Les tarifs des CD sont plus élevés, mais devriez-vous y mettre votre argent ? Tenez compte de vos objectifs.

Certains CD ont des rendements supérieurs à 3% en ce moment, mais comme tout compte bancaire, ils ne fonctionnent pas pour toutes les situations financières. Voyons si les CD ont un sens pour vous.

Définition rapide : des CD qui contiennent de l'argent, pas de la musique

Si vous êtes venu à cet article en pensant à un CD comme dans un disque compact pour la musique, je m'excuse - mais bonne chance avec votre collection de musique à l'ancienne.

Dans le secteur bancaire, un CD fait référence à un certificat de dépôt, qui est un type de compte d'épargne à durée déterminée et à taux d'intérêt fixe. Vous ajoutez de l'argent, attendez que la durée du CD - généralement de trois mois à cinq ans - se termine et récupérez votre argent avec intérêts.

Les principaux endroits où ouvrir les CD sont les banques et les coopératives de crédit, qui sont les homologues sans but lucratif des banques. Les coopératives de crédit ont tendance à appeler les CD « certificats d'actions ». Les courtiers proposent également des CD, mais le processus est plus compliqué et nécessite un compte d'investissement.

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CD : le bon, le mauvais, la peine

Les bons

Voici la principale raison de considérer les CD : ils peuvent offrir les rendements garantis les plus élevés pour un compte bancaire. Et les taux actuels de CD sont parmi les plus élevés depuis une décennie, sur la base de l'analyse NerdWallet des données de la Fed et de ses propres données. Lorsque la Réserve fédérale augmente son taux, comme elle l'a fait plusieurs fois en 2022, les banques augmentent généralement leurs rendements d'épargne et de CD.

De loin, les meilleurs tarifs sont dans les institutions en ligne uniquement. Au moment de la rédaction, vous pouvez trouver des taux pour les CD d'un an supérieurs à 2.3 % de rendement annuel en pourcentage, les CD de trois ans supérieurs à 2.7 % APY et les CD de cinq ans supérieurs à 3 % APY. Les taux moyens nationaux de CD, en revanche, sont inférieurs à 0.70 %, ce qui est encore mieux que la moyenne nationale de 0.13 % sur les comptes d'épargne ordinaires.

Prenons ce scénario : mettez 10,000 3 $ dans un CD à 1,600 % pour une durée de cinq ans et vous gagnerez environ 0.13 65 $ en intérêts. Essayez le même montant et le même délai, mais dans un compte d'épargne avec un taux de XNUMX %, et vous gagnerez environ XNUMX $. Je choisirais la première option.

Contrairement à certains comptes chèques ou d'épargne, les CD n'ont pas de frais mensuels ni d'exigences de solde minimum autres qu'un montant minimum à ouvrir. Les CD à haut rendement ont des minimums allant de 0 $ à 10,000 XNUMX $.

Le mauvais

Les CD sont l'équivalent d'un compte bancaire d'un coffre-fort. En échange de taux élevés, vous renoncez à l'accès aux fonds. La première fois que vous ajoutez de l'argent est presque toujours la seule fois où vous ajoutez de l'argent, vous devez donc accepter de transférer une somme d'argent décente sur un compte à l'avance. Ensuite, votre argent est bloqué pour la durée du CD que vous choisissez.

La penalité

Si vous avez besoin d'encaisser un CD plus tôt, eh bien, cela pourrait faire mal. Vous devez retirer tout l'argent en une seule transaction et presque toujours payer une pénalité qui peut coûter plusieurs mois à un an d'intérêts que vous avez gagnés - ou que vous auriez gagnés. Une banque peut puiser dans votre montant initial pour couvrir une pénalité. Contrairement à d'autres comptes bancaires, cependant, les CD n'ont qu'un seul coût potentiel, et vous pouvez l'éviter en attendant qu'un CD arrive à échéance.

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Quand les CD me conviendraient-ils le mieux ?

