Les Noirs américains sont plus susceptibles de souscrire une assurance-vie que l'Américain moyen, mais leur couverture ne fait guère plus que couvrir les frais funéraires.
Cinquante-six pour cent des Noirs américains ont une assurance-vie, selon un étude par LIMRA et Life Happens, contre 52 % de tous les Américains. Mais 46 % restent sous-assurés, leurs prestations n'étant pas suffisantes pour remplacer un revenu ou assurer un transfert de patrimoine entre les générations.
Mais une plus grande couverture pourrait aider à combler l'écart de richesse raciale, ont déclaré des experts, mais de nombreux Noirs américains sont absents en raison de problèmes financiers, d'une incompréhension du fonctionnement de l'assurance-vie et de la méfiance à l'égard de l'industrie dans son ensemble.
"Ce que j'entends, c'est:" Mes parents ne m'ont pas aidé, alors je vais juste m'enterrer "… [laissant] chaque génération recommencer, contrairement à d'autres communautés où ils laissent un héritage à la prochaine génération ", Wendy Edwards, un professionnel des services financiers avec plus de 30 ans d'expérience dans la représentation de New York Life et d'autres assureurs, a déclaré à Yahoo Money. "Au lieu de cela, nous avons une perte financière et une perte émotionnelle créant une recette pour un désastre."
"C'est des maths simples"
Tout comme l'assurance d'une voiture ou d'une maison, l'assurance-vie protège le potentiel de revenu d'un individu, offrant à sa famille un héritage financier si quelque chose lui arrive.
La règle d'or est d'avoir 10 fois votre revenu annuel en assurance-vie, selon l'assurance à but non lucratif La vie se passe, pour couvrir les dépenses au-delà des funérailles comme le logement, l'hypothèque, la garde d'enfants, les soins de santé et l'éducation, afin que votre famille ne soit pas endettée.
Même si vous ne gagnez que 40,000 35 $ par an et que vous travaillez au moins 1.4 ans, votre capital humain serait de XNUMX million de dollars. Mais de nombreux Noirs américains ne tiennent pas compte de cette façon et transmettent donc de plus petites aubaines à leurs héritiers.
Seulement 10 % des familles noires reçoivent un transfert de patrimoine, contre 46 % des familles blanches, selon une étude 2014. Le transfert médian pour les familles noires qui reçoivent un héritage est de 52,240 60 $, soit XNUMX % de moins que le transfert médian pour les ménages blancs.
"Est-ce que quelqu'un apprend à nos gens que votre capital humain vaut des millions?" dit Edwards.
"Ce sont des mathématiques simples", a ajouté Edwards. « Si vous gagnez 100,000 35 $ par an et travaillez 3.5 ans, votre capital humain vaut XNUMX millions de dollars. Vous payez une prime d'assurance-vie et créez automatiquement une succession pour ce montant, quel qu'il soit. Mais je reçois toujours des appels concernant l'assurance obsèques.
Préoccupations financières
L'une des raisons pour lesquelles les Noirs américains peuvent être sous-assurés est le manque de ressources.
Le revenu moyen des ménages noirs était de 60,276 2020 $ en XNUMX, selon le bureau du recensement, contre 86,770 XNUMX $ pour les Américains blancs. Les travailleurs noirs sont historiquement plus durement touchés par les récessions – y compris la dernière pendant la pandémie – subissant des pertes d'emplois disproportionnées et un taux de chômage qui met plus de temps à se rétablir.
Dans une étude LIMRA de 2021, les Noirs américains ont exprimé ces soucis d'argent et étaient plus susceptibles de signaler des inquiétudes concernant l'épargne en cas d'urgence, la réduction de la dette étudiante et le paiement des factures mensuelles que l'ensemble des Américains.
"Lorsque vous avez suffisamment d'économies pour que la" menace de survie "ne soit plus apparente, vous pouvez vous permettre de regarder plus loin sur la voie de la création de richesse et de réfléchir à où vous voulez être dans 20 ans", Dr Pamela Jolly, PDG et fondateur de Torch Enterprises, une société d'investissement stratégique, a déclaré à Yahoo Money. « Les objectifs et les plans audacieux nécessitent une marge de sécurité pour que vous puissiez vous permettre de prendre un risque ; mais si vous ne pouvez vous permettre de voir qu'un bon repas, vous ne pouvez pas construire un lieu de sécurité économique.
"Un mauvais service à la communauté noire"
Il existe également une longue histoire de méfiance envers les institutions financières, y compris les assureurs, parmi les Noirs américains.
