Biden est prêt à annuler 10,000 XNUMX $ de prêts étudiants par emprunteur – ce que cela signifie pour votre budget, votre pointage de crédit et votre facture fiscale

Les détails de cette réponse vont toucher le budget quotidien d'un emprunteur, sa cote de crédit et potentiellement ses impôts aussi, selon les experts financiers.

L'administration Biden envisagerait un plan visant à annuler 10,000 150,000 $ de dette fédérale de prêt étudiant par emprunteur pour les personnes gagnant jusqu'à 300,000 XNUMX $ et les couples mariés déposant conjointement qui gagnent jusqu'à XNUMX XNUMX $, le Washington Post a dit, citant des sources proches des discussions.

Les Américains ont environ 1.6 billion de dollars de dettes de prêts étudiants, selon le Banque fédérale de réserve de New York. Les paiements sur les prêts détenus par le gouvernement fédéral sont en pause depuis le début de la pandémie en mars 2020.

Mercredi, l'administration a annulé la dette fédérale de prêt étudiant de plus de 560,000 XNUMX emprunteurs fraudés qui fréquentaient les aujourd'hui disparus Corinthian Colleges. Le gouvernement annulé 5.8 milliards de dollars, dans la plus grande décharge de prêt unique du ministère de l'Éducation.

Une annulation généralisée entraînerait un prix plus élevé. Une remise de 10,000 321 $ par emprunteur annulerait un total de XNUMX milliards de dollars de dettes, selon une analyse d'avril par des chercheurs de la Fed de New York. Une annulation de 10,000 11.8 dollars éteindrait les dettes de 30.5 millions d'emprunteurs, selon les chercheurs. Cela mettrait également fin aux obligations de XNUMX% des prêts étudiants en souffrance ou en défaut avant la pause de paiement, selon l'analyse.

L'année dernière, la dette médiane des prêts étudiants oscillait entre 20,000 24,999 $ et XNUMX XNUMX $, selon Recherche de la Réserve fédérale sorti en mai. (Les résultats sur le bien-être économique des ménages sont basés sur une enquête d'automne auprès de plus de 11,000 XNUMX personnes.)

Ne vous y trompez pas, la remise de prêt étudiant, quelle que soit la méthode ou le montant, est une idée qui divise.

Les partisans disent que les emprunteurs ont cruellement besoin d'être soulagés d'une crise liée à la flambée des coûts de l'éducation qui a étouffé trop de budgets familiaux. Les opposants disent que c'est un renflouement injuste et une boîte de Pandore ouvrant des questions sur qui d'autre devrait ou ne devrait pas obtenir un allégement de la dette.

Il y a gagnants et perdants dans ce débat. Aimez-le ou détestez-le, si une annulation quelconque survient, le paysage financier de millions de personnes est sur le point de changer. Cela peut les changer complètement, ou ce peut être "une goutte dans le seau".

Voici un guide de ces changements potentiels et des meilleures façons de gérer ce qui pourrait arriver ensuite :

Budgets des ménages

Le planificateur financier Savon Gibson a déjà parlé à ses clients de ce qu'il adviendrait de leur budget si 10,000 XNUMX $ de dette fédérale de prêt étudiant étaient annulés. Il s'agit d'identifier la "prochaine plus grande dette" ou la "prochaine plus grande priorité", où l'argent soudainement libéré peut aller, a déclaré Gibson, propriétaire et directeur général de Gibson Financial Planning à Cincinnati, Ohio.

Pour être clair, Gibson met en garde les clients contre l'éventualité d'une annulation. Mais si cela se produit, il veut qu'ils pensent déjà à leur prochain mouvement.

De nombreux clients de Gibson détiennent entre 20,000 40,000 $ et 10,000 20 $ en prêts étudiants, donc XNUMX XNUMX $ d'allégement seraient «substantiels». Environ XNUMX% de la clientèle de Gibson a mis de l'argent de côté pour les paiements de prêts étudiants, tandis que beaucoup d'autres ont appliqué l'argent du paiement potentiel ailleurs.

Si l'annulation se produit, Gibson a déclaré que la question budgétaire devient "où les fonds auront-ils le plus d'impact?" Il n'y a pas une seule réponse. Cela pourrait impliquer de constituer une épargne d'urgence ou de rembourser une dette à intérêt plus élevé, comme une carte de crédit, à un rythme plus rapide à mesure que les taux d'intérêt augmentent, a noté Gibson.

Pour les personnes qui ont mis de l'argent de côté – et qui sont probablement déjà enclines à payer leurs dettes et à épargner – Gibson a déclaré qu'elles pourraient consacrer la somme forfaitaire à des objectifs à long terme, comme des comptes de retraite ou des versements hypothécaires supplémentaires.

Environ sept emprunteurs sur dix effectuant des paiements réguliers avant la pause pandémique disent qu'ils peuvent se permettre de reprendre les paiements, selon une Federal Reserve Bank de Philadelphie enquête publié en mai.

Mais 92% des emprunteurs employés craignaient de pouvoir relancer les paiements en période de forte inflation, en février enquête du Student Debt Crisis Center, un groupe de défense.

