Le gouvernement offre plusieurs incitations pour les comptes de retraite comme 401 (k) s. Par exemple, ils sont un investissement à imposition différée, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôts sur eux jusqu'à ce que vous les retiriez. Les dépôts 401(k) ne comptent pas non plus comme un revenu imposable au cours de l'année où vous les faites, vous pouvez donc les utiliser pour réduire votre impôt à payer. Tout comme ils encouragent l'investissement dans la retraite, le gouvernement pénalise les personnes qui se retirent tôt. Mais dans certains scénarios, il peut être judicieux de puiser dans votre 401 (k) tôt. L'un de ces scénarios consiste à payer votre hypothèque. Avant de décider de retirer de l'argent de votre caisse de retraite pour payer votre hypothèque, vous devez peser le pour et le contre. Vous pouvez également demander l'avis d'un expert auprès d'un conseiller financier sur votre situation unique.
Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire avec votre 401(k) ?
Payer votre hypothéquer off peut être ressenti comme un soulagement, surtout si le la dette nuit à votre santé mentale. Mais vous ne voulez pas prendre cette décision uniquement sur cette émotion. Votre retraite est votre pécule. Avant de plonger dans votre retraite économies, il y a quatre questions auxquelles vous devez répondre.
1. Quel âge as-tu ?
Si vous avez moins de 59.5 ans, vous serez passible d'une pénalité supplémentaire de 10 % pour retrait de votre 401 (k) plus tôt. C'est un coup dur qui fait que le remboursement de votre hypothèque n'en vaut pas la peine. Cela signifie que si vous retirez 50,000 5,000 $ pour rembourser l'hypothèque, vous serez automatiquement pénalisé de XNUMX XNUMX $. C'est aussi avant les taxes, de sorte que votre encaisse réelle sera encore plus petite.
2. Combien devez-vous ?
Combien vous devez sur vos facteurs hypothécaires de plusieurs façons. Par exemple, disons que vous devez 200,000 200,000 $ sur votre prêt hypothécaire. Si vous remboursez votre hypothèque, non seulement vous n'aurez pas à effectuer le paiement hypothécaire, mais vous éviterez également de payer les intérêts sur 200,000 401 $. Cependant, si vous retirez XNUMX XNUMX $ de votre XNUMX(k), vous devrez payer l'impôt sur la distribution. Pour 200,000 XNUMX $, cela pourrait entraîner des milliers d'impôts à payer.
3. Combien avez-vous économisé ?
Selon la taille de votre pécule, rembourser votre hypothèque avec votre 401 (k) pourrait avoir du sens. Cependant, regardez d'abord vos autres économies ou actifs. Si vous avez besoin d'étirer votre 401 (k) jusqu'à la retraite, il peut être plus logique de le garder investi et d'utiliser d'autres actifs pour rembourser votre prêt hypothécaire.
4. Quel est votre taux de rendement attendu ?
C'est un grand. Si votre 401(k) offre de manière fiable un taux de rendement de 7 %, vous devez réfléchir avant de le toucher. Ce taux de rendement est de l'argent gratuit. Par exemple, si vous avez 1 million de dollars dans votre 401(k), à 7% par an, cela vous rapporte 70,000 401 dollars par an. Au fur et à mesure que vous puisez dans votre 300,000 (k), ce paiement annuel diminuera. Si vous prélevez 70,000 49,000 $ pour rembourser votre prêt hypothécaire, votre croissance annuelle passera de XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Avantages de rembourser votre prêt hypothécaire avec votre 401 (k)
Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, quelle que soit la méthode, cela peut être gratifiant et vous donner une grande marge de manœuvre dans vos finances. Voici quelques-unes des choses les plus importantes à considérer qui peuvent être considérées comme positives dans votre processus de prise de décision.
Coûts mensuels réduits : Il y a quelque chose à dire sur le fait de ne pas avoir à payer votre hypothèque tous les mois. Si votre versement hypothécaire est de 2,500 30,000 $ par mois, cela représente XNUMX XNUMX $ chaque année dont vous n'avez pas à vous soucier. Si vous avez un revenu fixe, l'élimination de ces frais hypothécaires pourrait réduire considérablement vos frais réguliers.
