Les banques sur roues sont une solution temporaire pour les zones sous-bancarisées

NEW YORK – Garé sur le trottoir de West Tremont Avenue dans le Bronx, au milieu d'une chaîne de berlines et de mini-fourgonnettes, il y a parfois une banque sur roues.

La Lower East Side People's Federal Credit Union, une organisation à but non lucratif qui fournit des services bancaires aux quartiers financièrement mal desservis de New York, a lancé sa branche mobile dans un autobus scolaire remis à neuf en 2014 à la suite de la dévastation de la super tempête Sandy, qui a forcé la fermeture de sa succursale de brique et de mortier. Il a depuis été mis à niveau vers une camionnette Mercedes-Benz spécialement conçue qui dessert le Lower East Side de New York, East Harlem, le Bronx et Staten Island, en partenariat avec des groupes communautaires dans les arrondissements.

La camionnette fournit la plupart des services d'une banque traditionnelle, comme l'ouverture d'un compte d'épargne ou de chèque, l'obtention de prêts et la fourniture de conseils financiers. Cependant, il ne dispose pas de guichet automatique en raison des risques de sécurité liés au stockage d'espèces dans un véhicule.

Les banques mobiles sont une tentative de combler les lacunes du paysage bancaire américain, qui ont un impact disproportionné sur les communautés noires et hispaniques. Selon un rapport de la Réserve fédérale de 2022, 40 % des Noirs sont non bancarisé et sous-bancarisé, le plus élevé de tous les groupes démographiques raciaux aux États-Unis. Ils sont suivis par les Hispaniques, dont 29 % sont soit non bancarisés, soit sous-bancarisés.

Les adultes sont considérés comme non bancarisés s'ils n'ont pas de compte bancaire et s'appuient exclusivement sur des services financiers alternatifs qui facturent des frais élevés comme l'encaissement de chèques, les prêts sur salaire, les prêts sur gage, par exemple. Sous-bancarisé signifie que l'on a un compte bancaire mais que l'on dépend encore partiellement d'un financement alternatif.

Certes, le nombre de personnes non bancarisées a connu des baisses annuelles, tombant à 4.5% en 2021 contre 8.2% en 2011, selon un 2021 rapport de la Federal Deposit Insurance Corporation. Cette baisse est corrélée à une augmentation de l'utilisation des services bancaires en ligne, l'un des principaux moteurs de la consolidation physique.

Mais étant donné l'existence fractures numériques, si les services bancaires en ligne remplacent entièrement l'accès aux succursales en personne, l'équité financière aux États-Unis resterait menacée.

Les banques mobiles visent à offrir au moins une solution partielle aux paysages bancaires de plus en plus déserts dans les communautés minoritaires. Mais même les personnes qui dirigent les efforts ne les considèrent pas comme une solution permanente.

« Une succursale physique est la solution. La branche mobile est une chose temporaire pour essayer de développer la branche physique – pour développer l'adhésion et développer des partenaires », a déclaré Alicia Portada, porte-parole de la FCU.

Pourtant, Portada ne peut ignorer la valeur des agences mobiles, car les coopératives de crédit et les banques ferment plus vite qu'elles n'ouvrent chaque année : "Il est absolument nécessaire d'avoir d'autres options."

BankonBuffalo, une banque régionale située à Buffalo, New York, a lancé sa propre banque sur roues Cet hiver.

Darnell Haywood, responsable de la responsabilité communautaire chez BankonBuffalo, a déclaré qu'à un moment donné, Buffalo avait une banque "à tous les autres coins de la ville". Aujourd'hui, Haywood décrit un paysage bancaire plus vide. La succursale bancaire la plus proche se trouve à plus de trois kilomètres du centre-ville, ce qui, note-t-il, a un impact particulier sur les résidents noirs et bruns de la région.

«Quand vous pensez aux communautés noires et brunes en matière de banque, en ce qui concerne tout ce qui concerne les finances, la raison n ° 1 pour laquelle elles n'ont peut-être pas de connaissances financières est qu'elles n'y ont pas accès», a déclaré Haywood. La succursale mobile de BankonBuffalo est une tentative de combler ces lacunes d'accès.

Déserts bancaires

Par une froide journée de janvier dans le Bronx, la succursale mobile de la FCU n'avait pas de rendez-vous pré-réservés, mais était prête à accepter les visites sans rendez-vous. Il était garé devant le Programme de logement de quartier universitaire Resource Center, une organisation à but non lucratif de logements abordables. La branche mobile s'associe à une variété d'organisations à but non lucratif comme l'UNHP.