Les CD ont des cas d'utilisation plus spécifiques que vos comptes de chèques et d'épargne de tous les jours. Posez-vous l'une de ces questions avant de décider d'en ouvrir une.

1. Ai-je besoin de plus de distance par rapport à certaines économies ?

Supposons que vous héritez d'un héritage ou d'un autre type d'aubaine ; ou vous avez accumulé des économies pendant des années ; ou, vous êtes comme mes parents qui, en grandissant, ont placé des économies dans un certificat d'actions pour le garder hors de portée. Quelle que soit la raison, un CD est conçu pour vous empêcher d'être tenté de dépenser ces fonds.

2. Ai-je des économies en vue d'un gros achat ?

Si vous avez une somme destinée à acheter une voiture ou un acompte sur une maison dans les prochaines années, un CD vous aide à mettre de côté les fonds jusqu'à ce que vous soyez prêt.

3. Est-ce que je veux protéger un patrimoine en dehors des investissements ?

Les CD offrent une sécurité à court terme, pas une croissance à long terme. Les fonds sont assurés au niveau fédéral comme ils le sont dans d'autres comptes bancaires, ce qui signifie que vos fonds vous sont restitués même si une banque fait faillite. Les CD n'ont pas non plus le risque de fluctuation de valeur comme sur le marché boursier.

Les CD "se situent à mi-chemin entre l'épargne d'urgence et l'investissement", explique Derek Brainard, directeur national de l'éducation financière à l'AccessLex Institute, un organisme à but non lucratif d'éducation financière.

Essentiellement, les CD sont des réserves de liquidités pour des objectifs à court terme. Économies d'urgence devraient être immédiatement accessibles en cas de besoin, tandis qu'investir - comme dans des actions ou des obligations - sert à accumuler de la richesse à long terme, explique Brainard.

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Et si les CD ne me conviennent pas ?

Abandonner l'idée de taux de CD élevés peut être difficile, mais vous réalisez peut-être que perdre l'accès aux fonds n'en vaut pas la peine. Vous pouvez toujours profiter de la hausse des taux en ouvrant un compte d'épargne à haut rendement. Comme les CD à haut rendement, ces comptes sont principalement disponibles dans les banques et les coopératives de crédit en ligne uniquement. Beaucoup ont des taux proches de 2% APY en ce moment, et vous pouvez ajouter ou retirer de l'argent à tout moment.

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Je veux un CD, mais que se passe-t-il si les tarifs des CD augmentent ?

Le taux fixe d'un CD peut être une arme à double tranchant : il offre des rendements garantis, mais si les taux augmentent, vous perdez des taux plus élevés après avoir bloqué le vôtre. Et les taux ont augmenté ces derniers temps.

"Si vous pensez que la hausse des taux va se poursuivre, une stratégie pour compenser ce risque est l'échelonnement des certificats [ou CD]", déclare CJ Pointkowski, vice-président adjoint des produits d'épargne à la Navy Federal Credit Union.

Échelonnage de CD ou création d'un échelle de CD, implique l'ouverture de plusieurs CD de durées différentes, généralement à court, moyen et long termes. Une échelle commune se compose de CD d'un à cinq ans où cinq CD mûrissent à des intervalles échelonnés, comme chaque année pendant la prochaine demi-décennie. À la fin de chaque CD, vous pouvez réinvestir dans un nouveau CD de cinq ans pour profiter de taux futurs plus élevés - ou vous pouvez retirer l'argent.

Si jongler avec plusieurs CD vous semble compliqué, une autre stratégie consiste à ouvrir un CD sans pénalité. Ce type de CD moins courant permet un retrait anticipé gratuit à tout moment après les premiers jours, ce qui supprime tout obstacle au passage ultérieur à un CD à taux plus élevé. Mais les taux seuls ne devraient pas guider votre décision d'ouvrir un CD.

« En fin de compte, un CD sera ou non le bon outil, peu importe ce qui se passe dans l'environnement des taux d'intérêt », dit Brainard.

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Spencer Tierney écrit pour NerdWallet. E-mail: [email protected]. Twitter : @SpencerNerd.