Achetez maintenant et payez plus tard par rapport aux cartes de crédit - laquelle est la meilleure pour vous ?

Lorsque vous vous dirigez vers les magasins ou que vous recherchez le parfait cadeau de bas de Noël en ligne, quelle est la meilleure façon de payer ces achats ? Devriez-vous utiliser acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) ou une carte de crédit ?

Pourquoi il importe

Achetez maintenant, payez plus tard, où un achat est généralement divisé en quatre versements effectués sur plusieurs semaines, a explosé en popularité. Vous avez probablement déjà vu des offres d'utilisation de BNPL apparaître lors du paiement lors de vos achats en ligne. L'inscription est simple et rapide. Mais certains organismes de surveillance des consommateurs disent qu'il est un peu trop facile d'obtenir un prêt BNPL. La BNPL n'est pas aussi réglementée que les cartes de crédit. Le Consumer Financial Protection Bureau et Consumer Reports ont tous deux identifié des problèmes avec BNPL et appelé à plus de protection des consommateurs. 

Alors que la plupart des acheteurs étaient satisfaits de leur expérience BNPL, environ un tiers ont déclaré avoir rencontré des problèmes, selon un Enquête Consumer Reports. Les acheteurs ont signalé des problèmes avec les retours ou les remboursements ; certains frais de retard et pénalités de découvert (qui peuvent survenir lorsqu'un paiement BNPL est attaché à une carte de débit et que les utilisateurs BNPL sont plus susceptible d'encourir des frais de découvert que les personnes qui n'utilisent pas BNPL, selon une analyse de Morning Consult). D'autres utilisateurs de la BNPL ont été surchargés de prêts BNPL et n'ont pas pu suivre leurs paiements, a constaté Consumer Reports.

"En tant que défenseurs des droits des consommateurs, nous estimons qu'en l'état actuel des choses, BNPL est plus susceptible de vous blesser que de vous aider", a déclaré Chuck Bell, directeur des programmes de plaidoyer chez Consumer Reports et auteur d'un récent article. livre blanc sur la BNPL. "Vous pourriez vous faire frapper pour tout remboursement de prêt que vous pourriez manquer." Bien que BNPL puisse travailler pour les personnes qui respectent leurs paiements et évitent les frais et frais de retard, ce n'est peut-être pas la meilleure option pour les personnes qui essaient de se constituer un crédit, a déclaré Bell.

Autre effet secondaire de BNPL : le regret. Environ 20 à 50 % des acheteurs de la BNPL regrettent leurs achats, selon le CFPB.

Le verdict

Allez avec la carte de crédit et chargez-la.

Mes raisons

Ne vous méprenez pas, la dette de carte de crédit est extrêmement chère en ce moment. Le taux annuel moyen effectif global sur une carte de crédit a atteint 19.59 % début décembre, selon Creditcards.com, le plus élevé depuis que CreditCards.com a commencé à suivre les APR en 2007. Si vous avez un solde, il peut s'accumuler rapidement. Creuser une dette de carte de crédit peut prendre des années.

"Il y a un dicton dans l'industrie selon lequel les cartes de crédit sont comme des outils électriques", a déclaré Ted Rossman, analyste principal de l'industrie chez Bankrate.com. "Ils peuvent être vraiment utiles ou ils peuvent être dangereux." Avant de commencer à utiliser une carte de crédit, vous devez vous connaître, a-t-il averti.

Mais il y a certains points en faveur de l'utilisation des cartes de crédit plutôt que BNPL. Le plus important est que l'utilisation d'une carte de crédit vous aide à construire votre crédit, contrairement à BNPL. BNPL peut être attrayant parce qu'il est si facile de démarrer (il ne nécessite généralement pas de «vérification de crédit approfondie»), mais le revers de la médaille est qu'il ne vous aide pas à améliorer votre pointage de crédit, a déclaré Rossman. « C'est un peu le genre de la poule et de l'œuf. Vous avez peut-être été attiré par cela parce que vous n'avez pas un grand crédit, mais cela ne vous rapproche pas nécessairement d'un grand crédit », a-t-il déclaré.

Étant donné que BNPL est encore relativement nouveau aux États-Unis, il n'existe pas encore de règles strictes sur la manière dont les fournisseurs de BNPL signalent l'historique des paiements des utilisateurs aux agences d'évaluation du crédit. De nombreuses sociétés BNPL ne communiquent pas du tout ces informations, ce qui pourrait avoir des « effets en aval sur les consommateurs et le système d'évaluation du crédit ». CFPB a noté. "Cela pourrait être mauvais pour les emprunteurs de la BNPL qui paient à temps et cherchent peut-être à se constituer un crédit, car ils ne bénéficieront peut-être pas de l'impact que les paiements en temps opportun peuvent avoir sur les rapports de crédit et les cotes de crédit."

L'absence de rapports peut également signifier que les prêteurs (à la fois BNPL et non BNPL) n'ont pas une image complète du montant de la dette d'un acheteur. Cela signifie que les fournisseurs de BNPL peuvent continuer à offrir des prêts aux utilisateurs qui ont déjà plusieurs prêts BNPL, les mettant en danger de ne pas être en mesure de rembourser l'argent, selon le Livre blanc Consumer Reports. Cela peut conduire à un « empilement de prêts », où les utilisateurs contractent plusieurs prêts BNPL à la fois, et dans certains cas, cela se traduit par des prêts impayés envoyés aux agents de recouvrement et pouvant éventuellement se retrouver sur des rapports de crédit, où ils peuvent rester pendant sept ans, selon Consumer Reports.