Scores de crédit

Les cotes de crédit comptent toujours. Mais à une époque de hausse des taux d'intérêt destinée à contrer l'inflation à chaud, "Il est particulièrement important de maintenir une cote de crédit saine", a déclaré Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling, une organisation de conseil financier à but non lucratif. Des scores plus bas signifient des coûts d'emprunt encore plus élevés, et c'est la dernière chose dont quelqu'un a besoin quand tant d'autres prix augmentent, a-t-il expliqué.

Les cotes de crédit sont censées donner un aperçu de la fiabilité d'une personne pour rembourser ses dettes, mais McClary a déclaré qu'il n'est pas certain que le fait d'avoir soudainement moins de dettes de prêt étudiant entraîne automatiquement une meilleure cote.

Bien sûr, une remise de 10,000 XNUMX $ "pourrait déclencher des événements et des circonstances conduisant à des scores plus élevés". Cela se produirait, par exemple, si l'argent autrement destiné aux prêts étudiants pouvait désormais être affecté à des soldes élevés de cartes de crédit.

"En fin de compte, cela améliorerait leur ratio d'endettement et contribuerait à augmenter leur pointage de crédit à mesure que ces soldes de cartes de crédit baissent", a déclaré McClary.

"Compte tenu des incertitudes, il est trop tôt pour dire comment le crédit des consommateurs individuels serait affecté", a déclaré Margaret Poe, responsable de l'éducation au crédit à la consommation chez TransUnion.
VRAI,
-1.46%,
l'une des trois principales sociétés d'évaluation du crédit.

Les scores sont créés avec des facteurs tels que "l'historique de paiement, vos soldes ou combien vous devez, l'âge de votre historique de crédit, le nouveau crédit et les différents types de crédit que vous avez, également connus sous le nom de votre combinaison de crédit", a déclaré Poe. De plus, le ratio de votre dette à votre limite de crédit.

Lorsqu'une personne a des prêts étudiants, « elle ajoute à votre combinaison de crédits, ce qui peut améliorer votre score au fil du temps. Effectuer des paiements à temps peut également aider à établir un crédit sain. Cependant, si vous remboursez et fermez un prêt étudiant, votre combinaison de crédits peut devenir moins diversifiée, ce qui pourrait faire baisser votre score », a déclaré Poe.

Pourtant, a-t-elle ajouté, "rembourser la totalité de la dette étudiante aussi efficacement que possible est une décision intelligente pour votre santé financière".

Taxes

En règle générale, les dettes annulées étouffent les obligations de remboursement envers le prêteur, mais elles déclenchent des obligations fiscales envers l'Internal Revenue Service. C'est parce que l'IRS considère généralement le montant de la dette annulée en tant que revenu.

Pourtant, les emprunteurs vont éviter une surprise fiscale à venir si Biden va de l'avant avec le pardon, disent les experts. Ils pourraient simplement avoir besoin de prévoir des impôts supplémentaires sur le revenu de l'État en fonction de leur lieu de résidence.

Des exceptions au code des impôts existent déjà pour la remise de prêt étudiant. Par exemple, les personnes dont les prêts étudiants ont été annulés par le Programme d'annulation des prêts de la fonction publique, comme les enseignants et les infirmières, dNe pas faire face à des impôts fédéraux supplémentaires pour leurs dettes annulées.

Jusqu'à récemment, l'annulation des exceptions d'impôt sur la dette ne s'appliquait généralement pas aux emprunteurs, a déclaré Matthew Chingos, vice-président des données et des politiques sur l'éducation à l'Urban Institute, un groupe de réflexion de gauche.

Le plan de sauvetage américain de mars 2021 a changé cela, exemptant l'annulation des prêts étudiants des dispositions fédérales sur l'annulation de l'impôt sur la dette jusqu'en 2026. Les législateurs démocrates réfléchissaient à l'avance à la possibilité d'annulation des prêts et empêchaient la dette des prêts étudiants de devenir une dette fiscale, a déclaré Chingos. "Le but de ce changement était de retirer ce problème de la table", a-t-il déclaré.

Cela ne fait aucune différence à des fins fiscales si la dette de prêt étudiant est annulée par une action de l'exécutif ou une modification de la loi du Congrès, a déclaré Chingos. Sans les dispositions fiscales, un emprunteur gagnant au moins 122,000 2,400 $ par an aurait dû payer XNUMX XNUMX $ supplémentaires d'impôt fédéral, selon Chingos. un article. Une personne gagnant moins de 25,000 800 $ par an aurait dû payer XNUMX $ supplémentaires d'impôt fédéral sur le revenu, selon les calculs.

Mais les emprunteurs dans certains endroits pourraient devoir payer des impôts sur le revenu au niveau de l'État pour l'annulation de la dette, selon Susan Allen, responsable principale des pratiques fiscales et de l'éthique à l'American Institute of CPAs.

Les lois fiscales d'environ 20 États suivraient la loi fédérale en ce qui concerne le traitement fiscal de l'annulation de la dette étudiante, a déclaré Allen. Le Connecticut et le Maryland en sont deux exemples. Mais les lois fiscales d'environ 15 États, dont le New Jersey et le Mississippi, ont des questions potentiellement ouvertes sur la question, a-t-elle ajouté.

C'est là qu'il est important de faire ses devoirs ou de vérifier auprès d'un fiscaliste si l'annulation se produit, a déclaré Allen. "Chaque État aurait des nuances différentes à vérifier."