"Le meilleur depuis 15 ans." Ce placement offre maintenant un rendement garanti allant jusqu'à 4.78 %. Faut-il mordre ?

Les certificats de dépôt (CD) vous permettent de déposer votre argent pendant une durée prédéterminée à un taux d'intérêt fixe et de percevoir vos gains à leur échéance. Et ils offrent maintenant les rendements les plus élevés que nous ayons vus depuis plus d'un décennie — seront nombreux à payer plus de 4.5 %. (Découvrez certains des tarifs les plus élevés sur les CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.) Mais avec de nombreux choix parmi lesquels choisir, que devriez-vous opter ?  

Historiquement, les CD jumbo - qui peuvent avoir des exigences de dépôt minimum de l'ordre de 100,000 4 $ - payaient les meilleurs tarifs, mais de nos jours, vous n'avez pas besoin de dépenser beaucoup d'argent dans un CD jumbo pour accéder à des tarifs avantageux. En effet, vous pouvez accéder à des CD payant plus de 500 % avec des dépôts aussi bas qu'environ XNUMX $ – et parfois rien du tout.

"Les taux de CD Jumbo ont tendance à être légèrement meilleurs que les taux de CD réguliers lorsque vous comparez les options de la même banque, mais ce ne sont pas les meilleures offres du marché", déclare Chanelle Bessette, spécialiste bancaire chez NerdWallet, ajoutant que "le les meilleurs taux de CD ont tendance à avoir des minimums beaucoup plus bas.

Cela dit, "les CD jumbo peuvent être une option utile pour les consommateurs qui viennent de recevoir une grosse somme d'argent comme une aubaine, peut-être comme un héritage ou de la vente d'une maison, et qui souhaitent laisser l'argent rapporter des intérêts sans avoir besoin de y accéder », dit Bessette. 

Voici quelques-uns des meilleurs tarifs que paient les CD jumbo et les CD à plus court terme, et ce qu'il faut savoir avant d'acheter. 

Découvrez certains des tarifs les plus élevés sur les CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.

CD à plus court terme et minimum avec les meilleurs tarifs

• Populaire directe:
  • Tarifs: 
    • Taux sur 3 mois de 4.10 % APY

    • Taux sur 6 mois de 4.50 % APY 

    • Taux sur 12 mois de 4.75 % APY 

  • Dépôt minimum: $10,000

  • Autres choses à savoir : Bien que cet investissement initial soit élevé - et s'accompagne d'une pénalité de retrait d'intérêt simple de 270 jours - les taux ici sont très compétitifs.

• Banque de premier intérêt: 
  • Tarifs: 
    • Taux sur 3 mois de 2.02 % APY

    • Taux sur 6 mois de 4.39 % APY

    • Taux sur 12 mois de 4.75 % APY

  • Dépôt minimum: $1,000

  • Autres choses à savoir : L'offre à terme de 3 mois a une pénalité de retrait anticipé d'intérêts de 90 jours tandis que les offres de 6 et 12 mois ont une pénalité d'intérêts de 180 jours.  

• Caisse populaire Alliant: 
  • Tarifs: 
    • Taux sur 12 mois de 4.60 % APY

    • Taux sur 18 mois de 4.25 % APY

    • Taux sur 24 mois de 4.25 % APY

  • Dépôt minimum: $1,000 

  • Autres choses à savoir : Bien qu'il n'y ait pas de pénalité pour les retraits de dividendes mensuels chez Alliant, des pénalités de retrait anticipé s'appliquent si le CD est fermé avant sa date d'échéance. Vous pouvez également garder votre compte ouvert avec aussi peu que 5 $. 

Découvrez certains des tarifs les plus élevés sur les CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.

CD Jumbo aux meilleurs tarifs

Mais alors que les CD jumbo offrent historiquement de meilleurs tarifs dans tous les domaines, ces jours-ci, l'espace est devenu plus compétitif. Néanmoins, voici quelques domaines où il est toujours avantageux d'aller jumbo, si vous pouvez vous permettre les minimums de gros comptes : 

• Caisse fédérale de crédit Lafayette: 
  • Tarifs: 
    • Taux 1 an de 4.58% APY

    • Taux 3 an de 4.68% APY

    • Taux 5 an de 4.78% APY

  • Dépôt minimum: $100,000 

  • Autres choses à savoir : Les certificats se renouvellent automatiquement et facturent une pénalité de retrait anticipé en cas de départ anticipé. Vous devez également créer un compte auprès de Lafayette Federal Credit Union ou être un membre existant. 

• Union de crédit Connexus:
  • Tarifs: 
    • Taux 1 an de 4.76% APY

    • Taux 3 an de 3.96% APY

    • Taux 5 an de 3.76% APY

  • Dépôt minimum: $100,000

  • Autres choses à savoir : Aucune adhésion n'est nécessaire pour ouvrir un compte, mais il vous sera demandé de faire un don de 5 $ à l'Association Connexus à des fins caritatives. 

• Crédit One Bank: 
  • Tarifs: 
    • Taux 1 an de 4.70% APY

    • Taux sur 18 mois de 4.70 % APY

    • Taux 5 an de 4.45% APY

  • Dépôt minimum: $100,000

  • Autres choses à savoir : Gérez votre compte avec une application mobile et profitez de l'augmentation du taux de fidélité de la banque de 0.05% pour le renouvellement de votre CD à la fin de sa durée.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Tarifs: 
    • Taux 1 an de 4.45% APY

    • Taux 3 an de 4.25% APY

    • Taux 5 an de 4.25% APY

    • Taux 7 an de 4.25% APY

  • Dépôt minimum: $100,000

  • Autres choses à savoir : Le renouvellement de chacune de ces offres est disponible après avoir atteint leurs dates de maturation respectives.