Un membre de l'UNHP, qui n'a pas donné son nom, est entré dans le bureau du centre de ressources en milieu d'après-midi. Alors qu'elle discutait avec Jumelia Abrahamson, une directrice de l'UNHP, elle a également rencontré l'un des représentants du FCU du LES People, Cristal Veras. Après une conversation rapide avec Veras, elle est entrée dans la branche mobile pour en savoir plus.

À l'intérieur de la camionnette, il y avait deux petits bureaux d'employés, un banc en stratifié pour que les clients attendent le service et quelques classeurs. Il a fallu quelques manœuvres au client pour naviguer dans l'allée étroite du véhicule. Puis elle a trouvé un siège en face de Gian Alvarado, le spécialiste du marketing et de la sensibilisation de la banque, qui l'a guidée à travers ses options de prêt et de crédit. Après avoir consulté Alvarado pendant environ une demi-heure, le client a quitté la banque sur roues, après avoir demandé un prêt de 12,000 XNUMX $.

Historiquement, les banques mobiles ont tendance à faire leur apparition après des catastrophes comme l'ouragan Katrina ou des crises de santé publique, lorsque les succursales physiques sont obligées de suspendre leurs opérations. En 2022, la branche mobile de la FCU du Lower East Side a vu le nombre de ses membres augmenter encore plus qu'au début de la pandémie de Covid, selon Portada, le porte-parole de la FCU.

Et comme la banque en ligne décolle, dopés par la pandémie, de plus en plus d'emplacements physiques ferment leurs portes. En 2021, les fermetures de banques américaines ont atteint un record record. Cette tendance a fait du manque d'accès aux banques plus qu'un problème temporaire.

Les déserts bancaires sont toutes les zones où il n'y a pas de succursales bancaires à moins de 10 miles de son centre, selon le US Census Bureau. Certes, de nombreuses régions qui ne répondent pas à ces critères formels manquent toujours d'un accès considérable aux services financiers.

Près de 10 % de tous Des succursales bancaires américaines fermées entre 2017 et 2021 – un tiers de ces fermetures concernaient des quartiers majoritairement minoritaires et à revenu faible à modéré, selon un rapport de la National Community Reinvestment Coalition. Lorsque la pandémie a commencé en mars 2020, le taux de fermeture a doublé, passant de 99 à 201 par mois.

L'accélération des fermetures de banques n'a fait qu'aggraver les écarts préexistants dans les quartiers noirs et minoritaires.

Le Bronx, par exemple, qui est principalement peuplé d'habitants hispaniques et noirs, a le le moins d'agences bancaires par ménage de n'importe quel arrondissement de New York, selon l'Association for Neighborhood & Housing Development. L'arrondissement compte actuellement 123 agences bancaires, selon une base de données nationale sur les succursales bancaires, contre 144 en 2018.

Une analyse de Brookings a révélé qu'en 2017, les codes postaux à majorité noire à l'échelle nationale avaient considérablement moins de concurrence bancaire que les codes postaux noirs non majoritaires, ce qui signifie qu'il y avait moins de succursales bancaires dans ces zones. Une moindre concurrence bancaire entraîne souvent des taux d'intérêt plus élevés et des taux d'épargne plus faibles pour les clients.

Les clivages raciaux du paysage bancaire sont particulièrement visibles à Baltimore.

Lawrence Brown, chercheur sur l'équité raciale et auteur de "Le papillon noir: la politique néfaste de la race et de l'espace en Amérique", a analysé les données géographiques de la ville pour décrire ce qu'il a appelé un "papillon noir". C'est-à-dire que Baltimore est composé d'une «colonne vertébrale blanche» - une bande aisée à prédominance blanche qui descend au centre de la ville - avec des «ailes noires» où se concentrent les quartiers moins développés et à prédominance noire.

Le papillon noir de Baltimore correspond à quelles parties de la ville recevoir des investissements, et, par conséquent, où les banques sont incitées à garder leurs portes ouvertes. Par exemple, dans le Roland Park de Baltimore, une communauté résidentielle à prédominance blanche, il y a quatre banques du même côté de la rue dans un coin.

"Mais il y a de vastes zones, principalement occupées par des Baltimoreens noirs, où ils n'ont pas de banque, pas d'agent de crédit avec qui ils peuvent s'asseoir et parler", a déclaré Brown.

Bien que les déserts bancaires se multiplient dans le sillage de la pandémie, le manque d'accès aux services financiers dans les quartiers à majorité noire n'est pas un phénomène nouveau.

