La Chambre des représentants a voté le SÉCURISER Acte 2.0, autrement connu sous le nom de Securing a Strong Retirement Act. Ce projet de loi modifie les lois sur les comptes de retraite fiscalement avantageux de plusieurs manières différentes, mais c'est particulièrement une bonne nouvelle pour deux groupes : les retraités tardifs et les diplômés.
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Qu'est-ce que la sécurité 2.0 ?
La loi SECURE 2.0 étend les modifications apportées à la retraite par la loi SECURE, un projet de loi précédent adopté en 2019. Les deux lois ajustent les régimes de retraite parrainés par l'employeur de plusieurs manières, des coûts de démarrage 401 (k) à la paperasserie simplifiée. Les sponsors ont décrit à la fois la loi SECURE et la loi SECURE 2.0 comme nettoyant l'ensemble du système de retraite, facilitant l'épargne des travailleurs et facilitant la gestion de leurs programmes par les employeurs.
Bien que tout le monde ne bénéficiera pas nécessairement de SECURE 2.0, il touchera la plupart des comptes de retraite d'une manière ou d'une autre. Deux groupes en particulier bénéficieront de ces nouvelles règles.
Les retraités tardifs et riches obtiennent les augmentations de distribution minimales requises
La loi SECURE 2.0 relève l'âge auquel les retraités doivent recevoir les distributions minimales requises (RMD).
Des comptes de retraite fiscalement avantageux comme un 401 (k) ou un IRA traditionnel vient avec une règle appelée distributions minimales requises. C'est le montant d'argent que vous devez retirer du compte chaque année. Avant d'atteindre la limite d'âge RMD, vous n'avez rien à retirer de votre compte de retraite si vous le souhaitez.
Comme l'IRS Explique, « vous ne pouvez pas conserver indéfiniment les fonds de retraite sur votre compte. Vous devez généralement commencer à effectuer des retraits sur votre compte IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ou plan de retraite lorsque vous atteignez 70.5 ans [ou 72 ans pour ceux qui atteignent 70 ans le 1er juillet 2019 ou plus tard]. La limite d'âge a été augmentée par la première loi SECURE, qui l'a fait passer de 70.5 à 72 ans. La prochaine version de la loi SECURE ajoutera trois ans à ce plafond, le faisant passer de 72 à 75 ans.
La seule exception significative à cette règle est un Roth IRA, qui n'a pas de distributions minimales requises. En effet, la base de la règle RMD est la fiscalité. L'IRS vous permet d'investir de l'argent en franchise d'impôt dans la plupart des comptes de retraite, de sorte qu'il souhaite éventuellement percevoir des impôts sur ces fonds. Avec un Roth IRA, vous avez déjà payé des impôts sur votre fonds de retraite, de sorte que l'IRS s'intéresse peu à la façon dont vous le gérez.
Le montant exact que vous devez retirer d'un compte de retraite est basé sur une formule qui inclut votre âge et le montant d'argent dans votre compte. L'IRS fonde ce calcul sur une feuille appelée Tableau de durée de vie uniforme.
Pour les travailleurs qui choisissent de prendre leur retraite plus tard ou les retraités qui souhaitent retarder leurs retraits, l'augmentation du plafond RMD peut être un avantage significatif. Avec plus d'argent dans votre compte de retraite pendant trois années supplémentaires, votre compte bénéficiera d'une croissance supplémentaire en franchise d'impôt à sa valeur maximale. De plus, lorsque vous commencez à effectuer des retraits, votre distribution minimale requise sera inférieure pour une année donnée, car l'augmentation de la limite d'âge modifie la façon dont l'IRS calcule ces retraits.
Comme les gens travaillent plus tard et vivent plus longtemps et en meilleure santé, cela peut être un avantage important pour la planification de la retraite. Cela peut également être une aide importante pour les personnes qui prennent leur retraite dans un climat financier difficile, car elles ont plus de flexibilité pour attendre un signe baissier.
