A compte d'épargne santé (un HSA) est une forme de compte de retraite fiscalement avantageux conçu pour les dépenses de santé. Vous pouvez verser des cotisations sur votre compte à tout moment tant que vous n'êtes pas inscrit à Medicare. Pendant toute période pendant laquelle vous êtes inscrit à Medicare, vous ne pouvez pas verser de cotisations à une HSA qualifiée. Si vous avez d'autres questions sur l'épargne-retraite et les soins de santé, il peut être judicieux de parler à un professionnel de la finance qui peut vous aider à planifier. Un conseiller financier peut jouer un tel rôle, et L'outil gratuit de jumelage de conseillers de SmartAsset peut vous jumeler avec des conseillers qui desservent votre région.
Qu'est-ce qu'un HSA ?
A compte d'épargne santé (HSA) est un compte de retraite fiscalement avantageux qui partage les caractéristiques d'un 401 (k), d'un IRA et d'un Roth IRA. Comme un 401 (k) et un IRA, l'argent que vous versez à un HSA est entièrement déductible d'impôt. Vous ne payez pas d'impôt sur le revenu fédéral ou d'État sur cet argent et vous pouvez même le déduire de votre charges sociales (FICA).
Vous pouvez créer un HSA soit individuellement, soit par l'intermédiaire de votre employeur. Avec un régime individuel, vous cotiseriez vous-même, puis effectuerez les déductions correspondantes sur vos impôts de fin d'année. Avec un plan d'employeur, votre service de paie pourrait effectuer des cotisations HSA et des ajustements fiscaux de la même manière qu'il le fait avec un 401 (k). Les employeurs qui gèrent un programme HSA peuvent également verser des cotisations pour leurs employés.
De plus, comme un Roth IRA, les retraits d'un HSA sont exonérés d'impôt tant que vous utilisez l'argent pour payer des frais médicaux qualifiés. Cela inclut tous les gains du compte au fil du temps, ce qui signifie que vous disposez d'un pool d'argent totalement non imposé disponible pour les dépenses médicales.
Retraits HSA
Après 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA pour n'importe quelle raison sans encourir de pénalité. Cependant, si vous dépensez de l'argent pour des dépenses non médicales, vous devrez payer des impôts sur vos retraits de la même manière que vous le feriez avec un IRA. ou un plan 401(k). Cette structure a rendu les comptes d'épargne-santé potentiellement populaires en tant que véhicule de retraite pour les personnes éligibles. (Cela dit, les experts en santé et en finance ne recommandent généralement pas ce programme dans son ensemble, pour les raisons expliquées ci-dessous.)
Essentiellement, un HSA offre tous les avantages d'un 401 (k) et d'un IRA, tout en ayant l'avantage supplémentaire d'éliminer entièrement les impôts sur les dépenses liées à la santé. Cependant, si vous retirez de l'argent avant l'âge de 65 ans et que vous le dépensez pour des dépenses non médicales, vous êtes assujetti à la fois à l'impôt sur le revenu et à une pénalité fiscale supplémentaire.
Quand pouvez-vous contribuer à un HSA ?
Pour cotiser à une HSA, vous devez répondre à trois critères :
Vous ne devez pas être inscrit à l'assurance-maladie;
Vous ne devez pas être réclamé comme dépendant des impôts de quelqu'un d'autre ;
Vous devez être inscrit à un régime d'assurance maladie éligible à franchise élevée sans autre forme d'assurance maladie.
Vous ne perdez jamais l'accès à votre compte d'épargne santé. L'argent est à vous, sous réserve uniquement de toute forme de pénalités de retrait anticipé en fonction de la façon dont vous l'utilisez. Toutefois, si l'un de ces trois critères change, vous ne pouvez plus continuer à cotiser à ce compte.
L'inscription à Medicare signifie que la plupart des gens ne peuvent pas continuer à cotiser à leur HSA une fois à la retraite. À 65 ans, vous êtes admissible à l'assurance-maladie, et la plupart (sinon la totalité) des bénéficiaires de la sécurité sociale sont automatiquement inscrits à ce programme. Une fois inscrit, vous ne pouvez pas verser de cotisations supplémentaires au compte d'épargne-santé.
Cotisations post-retraite
Une personne qui souhaite continuer à cotiser après sa retraite peut le faire en ne s'inscrivant pas à Medicare ou en se retirant du programme. Bien que rares, les deux sont des options. Cependant, il est peu probable que cela ait un sens financier. Dans la plupart des cas, Medicare offre plus en termes de valeur monétaire qu'un compte d'épargne santé.
Au moment de la rédaction, le L'IRS a défini un régime d'assurance à franchise élevée avec une franchise d'au moins 1,400 2,800 $ pour un particulier ou XNUMX XNUMX $ pour une famille. Ces montants sont ajustés périodiquement pour tenir compte de l'inflation. Si vous avez un plan de soins de santé avec des franchises inférieures, ou si vous n'êtes pas assuré, vous ne pouvez pas cotiser à un compte d'épargne santé.
En raison de l'exigence d'une franchise élevée en matière d'assurance, un certain nombre d'experts de la santé et de la finance considèrent les HSA comme une mauvaise idée pour de nombreuses personnes. Les avantages fiscaux de ce programme sont excellents, donc dans le vide, un compte d'épargne santé pourrait aide à la planification de la retraite.
Quand est-ce qu'un HSA est une bonne idée ?
Pour la plupart des gens, la meilleure utilisation d'un plan d'épargne-santé est lorsque vous êtes jeune. Un adulte en bonne santé dans la vingtaine peut souvent se permettre de souscrire à un régime à franchise élevée, car ses besoins médicaux sont souvent définis par un risque catastrophique plutôt que par un entretien de routine. Cette personne peut cotiser au compte épargne santé pendant ses années dites de « jeunes invincibles ». Finalement, ils entreront progressivement un plan de soins de santé plus complet et ne seront plus autorisés à cotiser à la HSA, mais ils garderont l'accès au compte. Cet argent peut fructifier tout au long de leur vie adulte et constituer un fonds de retraite complémentaire le moment venu.
Pour quelqu'un qui a un plan à franchise élevée, contribuer à un HSA est une excellente option. Cependant, si vous en avez les moyens, il est généralement préférable de souscrire à un régime d'assurance maladie plus complet et de perdre l'accès au programme HSA.
Conclusion
Vous pouvez cotiser à un compte d'épargne santé après votre retraite, tant que vous n'êtes pas inscrit à Medicare. Si vous êtes inscrit à Medicare, vous ne pouvez pas cotiser à un compte d'épargne santé, mais il existe d'autres moyens d'épargner pour les frais de santé prévus et imprévus. Essayez de vous assurer que vous êtes prêt à faire face à toutes les dépenses de soins de santé qui pourraient vous arriver.
Conseils pour épargner en vue de la retraite
L'épargne-retraite peut être plus facile lorsque vous avez un professionnel de la finance avec qui travailler. Trouver un conseiller financier qualifié ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
La planification de la retraite est un projet compliqué. Entre les comptes fiscalisés, la Sécurité Sociale, le patrimoine personnel et plus encore, cela demande un vrai travail. SmartAsset vous propose des ressources en ligne gratuites qui peuvent vous aider. Essayez d'utiliser notre calculateur de retraite dès aujourd’hui.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html