Le changement climatique rend certaines habitations trop coûteuses à assurer

Alors que le changement climatique menace les États-Unis de catastrophes naturelles, il devient de plus en plus coûteux pour les Américains d'assurer leur maison ⁠— et cela ne devrait qu'empirer, selon les experts.

"Ces choses se produisent plus souvent et causent plus de dégâts", a déclaré Jeremy Porter, directeur de la recherche à la First Street Foundation, une organisation à but non lucratif axée sur la définition du risque climatique aux États-Unis.

En effet, il y avait 20 catastrophes naturelles distinctes aux États-Unis d'un milliard de dollars en 2021 – y compris un gel profond, des incendies de forêt, des inondations, des épidémies de tornades et d'autres phénomènes météorologiques violents – coûtant un total de 145 milliards de dollars, selon le National Oceanic and Atmospheric Administration. 

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La hausse des événements climatiques coûteux, combinée à augmentation des coûts de reconstruction, les pénuries de main-d'œuvre et les "poussées de la demande" après les catastrophes naturelles ont déclenché une augmentation des primes d'assurance habitation, selon les experts.

"Nous assistons à des augmentations drastiques", a déclaré Pat Howard, rédacteur en chef et expert agréé en assurance habitation chez Policygenius.

Selon un Rapport Policygenius.

L'augmentation moyenne est de 12.1% à l'échelle nationale, par rapport à il y a un an, mais les surtensions ont été plus élevées dans les États sujets aux catastrophes comme l'Arkansas, Washington et le Colorado, selon le rapport.

Brad Wright, planificateur financier certifié et associé directeur de Launch Financial Planning à Andover, Massachusetts, a déclaré que l'érosion et l'élévation du niveau de la mer sont des préoccupations croissantes pour les clients intéressés par les propriétés côtières.

Quand quelqu'un envisage d'acheter une maison le long des plages du sud du Maine, par exemple, il y a toujours des questions sur les risques d'inondation et le coût de l'assurance de la propriété. Selon les réponses, ils peuvent choisir une autre maison.

Pourtant, les propriétaires peuvent sans le savoir acheter ou posséder dans des zones sujettes aux inondations. Alors que l'Agence fédérale de gestion des urgences a identifié 8 millions de propriétés à risque d'inondations sur 1 ans, la First Street Foundation a trouvé près du double du montant dans un 2020 rapport. 

Les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les inondations, mais une protection est disponible via la FEMA ou une couverture privée, qui peut être exigée par les prêteurs hypothécaires. Alors que la prime annuelle moyenne est de 985 $, selon ValuePenguin, les experts disent que le coût peut être considérablement plus élevé dans les zones à haut risque.

En octobre dernier, La FEMA a revu son programme pour évaluer plus précisément le risque d'inondation, ce qui fait grimper les primes d'assurance de certaines propriétés côtières à 4,000 5,000 ou 700 800 dollars par an, contre seulement XNUMX ou XNUMX dollars, a déclaré Porter de la First Street Foundation.  

Ces hausses peuvent être d'un coût prohibitif pour les familles ou les retraités à faible revenu, en particulier ceux qui vivent dans une propriété héritée de la famille, a déclaré Wright. 

"Ces maisons familiales existent depuis toujours, et elles n'ont peut-être pas d'hypothèque, donc une assurance contre les inondations n'est peut-être pas nécessaire", a-t-il déclaré. "Mais ils devraient l'avoir quand même."

Bien que les incendies de forêt soient couverts dans le cadre de la couverture d'assurance habitation standard, les primes d'assurance dans les zones sujettes aux incendies sont également devenues plus coûteuses, selon Michael Barry, directeur des communications à l'Insurance Information Institute.

"L'assureur habitation cherche à tarifer la police pour refléter le risque", a-t-il déclaré.

Par exemple, les primes ont augmenté de près de 10 % en Californie de mai 2021 à mai 2022, selon Genie politique, avec l'augmentation des incendies de forêt coûteux en partie à blâmer.

Bill Parrott, CFP basé à Austin, au Texas, président et chef de la direction de Parrott Wealth Management, a également constaté une augmentation des primes dans les régions à haut risque.

"Si vous vous installez dans une zone sujette aux incendies de forêt ou aux inondations, ce coût augmente considérablement parce que le transporteur le répercute sur le consommateur", a-t-il déclaré. "C'est une grosse dépense pour beaucoup de gens."

Au niveau national, au moins 10 millions de propriétés peuvent présenter un risque d'incendie de forêt « majeur » et « extrême », According To Fondation First Street.

Peu importe où vous vivez, il est essentiel de faire vos devoirs avant d'acheter une propriété, suggère Barry de l'Insurance Information Institute.

Avant de faire une offre, vous pouvez utiliser des outils gratuits comme Contrôle climatique or Facteur de risque pour mesurer le risque climatique à long terme pour une propriété spécifique. 

Les propriétaires actuels peuvent demander à leur assureur des remises pour prendre des mesures pour atténuer les éventuels dommages causés par les événements climatiques, tels que la protection contre les tempêtes de votre maison, a déclaré Howard de Policygenius.

Vous pouvez également économiser de l'argent en magasinant et en regroupant les polices habitation et automobile. L'assurance habitation n'est plus une chose du type «réglez-la et oubliez-la», a-t-il déclaré. 

Et si vous avez suffisamment d'économies d'urgence, vous pouvez envisager de réduire vos primes en augmentant votre franchise, a déclaré Howard.