finalement pas dans le meilleur intérêt de nombreux travailleurs. Cela se résume essentiellement à ce qu'on appelle le modèle du cycle de vie, qui a été développé dans les années 1950 par les économistes Franco Modigliani et Richard Brumberg, selon rapports de MarketWatch.

La version rapide et sale du cycle de vie est la suivante : les gens ont tendance à adapter leurs dépenses naturellement en fonction de l'endroit où ils se trouvent dans la vie. Cela signifie que les jeunes dépensent sans trop se soucier de leur avenir, que les personnes d'âge moyen commencent à épargner beaucoup et que les personnes âgées dépensent l'argent qu'elles ont épargné.

En règle générale, des taux d'intérêt réels bas permettent également de dépenser plus d'argent tôt dans la vie de manière optimale (bien que ce ne soit pas nécessairement le cas dans cet environnement de taux en hausse).

Comment cela fonctionne pour les travailleurs à revenu élevé par rapport aux travailleurs à faible revenu

Le premier sous-groupe examiné par l'étude est celui des travailleurs à revenu élevé. Alors qu'en théorie, un travailleur à revenu élevé pourrait économiser beaucoup d'argent pendant sa jeunesse, le document présente un argument convaincant expliquant pourquoi la personne n'a pas à le faire.

L'histoire continue

"Les travailleurs à revenu élevé ont tendance à connaître une croissance salariale au cours de leur carrière", indique l'étude. "Pour ces travailleurs, maintenir un niveau de vie aussi stable que possible nécessite donc de dépenser tous les revenus pendant leur jeunesse et de ne commencer à épargner pour la retraite qu'à l'âge mûr."

Les travailleurs à faible revenu bénéficient également de dépenses au début de leur carrière, selon les conclusions du document.

"Les travailleurs à faible revenu, dont les profils salariaux ont tendance à être plus plats, reçoivent des taux de remplacement élevés de la sécurité sociale, ce qui rend les taux d'épargne optimaux très bas", lit-on.

Conclusion

Un article récent publié dans une revue universitaire indique que si la sagesse conventionnelle veut que les travailleurs commencent à épargner tôt, il est en fait avantageux d'attendre pour commencer à épargner plus tard dans la vie. Rappelez-vous, cependant, qu'il ne s'agit que d'un article académique - ne prenez aucune mesure drastique avant d'avoir analysé votre situation, peut-être avec l'aide d'un conseiller financier.

Conseils de retraite

• A conseiller financier peut vous aider à prendre les meilleures décisions concernant votre propre régime de retraite. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. Les actifs intelligents outil gratuit vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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