Cependant, les critiques ont fait valoir que l'augmentation de la limite d'âge pour RMD profite presque exclusivement aux retraités fortunés, car ce sont eux qui peuvent se permettre de retarder les retraits de leurs comptes de retraite. Cet avantage pour les ménages fortunés a un coût important pour le gouvernement fédéral en impôts non perçus. La règle RMD a été créée pour empêcher les gens d'utiliser leurs comptes de retraite comme abri fiscal et successoral, et chaque année où le gouvernement prolonge le délai, l'IRS percevra moins d'impôts auprès des particuliers et de leurs successions.
Un coup de pouce à l'épargne pour les diplômés
Les travailleurs ayant des prêts étudiants bénéficient également de l'aide de la loi SECURE 2.0. Il s'agit peut-être de l'ensemble de changements de politique le plus important de la loi.
La dette étudiante a créé une crise à croissance lente pour les comptes de retraite de la génération Y et de la génération Z. De nombreux diplômés entrent sur le marché du travail avec des dettes importantes, souvent à taux d'intérêt élevé, et accordent la priorité au remboursement de ces prêts par rapport à d'autres préoccupations financières. En conséquence, ils n'ont souvent pas de compte de retraite du tout, utilisant cet argent pour s'endetter.
La loi SECURE 2.0 apporte deux modifications pour essayer d'aider à cela.
Premièrement, les employeurs qui offrent un programme de retraite 401(k) ou 403(b) seraient tenus d'inscrire automatiquement tous les employés. Les employés seraient toujours autorisés à quitter le programme s'ils le souhaitent; cette loi renverserait simplement le modèle actuel. Au lieu que les travailleurs ne participent pas à un régime de retraite à moins qu'ils n'en décident autrement, les employeurs incluraient tout le monde par défaut, à moins qu'un individu ne se retire.
Les employeurs sont actuellement autorisés, mais pas obligés, à inscrire automatiquement leurs employés à des régimes de retraite de bureau. Il a été démontré que cela augmentait considérablement la participation, en particulier chez les jeunes travailleurs.
Deuxièmement, et sans doute plus important encore, SECURE 2.0 étend le système de retraite pour tenir compte des remboursements de prêts étudiants. Les employeurs qui versent des cotisations de contrepartie aux comptes de retraite peuvent désormais le faire sur la base à la fois des cotisations individuelles d'un employé et des remboursements de son prêt étudiant. Par exemple, si un employé a payé 100 $ à un prêt étudiant qualifié et reconnu par le gouvernement fédéral au cours d'un mois donné, son employeur pourrait contribuer 100 $ à son 401 (k). Il s'agit d'un écart important par rapport au système actuel, dans lequel les diplômés qui accordent la priorité au paiement de la dette ne peuvent pas participer à un régime de retraite géré par l'employeur.
"Cette section", le comité des voies et moyens de la Chambre écrit, « vise à aider les employés qui ne sont peut-être pas en mesure d'épargner pour leur retraite parce qu'ils sont submergés par les dettes d'études et qu'ils sont donc privés des cotisations de contrepartie disponibles pour les régimes de retraite. L'article 109 permettrait à ces employés de recevoir ces contributions de contrepartie en raison du remboursement de leur prêt. Au moins un troisième des milléniaux et des diplômés de la génération Z qui détiennent des prêts étudiants ont retardé l'épargne pour la retraite afin de donner la priorité aux remboursements de prêts étudiants. Même si les cotisations de contrepartie seraient volontaires pour l'employeur, elles pourraient tout de même faire une différence significative dans le taux de planification de la retraite des jeunes travailleurs.
Après son passage à la maison, SECURE 2.0 a maintenant déménagé au Sénat qui devrait adopter sa propre version largement comparable.
Conclusion
La Chambre des représentants a adopté un projet de loi sur la retraite appelé SECURE 2.0. La nouvelle loi apporterait de nombreux changements au fonctionnement de la retraite, avec deux ajustements majeurs à venir pour les retraités tardifs et fortunés ainsi que pour les étudiants emprunteurs.
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Le poste Le Congrès pourrait bientôt adopter des hausses d'âge RMD et une aide à la retraite pour les étudiants emprunteurs apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html