L'avenir du plan d'allégement de la dette étudiante de l'administration Biden appartient actuellement à la Cour suprême, mais entre-temps, les responsables vont de l'avant avec une réforme radicale qui pourrait avoir un impact encore plus important sur de nombreux emprunteurs et sur le système de prêts étudiants dans son ensemble.
Les responsables du ministère de l'Éducation ont fourni des détails sur leur proposition de modifier le remboursement en fonction du revenu, la série de plans que les emprunteurs peuvent utiliser pour rembourser leur dette en pourcentage de leur revenu. En vertu des nouvelles règles, les emprunteurs auraient une plus grande partie de leur revenu protégé avant d'être tenus d'effectuer des paiements, les emprunteurs n'ayant que des prêts de premier cycle verraient la part de leur revenu discrétionnaire qu'ils sont tenus de payer pour leurs prêts chaque mois réduite de moitié, et tout les intérêts non couverts par les versements mensuels des emprunteurs dans le cadre du nouveau régime ne seront pas facturés, entre autres changements.
La proposition, que les responsables de l'agence ont déclaré qu'ils prévoyaient de mettre en œuvre cette année, vient après des années de plaintes des emprunteurs et des défenseurs qui ont déclaré que le remboursement en fonction du revenu, qui visait à protéger les emprunteurs contre les mauvais résultats des prêts étudiants pendant les périodes de malchance économique, est souvent difficile d'accès. Même lorsque les emprunteurs parviennent à s'inscrire, ils ont déclaré que leurs paiements étaient trop chers.
Cela vient également alors que l'administration Biden plus de gros titres proposition - d'annuler 10,000 20,000 $ de dette étudiante pour un large éventail d'emprunteurs et XNUMX XNUMX $ pour ceux qui ont reçu une bourse Pell - est prévu être entendu par la Cour suprême.
Après avoir énuméré d'autres initiatives de prêt étudiant de l'administration Biden, y compris la proposition et la défense du plan d'allégement de la dette, le secrétaire à l'Éducation Miguel Cardona a déclaré qu'il était "le plus fier de l'annonce d'aujourd'hui", se référant à la proposition de remboursement en fonction des revenus.
"Aujourd'hui, nous faisons une nouvelle promesse aux emprunteurs d'aujourd'hui et aux générations à venir : vos paiements de prêt étudiant seront abordables", a déclaré Cardona aux journalistes.
Le remboursement fondé sur le revenu est disponible depuis le début des années 1990
Depuis le début des années 1990, le gouvernement offre aux emprunteurs la possibilité de rembourser leurs prêts étudiants en pourcentage de leurs revenus. Les plans ont été conçus à l'origine comme une sorte de police d'assurance pour protéger les emprunteurs des pires résultats des prêts étudiants lorsque - soit en raison de leur situation personnelle, d'un ralentissement économique plus large, soit des deux - ils ne pouvaient pas se permettre de rembourser leur dette par un plan standard de type hypothécaire. Après 20 ou 25 ans de paiements en vertu de ces régimes, le gouvernement s'acquitte du solde restant.
Au fil des ans, et en particulier sous l'administration Obama, le gouvernement a rendu plus d'emprunteurs éligibles à ces plans et les a rendus plus généreux, mais en fonction des revenus. n'a pas protégé les emprunteurs de la manière que les fonctionnaires avaient espérée. D'une part, disent les défenseurs, les emprunteurs ont eu du mal à accéder au remboursement basé sur le revenu à la fois en raison de la confusion entourant l'option et parce que les gestionnaires de prêts étudiants ont obstacles jetés dans la manière dont les emprunteurs s'inscrivent réellement aux plans.
Même une fois que les emprunteurs étaient sur les plans, ils auraient du mal à effectuer des paiements, ont déclaré les emprunteurs et les défenseurs, et ont vu leurs soldes gonfler parce que les paiements liés au revenu ne touchaient qu'une petite partie des intérêts.
Dans la perspective de la pandémie, chaque année 1 millions d'emprunteurs a connu le résultat que le remboursement fondé sur le revenu a été conçu pour protéger contre — le défaut de paiement. Et même ceux qui n'étaient pas en défaut ont eu du mal à progresser dans le remboursement de leur dette. UN quart des emprunteurs entre 18 et 35 ans qui avaient une dette étudiante en 2009 avaient un solde de prêt étudiant plus important en 2019, et 10 % de ces emprunteurs ont vu leur solde presque quadrupler au cours de ces 10 années.
« Un véritable filet de sécurité pour les prêts étudiants »
Le plan de l'administration Biden vise à répondre à ces préoccupations de quelques manières clés. "Nous sommes, pour la première fois, en train de créer un véritable filet de sécurité pour les prêts étudiants dans ce pays", a déclaré aux journalistes le sous-secrétaire à l'éducation James Kvaal.
• En vertu du nouveau régime, une plus grande partie du revenu est protégée avant que les emprunteurs ne soient tenus d'effectuer des paiements. Auparavant, les personnes gagnant plus de 20,400 41,600 $ ou une famille de quatre personnes dont le revenu du ménage était d'au moins 30,500 62,400 $ devaient rembourser leurs prêts. L'administration Biden propose d'augmenter ce seuil à 15 XNUMX $ pour un individu et à XNUMX XNUMX $ pour une famille de quatre personnes. Les nouveaux chiffres correspondent à peu près au salaire d'une personne gagnant un salaire minimum de XNUMX $.