Éviter ou réduire les paiements d'intérêts : En remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation, vous réduisez le total des intérêts que vous payez. Par exemple, si vous avez une hypothèque à taux fixe de 30 400,000 $ sur 7 ans à 558,035.59 % d'intérêt, vous paierez 30 XNUMX $ en intérêts seulement sur ces XNUMX ans. Plus votre hypothèque est jeune, plus cela a un impact. C'est à cause de la façon les hypothèques amortissent. Les emprunteurs paient les intérêts dus à l'avance, en payant progressivement une plus grande partie du principal sur la durée du prêt. Si vous êtes dans les cinq dernières années de votre hypothèque de 30 ans, vous avez déjà payé la plupart des intérêts. Cependant, si vous êtes dans les cinq premières années de votre hypothèque, vous avez encore la plupart des intérêts devant vous.
Planifier votre succession : Être propriétaire de votre logement en totalité peut faciliter la tâche de vos héritiers. Quand planification successorale, vous pouvez décider de rembourser votre prêt hypothécaire afin que vos héritiers en reçoivent la pleine valeur. Alors que vous approchez de la fin de votre vie, le fait d'être propriétaire de la maison peut protéger l'actif pour ceux à qui vous le léguez.
Inconvénients de rembourser votre prêt hypothécaire avec votre 401(k)
L'utilisation de vos fonds de retraite comporte toujours des inconvénients potentiels à prendre en compte pour vous assurer que c'est la bonne décision pour votre situation. Voici ce que vous devez savoir avant d'aller de l'avant.
Avoirs de retraite réduits : Rembourser votre prêt hypothécaire avec votre 401(k) peut considérablement réduire vos avoirs de retraite, surtout s'il vous reste un solde important à payer. Par exemple, si vous remboursez une hypothèque de 200,000 1,000,000 $ et que vous avez 20 XNUMX XNUMX $ d'épargne-retraite, cela représente XNUMX % de votre retraite.
Perte de potentiel de croissance des actifs de retraite : Si vous constatez des rendements annuels de 7 % sur votre épargne-retraite, en réduisant votre 401(k), vous réduisez vos rendements. Cette croissance annuelle peut être une grande partie de ce qui vous permet de prendre sa retraite. En prenant une part importante pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous réduisez les rendements que vous pouvez obtenir.
Une facture fiscale conséquente : Votre facture d'impôt est peut-être l'un des principaux obstacles au remboursement de votre prêt hypothécaire avec un 401 (k). N'oubliez pas que tout l'argent que vous retirez de votre 401(k) sera compté comme un revenu sur votre impôts sur le revenu. Cela signifie que si vous retirez 200,000 XNUMX $ pour rembourser votre hypothèque, vous allez payer des impôts dessus. Cela pourrait vous faire passer à une autre tranche d'imposition, ce qui augmenterait votre taux d'imposition effectif. Si vous comptez rembourser votre hypothèque avec un retrait 401(k), soyez prêt à payer une lourde facture fiscale.
Conclusion
Rembourser une hypothèque avec un 401 (k) peut avoir un sens dans des scénarios spécifiques. Cela supprime le poids émotionnel de la dette et peut faciliter la tâche de vos héritiers lors de la planification successorale. Cependant, vous devez considérer attentivement les inconvénients. Vous finirez par payer des impôts et vous ne voulez pas puiser dans votre épargne-retraite au point que cela nuise à votre qualité de vie.
Conseils pour la retraite et les hypothèques
Vous voulez créer un plan financier qui fait fructifier votre argent et vous assure une retraite sûre? Vous pourriez bénéficier de parler à un conseiller financier. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Utilisez Le calculateur hypothécaire de SmartAsset pour déterminer le montant d'un nouveau versement hypothécaire, voir comment l'hypothèque s'amortit et combien d'intérêts vous paierez tout au long du prêt.
Vérifier Le calculateur d'impôt sur le revenu de SmartAsset, vous pouvez estimer le montant d'impôt que vous paierez en raison d'un retrait important de votre 401(k).
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Source : https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html