Ce qu'il faut savoir avant d'acheter un CD

Une caractéristique assez courante parmi les CD est leur dépôt minimum requis pour ouvrir un compte. Les CD qui sont bloqués pour les durées les plus courtes de trois mois sont généralement assortis des exigences les plus basses de 500 $ pour les CD de Citibank or America First Credit Union, Par exemple. Bien que ceux-ci offrent des taux à 3.25 % APY et 2.35 % APY, respectivement, les fournisseurs avec des minimums de compte plus élevés, comme vous pouvez l'imaginer, offrent des taux plus élevés : Directs populaires Le CD à terme de 3 mois a un APY de 4.10 % mais nécessite un dépôt de compte minimum de 10,000 XNUMX $. 

Pour ceux qui ont des mandats plus longs, les minimums sont généralement plus élevés. Par exemple, le BMO Harris Le CD à terme de 5 ans a un taux de 4.50 % APY, mais est accompagné d'un dépôt minimum de 1,000 5 $ ; tandis que le terme CD de XNUMX ans à Économies sur le pain a un taux de 4.25 % APY et nécessite un dépôt minimum de 1,500 XNUMX $. 

À peu près toutes les offres disponibles pour les CD jumbo de nos jours nécessitent un dépôt minimum de 100,000 XNUMX $. Bien que ce ne soit pas pour tout le monde, Greg McBride, analyste principal chez Bankrate, affirme que le buy-in élevé n'est pas toujours synonyme de plus grandes récompenses.

"Comme pour tout certificat de dépôt, soyez pleinement conscient des politiques et des pénalités liées au retrait anticipé", déclare McBride. "Se verrouiller sur un CD à échéance plus longue implique généralement une pénalité plus importante pour un retrait anticipé qu'une échéance plus courte, mais les rendements sont en fait un peu plus élevés pour les échéances plus courtes. En cas de doute sur votre capacité à vivre sans argent pendant toute la durée, optez pour une échéance plus courte.

Pourquoi les tarifs des CD augmentent-ils ?

De décembre 2015 à 2018, la Réserve fédérale collectés son taux d'intérêt de référence neuf fois avant de changer de cap fin 2019. En 2020, lorsque la pandémie de COVID-19 a frappé, la Fed a ensuite ramené les taux de référence à près de zéro pour aider à la reprise. Flash forward jusqu'en 2023 et le taux des fonds fédéraux a grimpé de 4.50% à 4.75%, entraînant un impact direct sur les taux d'épargne, selon Bankrate. 

"Les rendements des CD sont les meilleurs depuis 15 ans, et les rendements des CD à échéance plus courte - un an et moins - ont un peu plus de marge de manœuvre avant de culminer", déclare McBride. "Les CD à plus longue échéance - ceux qui durent plus d'un an - peuvent ne pas s'améliorer beaucoup et pourraient reculer si vous attendez trop longtemps, alors verrouillez-les le mois prochain environ pour obtenir les meilleurs rendements."

Mais cela ne veut pas dire que les taux de CD ne continueront pas à grimper. Dans les années 1980, les taux à terme de 5 ans pour les CD étaient plus du double de ce qu'ils sont aujourd'hui à environ 12 %, selon les données de Bankrate. Aussi à cette époque; le taux des fonds fédéraux était à son le plus élevé niveau jamais atteint de 14.6 %.

"Bien que personne ne sache avec certitude si les taux d'intérêt continueront d'augmenter en 2023, cela semble être une possibilité solide puisque l'inflation est toujours élevée", a déclaré Bessette.

Découvrez certains des tarifs les plus élevés sur les CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.

Y a-t-il de meilleures options?

Bien que les tarifs associés aux CD et aux CD géants soient souvent plus élevés que les économies traditionnelles ou à haut rendement comptes, l'une de ses caractéristiques les plus inhérentes est celle qui fonctionne également à son détriment, déclare Marianela Collado, planificatrice financière certifiée chez Tobias Financial Advisors.

"Le taux sur les instruments à court terme est si attrayant que je ne vois aucune valeur dans quoi que ce soit où les fonds sont bloqués pendant une longue période", déclare Collado en considérant les termes associés aux CD et aux CD jumbo. 

Les offres des comptes du marché monétaire, note-t-elle, rapportent plus de 4% et les bons du Trésor américain à court terme sont généralement un peu moins de 5% pour les échéances de six mois ou moins. "La raison de la pause est l'idée de mettre des montants supérieurs à l'assurance FDIC auprès d'une seule banque", déclare Collado. « Pourquoi ne pas s'adresser directement au Trésor américain pour obtenir le soutien du gouvernement ? »

Une chose à garder à l'esprit est que tous les comptes qui dépassent 250,000 XNUMX $ ne sont pas protégés par la FDIC, "ce qui est nécessaire si une banque fait faillite", dit Collado. "Si vous entrez directement dans les bons du Trésor américain, cette FDIC est un point discutable car vous investissez directement dans le système gouvernemental qui soutient l'assurance FDIC."