«Parmi ceux qui ont raté un ou plusieurs paiements BNPL, 21% ont déclaré que leur dette avait été envoyée à une agence de recouvrement et 15% ont déclaré que la dette figurait sur leur rapport de crédit», selon Consumers Reports. Selon le rapport, près de la moitié (43%) des personnes qui utilisent BNPL ont des cotes de crédit subprime, contre 24% des personnes qui n'utilisent pas BNPL.

L'établissement d'un crédit est une étape clé dans l'amélioration de votre bien-être financier à long terme. Votre pointage de crédit a des répercussions sur votre vie. Il peut déterminer si vous êtes admissible à la location d'un appartement, car un nouveau membre du Congrès a récemment appris. Votre pointage de crédit détermine le montant d'un prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir et le coût ou le coût d'emprunt de cet argent. Le crédit est également un facteur dans le montant que vous payez pour les prêts automobiles et les assurances habitation et automobile. Cela peut jouer un rôle dans vos perspectives d'emploi (certains employeurs font des vérifications de crédit) et même affecter ta vie amoureuse. 

"Il y a peu de choses dans la vie qui coûtent plus cher qu'un crédit minable", a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez Lending Tree. Cela peut vous coûter des milliers et des milliers de dollars au fil des ans en intérêts et en frais, a-t-il noté. "Un bon crédit est l'une de ces choses qui n'ont pas toujours d'importance, mais quand c'est le cas, c'est vraiment le cas."

Les cartes de crédit ne sont pas conditions pour construire votre pointage de crédit, mais les utiliser et payer les factures à temps aide certainement. (Conseil : si vous êtes nerveux à l'idée d'ouvrir votre première carte de crédit, commencez par en utiliser une juste pour payer un abonnement mensuel bon marché sur le paiement automatique. C'est un moyen facile de constituer un dossier d'utilisation responsable du crédit, a déclaré Schulz.)

Les cartes de crédit offrent également généralement plus d'avantages en matière de service client que BNPL. Les retours sont généralement plus faciles et certaines offres protection des achats qui remplacera un article volé ou endommagé pendant une certaine période. Certains viennent avec une assurance voyage qui vous remboursera si un voyage est annulé. Et puis il y a le monde des points de carte de crédit, des récompenses et des remises en argent. (Certaines sociétés BNPL ont également commencé à proposer des programmes de récompenses.) Certaines cartes de crédit proposent également des offres spéciales telles que des bonus d'inscription, ou 0% d'intérêt pour une période d'introduction, ou de faibles APR si vous changez de solde. 

Mon verdict est-il le meilleur pour vous ?

D'autre part, comme mentionné ci-dessus, la dette de carte de crédit peut être un fardeau financier coûteux. "Beaucoup de gens ont été traumatisés par les cartes de crédit", a déclaré Bell, ce qui rend la BNPL plus attrayante pour certains acheteurs. 

"BNPL prend beaucoup de chaleur pour de nombreuses raisons et à juste titre, mais la vérité est que si vous utilisez BNPL à bon escient, cela peut être une très bonne affaire", a déclaré Schulz. "Cela vous donne un prêt sans intérêt à court terme qui peut aider les personnes qui ont juste besoin d'un peu de temps supplémentaire pour acheter quelque chose. (Certains services BNPL facturent des intérêts ; vérifiez les petits caractères.)

Avec BNPL, il y a une lumière au bout du tunnel de la dette, car vous remboursez vos achats en quelques versements fixes. Cette configuration peut être attrayante pour les personnes qui ont été brûlées en payant des prêts étudiants apparemment sans fin, a déclaré Rossman.

Mais procédez avec prudence. Une idée fausse sur les services BNPL est qu'ils sont tous les mêmes, a déclaré Schulz. Chacun a des termes différents, alors assurez-vous de savoir dans quoi vous vous embarquez avant de vous inscrire.

L'industrie BNPL, qui a publié une réponse au rapport du CFPB, dit qu'il offre une option sans tracas et sans soucis. "Les consommateurs choisissent d'acheter maintenant, de payer plus tard, car il s'agit d'une alternative moins coûteuse et plus facile à utiliser aux anciens produits de crédit", a déclaré à MarketWatch un porte-parole de la Financial Technology Association, un groupe commercial BNPL. «Les BNPL sont des options à taux d'intérêt nul ou faible avec des modalités de remboursement simples sur une période de six à huit semaines. Contrairement aux produits hérités, les plans BNPL coupent immédiatement les utilisateurs tardifs du service, afin que les consommateurs ne soient pas piégés dans des cycles de dettes renouvelables.  

Connexe: MarketWatch Best New Ideas in Money Podcast : Achetez maintenant, payez pour toujours ?

Dites-nous dans les commentaires quelle option devrait gagner dans cette confrontation financière. Si vous avez des idées pour les futures chroniques de Financial Face-off, envoyez-moi un e-mail à [email protected].