Lorsque la volatilité des marchés et l'inflation persistent, les retraités ou ceux qui approchent de la retraite pourraient se demander où placer leur argent maintenant.
Il existe une variété d'alternatives avec une gamme de risques, alors réfléchissez bien où investir de l'argent en ces temps incertains. Ce que vous choisirez dépendra de votre situation financière globale.
Si vous avez déjà mis de côté des dépenses d'un à deux ans dans un compte d'épargne à haut rendement, vous recherchez peut-être d'autres moyens relativement peu risqués de faire fructifier votre argent. Si le marché boursier semble trop incertain, vous avez maximisé Achats d'I-bonds, et vous avez de l'argent dont vous savez absolument que vous n'aurez pas besoin pendant au moins un an ou deux, les certificats de dépôt (CD) négociés peuvent être un autre moyen de diversifier votre portefeuille.
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Les CD négociés paient souvent plus que les CD traditionnels
De nombreuses banques paient leurs taux les plus élevés sur les CD négociés, qui sont des certificats de dépôt qu'une banque vend par l'intermédiaire d'une société de courtage. Supposons qu'un certificat de dépôt d'un an paie un taux d'intérêt de 2 %, mais qu'un CD négocié par l'intermédiaire de la même banque paie plus du double à 4.5 %.
Les CD négociés offrent généralement un rendement plus élevé que les CD traditionnels, car le courtier a généralement investi un montant important auprès d'une banque, ce qui incite la banque à payer un intérêt plus élevé que sur un montant inférieur qu'un investisseur individuel investira généralement. Les CD négociés sont ensuite vendus par l'intermédiaire du courtier, d'où le nom de CD négocié.
"Il existe de nombreuses façons d'investir", explique Andrew Feldman, planificateur financier agréé de AJ Feldman Financial. "Tous les produits sont différents."
Les CD négociés sont un peu plus exposés au marché qu'un marché monétaire ou un compte d'épargne, dit-il. "Il y a une très, très petite quantité de risque mais plus que de l'argent."
Les CD négociés sont vendus par l'intermédiaire d'une société de courtage telle que Fidelity ou Schwab, mais sont généralement assurés par Federal Deposit Insurance Corp. jusqu'à 250,000 XNUMX $ par titulaire de compte, par banque émettrice, coopérative de crédit ou autre institution financière. Le courtier est essentiellement un tiers qui est en mesure d'offrir le CD négocié à un taux d'intérêt plus élevé. Les investisseurs qui ont des comptes de courtage ou qui décident d'ouvrir un compte de courtage peuvent acheter des CD négociés.
Les retraités devraient-ils acheter ces CD négociés pour obtenir un meilleur taux, et si oui, dans quel genre de situation financière devriez-vous être pour acheter un CD négocié ? De combien d'actifs au total pourriez-vous avoir besoin ? Ou, est-ce important?
"Les CD sont des dépôts à terme", explique Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. "Ils ne sont pas liquides." En règle générale, comme les CD traditionnels, ils détiennent votre argent pendant une période de temps prédéterminée, de trois mois à 20 ans ou plus, et offrent un taux fixe pour cette période. À ce stade, le CD négocié a atteint sa maturité, et si vous le conservez jusqu'à la date d'échéance, vous récupérez le montant initial que vous avez investi plus les intérêts.
Le CD négocié que vous achetez fait une différence significative. En effet, si le CD négocié que vous envisagez est «rachetable», cela signifie que l'émetteur peut décider de le récupérer avant la date d'échéance initiale. Si votre CD négocié est appelé, vous récupérez votre investissement initial plus les intérêts, mais pour une période de temps plus courte que s'il avait atteint sa date d'échéance. Si, toutefois, le CD négocié est "protégé contre l'appel", ce qui signifie que l'émetteur ne peut pas l'appeler, vous pouvez simplement le conserver jusqu'à la date d'échéance et recevoir le montant initial que vous avez investi plus les intérêts. Seuls 10 à 20 % des CD négociés sont « rachetables », selon Richard Carter, vice-président, titres à revenu fixe, Fidelity Investments.
Avantages des CD négociés
Rendement potentiellement plus élevé que les CD traditionnels. "Les tarifs, en général, sur les CD sont en hausse", explique McBride. « C'est important de faire des comparaisons. Les CD négociés peuvent ne pas se démarquer autant que les CD (traditionnels) à haut rendement. Si vous êtes à peu près certain que vous n'aurez pas besoin de l'argent avant la date d'échéance et, par conséquent, que vous n'aurez pas besoin de vendre le CD négocié avant cette date, le CD négocié peut bloquer un taux plus élevé.