• Les emprunteurs qui ont contracté des prêts dans le cadre de leurs études de premier cycle consacreront moins de leurs revenus qu'auparavant au remboursement de leurs prêts étudiants. À l'heure actuelle, le minimum qu'un emprunteur peut consacrer à sa dette chaque mois dans le cadre d'un remboursement axé sur le revenu est de 10 % de son revenu discrétionnaire. Dans le cadre du plan d'administration Biden, les emprunteurs n'ayant que des prêts de premier cycle peuvent payer 5% de leur revenu discrétionnaire. Les emprunteurs ayant à la fois des prêts de premier cycle et des cycles supérieurs paieront entre 5% et 10% de leur revenu discrétionnaire en fonction d'une moyenne pondérée de leurs prêts. Pour les emprunteurs qui ont initialement emprunté 12,000 10 $ ou moins, ils pourront faire annuler le solde de leur dette après 20 ans de paiements. À l'heure actuelle, les emprunteurs qui ne font pas partie de la fonction publique doivent effectuer au moins XNUMX ans de paiements avant que leur dette ne soit annulée.
• Le plan de l'administration Biden imposera également des limites au montant qu'un emprunteur finira par payer en intérêts. Tout de suite, ce n'est pas rare pour les emprunteurs qui utilisent le remboursement en fonction du revenu pour voir leur solde de prêt étudiant gonfler - même lorsqu'ils effectuent des paiements - parce que leur paiement mensuel n'est pas suffisant pour couvrir les intérêts. Selon les modifications proposées, tout intérêt non couvert par le paiement mensuel d'un emprunteur ne sera pas facturé. "En d'autres termes, vous ne vous endetterez pas davantage parce que les intérêts sont supérieurs à ce que vous pouvez vous permettre", a déclaré Kvaal.
Pourtant, à certains égards, la proposition ne va pas aussi loin que les partisans l'avaient espéré. Les emprunteurs avec des prêts Parent PLUS - le programme du gouvernement fédéral que les parents peuvent utiliser pour payer les études collégiales de leurs enfants - ne sont pas inclus dans le plan. Bien que le montant d'argent que les parents ont emprunté dans le cadre de ce programme a augmenté ces dernières années et beaucoup de parents luttent pour rembourser la dette, leurs options pour la gérer sont beaucoup plus limitées que les emprunteurs non parents.
En outre, les fonctionnaires pourraient rencontrer des obstacles à la mise en œuvre du plan. Le Congrès n'a pas augmenté le financement de l'Office of Federal Student Aid, qui gère le programme de prêts aux étudiants. Une réforme de cette ampleur nécessitera probablement des ressources pour réussir.
Un haut responsable de l'administration a déclaré aux journalistes que les responsables étaient "très déçus" du niveau de financement que la FSA a reçu du Congrès. "Cela va nous compliquer la réalisation d'un certain nombre de nos initiatives politiques", a déclaré le responsable. «Nous travaillons actuellement sur le plein impact du niveau de financement que nous avons reçu du Congrès. Notre objectif est de mettre en œuvre ce plan IDR en 2023. »
Dans le passé, lorsque les autorités ont élargi le remboursement en fonction des revenus, la participation était décevante car les emprunteurs n'étaient pas toujours au courant des plans, avaient du mal à comprendre la myriade d'options et rencontraient des obstacles de la part des agents de service pour accéder aux plans. Les responsables ont déclaré aux journalistes qu'ils prévoyaient d'atténuer certains de ces problèmes en inscrivant automatiquement les emprunteurs qui ont au moins 75 jours de retard sur leurs paiements dans le nouveau plan de remboursement axé sur les revenus. En outre, ils espèrent qu'en annulant les autres versions du remboursement axé sur le revenu - à l'avenir, les nouveaux emprunteurs ne pourront pas s'inscrire aux anciens plans - les emprunteurs ne seront pas confrontés à la fatigue décisionnelle, car le meilleur choix pour rembourser leurs prêts sera clair. .
Les critiques craignent qu'un plan généreux ne subventionne les écoles peu performantes
La proposition est susceptible de faire face aux questions des critiques. Lorsque le président Joe Biden a annoncé les premières grandes lignes des changements apportés au remboursement en fonction du revenu en août, certains inquiets que cela subventionnerait les mauvais acteurs parce que les emprunteurs ayant les revenus les plus bas – peut-être parce qu'ils sont diplômés ou ont quitté des programmes peu performants – reçoivent certains des plus grands avantages.
Les responsables de l'administration Biden ont également annoncé mardi qu'ils entamaient un processus de responsabilisation des écoles peu performantes, notamment en publiant éventuellement une liste de programmes qui n'apportent aucune valeur aux élèves.
« Il est temps de nommer des noms à propos de ces programmes et d'avoir une conversation franche sur les causes profondes de la dette étudiante », a déclaré Kvaal.
Les critiques craignent également que rendre le remboursement fondé sur le revenu plus attrayant n'encourage les étudiants à emprunter davantage et ne coûte aux contribuables. Un haut responsable de l'administration lors de l'appel a contesté cette notion.
"Presque chaque fois qu'il y a un changement dans les prêts étudiants pour rendre les conditions plus généreuses pour les étudiants, les gens parlent de risques moraux et d'abus potentiels du programme et il n'y a tout simplement aucune preuve que ces prédictions se soient jamais réalisées", a déclaré le responsable.
Source : https://www.marketwatch.com/story/biden-administration-unveils-sweeping-changes-to-student-loan-repayment-11673350379?siteid=yhoof2&yptr=yahoo