Par exemple, MetLife, La vie de John Hancock, et d'autres compagnies d'assurance-vie au début des années 2000 "ont réglé des poursuites en matière de droits civils de plusieurs millions de dollars impliquant des taux et des avantages d'assurance-vie basés sur la race", comme indiqué dans le Northwestern Journal of Law and Social Policy "Fin des taux d'assurance-vie Jim Crow, " pour le pratique consistant à facturer davantage les Noirs américains pour une assurance-vie – commercialisée sous le nom d'assurance funéraire – qui avait peu de valeur par rapport aux primes payées. Cela a continué dans les années 1970.
"L'industrie des assurances et les services financiers ont rendu un mauvais service à la communauté noire", a déclaré le Dr Jolly.
Cette année encore, la Casualty Actuarial Society a également reconnu «l'impact potentiel du racisme systémique sur les pratiques de souscription, de tarification et de réclamation des assurances» dans son rapport. Méthodes de quantification des effets discriminatoires sur les classes protégées en assurance.
"Alors, quand je dis que vous ne pouvez pas avoir assez d'assurance et que vous avez besoin d'au moins un demi-million de polices, ils me voient comme" Oh, elle veut juste faire de l'argent avec moi "", a déclaré Edwards. "C'est là que vous manquez de confiance."
Comprendre le 'de nombreux avantages à une assurance vie permanente'
L'assurance-vie peut également être complexe pour tout le monde avec de nombreux types de produits différents avec des avantages et des inconvénients variés. Par exemple, vous pouvez survivre à une police d'assurance-vie temporaire, tandis que les polices d'assurance-vie permanente ont une valeur de rachat en plus des prestations de décès qui peuvent être investies.
L'étude LIMRA a révélé que 68% des Noirs américains qui ont une assurance-vie individuelle ont une assurance-vie permanente dans le but d'utiliser la valeur de rachat pour les frais d'inhumation et les dépenses finales. Mais cette utilisation manque d'autres façons dont la valeur de rachat peut être utilisée pour aider à créer de la richesse.
"L'un des plus grands avantages de l'assurance-vie permanente est la capacité d'accumuler une valeur de rachat qui augmente avec report d'impôt", a déclaré Mark Williams, PDG de Brokers International, à Yahoo Money, "et peut être consultée sous forme de prêts, de retraits ou de rachats. pour la durée de vie de la police »,
La valeur de rachat peut être utilisée comme véhicule d'épargne-retraite ou pour financer une entreprise, des études collégiales ou l'achat d'une maison, autant de façons de créer de la richesse.
"Il y a tellement d'avantages à une police d'assurance-vie permanente", a déclaré Edwards. « J'ai reçu un appel d'un client qui m'a dit : 'Wendy, il me manque pour payer les frais de scolarité des enfants.' D'accord, je vais vous envoyer 10,000 XNUMX $ de votre police. Un autre client a appelé et a dit qu'ils étaient à court de frais de clôture pour leur maison. Ils ne savaient pas qu'ils pouvaient utiliser la valeur de rachat de leur assurance-vie permanente pour financer ces choses.
Création de richesse
« Il faut trois générations pour créer une richesse héritée, une génération pour la perdre et quatre générations pour la solidifier », ont montré les recherches du Dr Jolly sur les obstacles à la création de richesse dans la communauté noire.
En dehors de l'accession à la propriété, l'assurance-vie est l'une des avenues les plus courantes pour la création de richesse - si elle est utilisée correctement. Il n'y a pas de taille unique. Il est tout aussi important pour les héritiers de penser à l'avenir lorsqu'ils bénéficient d'une manne d'assurance-vie pour se constituer un patrimoine patrimonial.
« Au début de ma carrière, un client avait du mal à payer ses primes. À sa mort, son fils a acheté une Maxima avec le produit de l'assurance et l'a chassée de la route la semaine suivante. J'étais tellement en colère », a déclaré Edwards. "Maintenant, je vois des bénéficiaires demander comment investir le produit et créer leur propre entreprise à partir du produit de l'assurance-vie."
Ronda est journaliste senior en finances personnelles pour Yahoo Money et avocate avec une expérience en droit, assurance, éducation et gouvernement. Suivez-la sur Twitter @writesronda
Lisez les dernières tendances en matière de finances personnelles et les actualités de Yahoo Money.
Suivez Yahoo Finance sur Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardet LinkedIn
Source : https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html