La façon de « magasiner » pour un CD négocié est de vous connecter à votre compte ou à vos comptes de courtage et de vérifier les périodes prédéfinies et les tarifs proposés. Par exemple, si vous préférez investir une somme d'argent particulière pendant seulement six mois, recherchez uniquement des CD négociés sur six mois. Si vous êtes prêt à investir pendant 18 mois, recherchez des CD négociés avec cette période. Lisez les termes pour comprendre si le CD négocié est appelable ou non.
FDIC assuré. Les CD négociés sont généralement assurés par la FDIC jusqu'à 250,000 XNUMX $ pour le principal et les intérêts pour chaque émetteur, comme une banque ou une coopérative de crédit, pour chaque catégorie de propriété, comme la propriété individuelle ou la copropriété.
Inconvénients des CD négociés
Si le CD négocié est rachetable, le rendement peut être inférieur à ce que vous aviez prévu. Si l'émetteur appelle le CD négocié avant sa date d'échéance conformément aux conditions d'origine, vous ne recevrez pas autant d'intérêts que prévu. "Assurez-vous des conditions du (CD négocié)", déclare McBride.
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Si vous décidez de vendre avant la date d'échéance, vous pouvez perdre de l'argent sur le marché secondaire. Si l'intérêt est plus élevé sur les nouveaux CD négociés lorsque vous vendez, votre CD peut ne pas valoir autant sur le marché secondaire. "Vous pourriez être soumis à un coup important", déclare McBride. Par exemple, si les CD de nouvelle émission paient 5% ou 6% et que le vôtre paie 4.3%, vous "devrez réduire (votre CD négocié) pour le vendre", dit-il.
De plus, explique Brett Neiser, fondateur et PDG de What's Next with Money, un programme YouTube, vous perdrez une partie des intérêts que vous espériez gagner.
La plupart des CD négociés sont vendus à un minimum de 1,000 1,000 $ et par tranches de 100 100 $. Fin août, Fidelity a commencé à vendre des « CD fractionnaires » à partir d'un minimum de 1 $ pouvant être achetés par tranches de 1 $. Pour les nouvelles émissions, il n'y a pas de frais ni de commission. Si acheté sur le marché secondaire, il y a des frais de 19.95 $. Si vous vendez avant la date d'échéance sur le marché secondaire, des frais de XNUMX $ s'appliquent. Si échangé avec un représentant, il y a des frais de XNUMX $.
Vérifiez auprès de votre maison de courtage si des frais s'appliquent.
Voici quelques situations spécifiques dans lesquelles vous pourriez envisager d'acheter des CD négociés :
Reçu une pension forfaitaire. Vous avez reçu une partie d'une pension sous forme de somme forfaitaire et vous vous demandez quoi faire avec cet argent.
Vous pouvez acheter plus d'un CD négocié, chacun avec une date d'échéance différente telle que six mois, neuf mois, un an, 18 mois. "Vous pouvez échelonner un peu les dates de maturité", explique Neiser.
Vous avez de l'argent sur un marché monétaire. Comme les taux d'intérêt sur de nombreuses options ont augmenté, vous préférerez peut-être transférer une partie de votre argent vers des CD négociés. Par exemple, si votre compte d'épargne à haut rendement paie 3 % d'APY, vous pouvez comparer ce taux à un CD négocié. Si le taux est suffisamment élevé pour un CD négocié, réfléchissez à la période spécifique qui convient à votre situation et à votre tolérance au risque.
Vous avez des liquidités non investies dans un ou plusieurs de vos comptes de courtage ou de retraite. Si vous n'êtes pas à l'aise d'acheter plus d'actions ou de fonds communs de placement avec cet argent, un CD négocié peut être une option. Connectez-vous d'abord à votre compte, puis commencez à rechercher les CD négociés disponibles. Si l'argent se trouve dans votre Roth IRA, par exemple, les revenus sont également exonérés d'impôt, si vous retirez des fonds cinq ans après la première année d'imposition au cours de laquelle une cotisation a été versée à un Roth IRA mis en place à votre profit. N'oubliez pas non plus que si vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi, vous évitez la pénalité de 10 % pour retrait anticipé. Si ces fonds se trouvent dans un compte de courtage, ils sont imposés comme un revenu ordinaire et non comme des gains en capital, explique Neiser, qui a également été président du conseil consultatif des consommateurs du Consumer Financial Protection Bureau.
Maxed sur la sécurité sociale. Si vous attendez toujours ou avez déjà tardé à réclamer vos prestations de retraite, lorsque vous en ferez la demande, vous aurez peut-être plus de revenus disponibles à investir. Si oui, déterminez votre budget et combien vous voudrez peut-être investir dans des CD négociés.