Le CFPB pourrait limiter les frais de retard sur les cartes de crédit car l'inflation menace de les augmenter

Le Bureau de la protection financière des consommateurs a signalé mercredi une répression des frais de retard facturés par les sociétés de cartes de crédit, alors que l'inflation menace d'augmenter ces frais dits « indésirables » prélevés sur les consommateurs.

Le chien de garde, une agence fédérale créée à la suite de la crise financière de 2008, a publié une notification préalable du projet de réglementation rechercher des informations auprès des émetteurs de cartes, des groupes de consommateurs et du public sur les frais de retard.

Les données aideront le régulateur à rédiger de nouvelles règles visant à consolider les «points faibles» des lois existantes régissant les «pénalités principales» imposées par les sociétés de cartes, a déclaré mercredi le directeur du CFPB, Rohit Chopra, lors d'un appel à la presse.

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Les commentaires publics sont attendus d'ici le 22 juillet. Le calendrier d'une proposition de règle formelle (et finalement d'une règle finale) n'est pas clair, mais les responsables de l'agence ont déclaré qu'ils ne s'attendaient pas à ce que le processus se termine avant la fin de l'année.

Les responsables s'attendent à ce que des changements réduisent le total des frais de retard de plusieurs milliards de dollars chaque année, ont-ils déclaré mercredi. Ils ont également signalé de futures réglementations sur d'autres types de frais, sans donner de détails.

Plus de 175 millions d'Américains détiennent au moins une carte de crédit, selon le CFPB.

Les entreprises prélèvent généralement des frais de retard lorsqu'un client n'effectue pas le paiement minimum par carte à la date d'échéance.

En 2019, les consommateurs ont payé en moyenne 26 $ pour chaque retard de paiement, selon le CFPB. Les frais augmentent si un autre paiement en retard est effectué dans les six cycles de facturation, jusqu'à une moyenne de 34 $.

Le total des frais de retard s'est élevé à 12 milliards de dollars en 2020, en légère baisse par rapport au record de 14 milliards de dollars établi l'année précédente, a déclaré le CFPB dans un récent rapport.

Les coûts ont un impact disproportionné sur les utilisateurs des quartiers à faible revenu et à majorité noire, selon le régulateur.

Le chien de garde caractérise les frais de retard comme un type de frais « indésirables » facturés par les émetteurs de cartes de crédit. L'agence avait émis une demande distincte en janvier, demandant aux consommateurs de donner leur avis sur les frais cachés et excessifs auprès d'un éventail de prêteurs.

"Il ne s'agit que d'un projet lié à un type de junk fee", selon un responsable du CFPB, qui s'est exprimé sur le fond. "Je pense qu'il est juste de dire qu'il y aura d'autres projets liés à d'autres frais dans un proche avenir."

Richard Hunt, président et chef de la direction de la Consumer Bankers Association, a déclaré que des restrictions supplémentaires nuiraient aux clients et pourraient finalement les pousser vers des types de crédit plus risqués.

"L'annonce d'aujourd'hui est un autre rappel que le Bureau semble plus intéressé à faire avancer un programme particulier qu'à développer des politiques factuelles qui améliorent la vie des familles qui travaillent dur", a déclaré Hunt dans un communiqué. "Il manque à cette annonce le fait que les banques - plus que tout autre secteur - ont pris des mesures concrètes pour rendre leurs produits plus abordables et accessibles à des millions d'Américains."

La loi actuelle interdit aux émetteurs de cartes de crédit de facturer des frais aux clients en cas de retard de paiement, sauf dans certains cas. Pour prélever des frais, l'entreprise doit déterminer que les frais représentent une proportion «raisonnable» des coûts totaux engagés par l'entreprise pour traiter un retard de paiement.

Mais la loi offre également un filet de sécurité juridique : les émetteurs peuvent généralement éviter l'analyse des coûts (et l'examen réglementaire) s'ils facturent 30 $ ou moins pour un paiement en retard, et jusqu'à 41 $ pour chaque paiement en retard ultérieur effectué au cours des six prochains cycles de facturation.

"Dans l'avis préalable d'aujourd'hui sur la proposition de réglementation, le CFPB demande des informations sur ces frais afin d'évaluer s'ils sont vraiment raisonnables et proportionnés", a déclaré Chopra.

Ces frais maximaux de «sphère de sécurité» sont ajustés chaque année en fonction de l'inflation, ce qui rend urgente la réglementation du CFPB à un moment où les prix à la consommation sont en baisse. augmentant à leur rythme le plus rapide depuis environ 40 ans.

"Cet effort est particulièrement opportun étant donné que la règle permet aux banques d'augmenter leurs frais en fonction de l'inflation", selon un responsable du CFPB. "Beaucoup [de personnes] ont du mal à joindre les deux bouts en ce moment et à faire face à des coûts plus élevés."

La plupart des petites banques et coopératives de crédit facturent des frais de retard maximum de 25 $ ou moins, mais presque tous les plus grands émetteurs ont des frais égaux ou proches du maximum autorisé, selon les données du CFPB.

Chopra s'est demandé si le coût de traitement des retards de paiement augmentait avec l'inflation ou s'il était plus raisonnable de s'attendre à ce que ces coûts diminuent en raison des améliorations technologiques.

Cependant, Hunt de la Consumer Bankers Association a qualifié l'inflation de principale raison pour laquelle le CFPB ne devrait pas imposer de règles supplémentaires à l'industrie.

"Imposer davantage de restrictions sur les produits de crédit offerts par les banques nuira le plus aux familles qui travaillent dur, les forçant à répondre à leurs besoins en dehors du système bancaire bien supervisé", a déclaré Hunt. "Ce risque est encore plus grand maintenant que les familles font face aux effets de l'inflation." 

Le CFPB a déclaré qu'il recherchait des informations sur les points suivants, entre autres : les facteurs utilisés par les émetteurs de cartes pour fixer les montants des frais de retard ; les coûts et les pertes des entreprises associés aux retards de paiement ; les effets dissuasifs des frais de retard; le comportement de retard de paiement des titulaires de carte ; les méthodes utilisées par les entreprises pour faciliter ou encourager les paiements en temps opportun (comme le paiement automatique et les notifications) ; et leur utilisation des dispositions de « sphère de sécurité ».