Une brève histoire de la banque en tant que Noir en Amérique

Le fait que l'accès aux services bancaires soit limité de manière disproportionnée dans les quartiers à majorité noire est, en partie, un effet persistant de 20^th politiques de redlining du siècle, selon Brown.

Après le krach boursier de 1929 et la Grande Dépression qui a suivi, le gouvernement fédéral a créé la Banque fédérale de prêt immobilier système d'octroi de prêts pour la construction de logements.

« Le gouvernement fédéral transforme le système bancaire en un système qui délimite les quartiers noirs », a déclaré Brown.

Le FHLB a fourni des prêts de développement économique basés sur des cartes qui délimitaient les zones noires en rouge, indiquant où les agents de crédit devaient limiter les ressources. Une pratique similaire a été menée pour les prêts de la Federal Housing Administration.

Dans la seconde moitié du 20^th siècle, le gouvernement fédéral a officiellement interdit le redlining. En 1977, le Congrès a adopté la Community Reinvestment Act, qui stipulait que les banques devaient commencer à prêter dans les quartiers minoritaires et à faible revenu. Selon Brown, ce n'était pas une solution totale.

« Maintenant, ces quartiers ont des institutions bancaires, mais ils reçoivent des prêts prédateurs. Ce n'est donc pas tout à fait la même chose et à mesure qu'elle évolue, elle a toujours ces effets prédateurs très racialisés », a déclaré Brown.  

"13 générations de retard"

Rashida Webb est une propriétaire d'entreprise noire qui dirige Salon Rx, un salon de beauté dans le sud de Baltimore. Quand elle a cherché un capital d'amorçage pour démarrer son entreprise, elle savait qu'un prêt bancaire traditionnel ne serait pas une option. Les agents de crédit lui avaient régulièrement dit que sa dette, un produit de ses prêts étudiants, était trop élevée.

"Oui bien sur. Parce que je suis un noir américain. J'ai 13 générations de retard sur les autres personnes dans ce pays, donc ça va être différent pour moi », dit Webb. Pour lancer son entreprise, elle a eu recours à des prêts sur salaire de quelques milliers de dollars avec des taux d'intérêt d'environ 17 %.

"Des choses comme ça doivent parfois être une option lorsque vous devez mettre de l'argent sur un endroit ou acheter des fournitures", a ajouté Webb. « Et même si je suis en mesure de rembourser ce prêt prédateur, une banque ne me donnera pas l'argent parce que son critère est votre ratio dette/revenu. Et si vous êtes un Noir américain, il est fort probable que votre ratio dette/revenu soit élevé pour des raisons indépendantes de votre volonté.

Compte tenu du nombre de fois où Webb s'est vu refuser un prêt auprès d'institutions bancaires traditionnelles, elle a déclaré qu'elle ne leur faisait pas confiance. Bien qu'elle n'ait pas entendu parler de succursales mobiles dans sa région, Webb a déclaré qu'elle "utiliserait certainement une banque sur roues", si elle était correctement réglementée et évaluait son admissibilité aux prêts sur une base plus individualisée.

Webb n'est pas le seul entrepreneur noir à avoir dû recourir à des méthodes de financement alternatives pour lancer une petite entreprise.

Dwight Campbell, qui est copropriétaire du fournisseur de crème glacée à base de plantes de Baltimore Cajou Creamery, a utilisé ce qu'il appelle des stratégies de financement «prêtes à l'emploi».

Campbell et sa femme, Nicole Foster, qui dirige l'entreprise avec lui, ont lancé une campagne Kickstarter pour financer leur première machine, mais ont autrement payé tout de leur poche pour lancer leur entreprise tout en travaillant à temps plein. Campbell et Foster gèrent maintenant leur entreprise de crème glacée à plein temps, mais recherchent toujours d'autres moyens de collecter des fonds pour financer leur expansion.

"L'espace pour le capital noir est très petit. C'est comme si vous étiez dans un musée, mais le seul espace dont vous disposez est un placard à balais », a déclaré Campbell. "Il n'y a pas de portes ouvertes pour le capital à moins que ce ne soit de l'argent très, très cher."

Foster n'a pas personnellement entendu parler des banques mobiles à Baltimore, mais elle trouve les services bancaires qui mettent l'accent sur les relations communautaires attrayants. Elle a déclaré que, compte tenu de l'objectif des banques mobiles de combler l'accès financier dans les communautés mal desservies, cela aurait pu être utile aux débuts de Cajou Creamery.

"Si cela avait existé, je pense que c'est quelque chose que nous aurions exploité", a déclaré Foster. "Si nous en trouvons un maintenant même, ce pourrait être quelque chose que nous puisons."