Les IRA traditionnels ou Roth rapportent-ils plus à long terme ?

Lors de l'épargne pour retraite, vous aurez généralement deux choix pour financer votre IRA. Avec un IRA traditionnel, vous contribuerez des dollars avant impôt qui fructifieront à l'intérieur du compte en franchise d'impôt et seront imposés lorsque l'argent sera retiré. UN Roth IRA, cependant, impose votre contribution initiale afin que vous n'ayez pas à payer d'impôt lorsque vous retirez votre épargne.

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La différence entre ces deux véhicules d'épargne est assez simple, mais déterminer ce qui est le mieux pour vous n'est pas si simple. La réponse dépend en fin de compte si votre taux d'imposition à la retraite (ou chaque fois que vous commencez à retirer vos fonds) sera plus élevé qu'il ne l'est actuellement. Alors que les travailleurs à revenu faible à modéré peuvent opter pour un Roth IRA parce qu'ils s'attendent à être dans une situation plus élevée tranche d'imposition Lorsqu'ils commencent à retirer leur épargne-retraite, les hauts revenus peuvent s'attendre à se trouver dans une tranche d'imposition inférieure à l'avenir, ce qui fait de l'IRA traditionnel la meilleure option.

De plus, gardez à l'esprit que les contributions traditionnelles à l'IRA sont déductibles d'impôt et réduisent la facture fiscale annuelle d'une personne, un avantage que l'option Roth ne fournit pas. N'oubliez pas qu'il existe des limites de revenu pour ceux qui contribuent aux Roth IRA : pour l'année d'imposition 2021, une personne célibataire doit avoir un revenu brut ajusté modifié (MAGI) inférieur à 140,000 208,000 $ et un couple marié déposant conjointement doit avoir un MAGI inférieur à 2022 144,000 $. Pour 214,000, ces limites passent respectivement à XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $).

Pour voir comment un IRA traditionnel et un Roth IRA se comparent, nous avons comparé deux variantes dans trois scénarios fiscaux différents. Pour chacun, nous avons calculé combien il reste à une personne 30 ans après avoir contribué 6,000 8 $ à l'IRA traditionnel et à un Roth IRA. Nous avons supposé un taux de rendement annuel de XNUMX % dans chaque scénario et n'avons examiné que tranches d'imposition fédérales, comme l'impôt sur le revenu de l'État varie. (Dans chacun des scénarios, par souci de simplicité, nous avons supposé un retrait forfaitaire plutôt que des distributions graduelles.)

L'histoire continue

Scénario 1 : les tranches d'imposition restent les mêmes

Dans notre premier scénario, nous avons examiné la différence entre un IRA traditionnel et un compte Roth si le taux d'imposition d'une personne (22 %) est le même à 60 ans qu'il l'était 30 ans plus tôt. Quelqu'un qui a contribué 6,000 30 $ à un IRA traditionnel à 4,680 ans verrait son argent composé à un taux plus élevé au cours des trois prochaines décennies par rapport à un Roth IRA. En effet, l'impôt sur le revenu réduirait la contribution Roth à 6,000 XNUMX $, tandis que la totalité des XNUMX XNUMX $ pourrait croître dans le compte traditionnel.

En conséquence, l'IRA traditionnel vaudrait 60,376 30 $ après 47,093 ans, tandis que le Roth IRA vaudrait 13,000 47,093 $. Cependant, une personne avec un IRA traditionnel paierait près de XNUMX XNUMX $ d'impôts au moment où elle retirerait son argent, ce qui rendrait son retrait après impôt exactement le même que celui du Roth IRA : XNUMX XNUMX $.

La ligne du bas? Si votre taux d'imposition est le même au moment du retrait que lorsque vous avez cotisé à votre IRA, peu importe l'option que vous choisissez.

Scénario 2 : Tranche d'imposition plus élevée à 60 ans

Que se passe-t-il si le salaire d'une personne augmente de façon exponentielle entre 30 et 60 ans ? Une personne qui était dans la tranche d'imposition de 22 % à l'âge de 30 ans peut se retrouver dans la tranche d'imposition de 32 % trois décennies plus tard. C'est à ce moment-là qu'un Roth IRA est vraiment payant.

Les impôts sur le revenu prendront une part substantielle de l'IRA traditionnel de la personne à 60 ans, réduisant le compte à 41,056 47,093 $. Cependant, si la même personne avait utilisé un compte Roth, sa facture d'impôt aurait déjà été payée, lui permettant de retirer les 6,000 XNUMX $. En utilisant un compte Roth, la personne sortirait environ XNUMX XNUMX $ d'avance.

Scénario 3 : Tranche d'imposition inférieure à 60 ans

Cependant, tout le monde ne se retrouve pas dans une tranche d'imposition plus élevée à 60 ans. Peut-être qu'une personne qui était dans la tranche de 24 % à 30 ans ne travaille plus à temps plein à 60 ans, ce qui la place dans la tranche de 22 %. Avec un Roth IRA, la personne verserait 4,560 30 $ sur son compte après impôts à 45,886 ans et verrait son pécule atteindre 60 30 $. Cependant, elle se retrouverait avec un peu plus d'argent à 47,093 ans si elle avait contribué à un IRA traditionnel XNUMX ans plus tôt. Après avoir payé des impôts, la personne se retrouverait avec XNUMX XNUMX $ dans son IRA traditionnel, ce qui en fait une option légèrement meilleure.

Conclusion

Lorsque l'on compare un IRA traditionnel et un Roth IRA, les taux d'imposition initiaux et futurs d'une personne détermineront quelle option est la plus avantageuse. Bien que nos trois scénarios illustrent comment différents taux d'imposition peuvent affecter le retrait éventuel d'une personne, il est important de comprendre que nos simulations sont basées sur plusieurs hypothèses qui peuvent ne pas s'appliquer à la situation financière de chacun, y compris des tranches d'imposition spécifiques.

Non seulement les taux d'imposition sont susceptibles de changer à l'avenir, mais notre analyse ne tient pas compte des impôts sur le revenu des États, qui peuvent jouer un rôle important dans le fait qu'une personne opte pour un compte plutôt qu'un autre. En fin de compte, choisir entre un IRA traditionnel et un Roth IRA est une décision financière compliquée qu'il vaut mieux prendre avec l'aide d'un conseiller financier.

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• La règle des 4 % est-elle obsolète ? La Règle de 4% a guidé les stratégies de retrait d'innombrables retraités depuis son développement dans les années 1990. Cependant, nouvelle recherche de Morningstar suggère que les retraités qui espèrent étirer leur pécule de 30 ans devraient commencer par retirer 3.3 % au lieu de 4 %.

Crédit photo : ©iStock.com/designer491

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