La dette moyenne des cartes de crédit aux États-Unis augmente - comment se compare la vôtre ?

Faits marquants

• Au cours de la dernière année, la dette de carte de crédit a augmenté pour la première fois depuis le début de la pandémie.
• La dette de carte de crédit est attribuée à la fin des programmes d'aide en cas de pandémie, à la montée en flèche de l'inflation et à la flambée des taux d'intérêt.
• Ce n'est pas parce que vous avez une dette de carte de crédit que vous ne pouvez pas nécessairement investir pour votre avenir. Cela dépend des circonstances personnelles.

Après une brève diminution, la dette américaine sur les cartes de crédit est à nouveau en hausse. Si vous êtes l'un des nombreux Américains à avoir une dette de carte de crédit et à vous demander quoi faire à ce sujet, cet article expliquera comment vous vous situez par rapport aux moyennes. Nous explorerons également les circonstances sociétales qui ont conduit à cette expérience partagée en masse et comment vous pourriez envisager de vous désendetter à l'avenir.

Combien de dettes de carte de crédit l'Américain moyen a-t-il ?

Au troisième trimestre 2022, les Américains détenaient 925 milliards de dollars de dettes sur cartes de crédit, soit une augmentation de 38 milliards de dollars depuis le deuxième trimestre 2. La Réserve fédérale de New York indique qu'il s'agit d'une augmentation de 2022 % d'une année sur l'autre - le plus grand saut nous avons vu en plus de 15 ans.

Si nous examinons les données du troisième trimestre de l'année dernière d'Experian, nous pouvons voir que le solde moyen des cartes de crédit était de 3 5,221 $ en 2021. Si nous ajoutons une augmentation de 15 % à ce nombre, nous constatons que le solde moyen des cartes de crédit pour les Américains au troisième trimestre 3 est quelque part autour de 2022 6,004 $.

Comment les soldes des cartes de crédit ont-ils changé depuis la pandémie ?

Au début de la pandémie, les Américains ont prouvé que lorsqu'ils recevaient de l'argent de relance - qu'il s'agisse de chèques directs, de crédits d'impôt ou de prestations SNAP pour compenser les programmes alimentaires scolaires fermés - ils prenaient cet argent supplémentaire et l'utilisaient pour améliorer leur santé financière.

Entre le quatrième trimestre 4 et le premier trimestre 2019, la dette des cartes de crédit a diminué d'un point de départ d'environ 1 milliards de dollars à 2021 milliards de dollars. C'était également la période où les programmes d'aide à la pandémie étaient à leur apogée, apportant une aide financière accrue à de nombreux ménages américains.

Les dépenses américaines étaient en baisse, car de nombreux Américains faisaient attention aux grandes foules, aux voyages et à d'autres activités qui pourraient risquer d'être exposés au COVID-19.

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Bien que la pandémie ne se termine pas réellement, la première fois que l'administration Biden n'a plus recommandé l'utilisation de masques, c'était au deuxième trimestre de 2. À ce stade, davantage d'Américains ont commencé à faire (et à dépenser) plus à l'extérieur de la maison.

Pendant le reste de l'année, l'administration Biden, la Cour suprême et le Congrès ont éliminé la grande majorité des programmes de soutien financier qui aidaient de nombreux Américains à améliorer leurs finances.

Cela a également assombri de nombreux programmes qui protégeaient de nombreux Américains contre les factures médicales exorbitantes du coronavirus, qui a tué 460,513 2021 Américains en XNUMX. Le Consumer Financial Protection Bureau prédit que lorsque nous aurons les données, le fardeau moyen de la dette médicale pour les Américains montrera les impacts négatifs du COVID et des politiques de santé connexes.

C'était également la période au cours de laquelle l'inflation a explosé, ce qui signifie que même les produits de première nécessité coûtaient beaucoup plus cher qu'en 2020, lorsque les Américains remboursaient leur dette.

Au deuxième trimestre 2, nous avons commencé à voir les soldes des cartes de crédit remonter. Entre cette époque et le troisième trimestre de 2021, ils sont passés de 3 milliards de dollars à l'échelle nationale à près de leur pic pré-pandémique de 2022 milliards de dollars.

Le dernier pic lorsque les chiffres du T3 2022 ont été révélés a montré que non seulement nous sommes revenus aux niveaux d'avant la pandémie, mais que les soldes des cartes de crédit ont grimpé au rythme le plus rapide depuis plus de deux décennies entre le T3 2021 et le T3 2022.

Que signifient des taux d'intérêt plus élevés pour les dettes de carte de crédit ?

La Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt depuis mars 2022. Ils ont augmenté de 375 points de base en seulement 11 mois, ce qui signifie que les emprunts sont rapidement devenus beaucoup plus chers.

En fait, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est le plus élevé depuis que la Fed a commencé à suivre en 1994. Au troisième trimestre 3, le TAP moyen de toutes les cartes de crédit était de 2022 %, contre 16.27 % au quatrième trimestre 14.51 avant que la Fed ne commence à augmenter les taux. . Ceux qui portent un solde et qui paient réellement ces intérêts voient un TAP moyen de 4 %.

Une partie de l'augmentation de la dette de carte de crédit pourrait être due à ces frais d'intérêt plus élevés. La dette des cartes de crédit a commencé à grimper avant même les hausses de taux de la Fed, mais la hausse des taux d'intérêt n'a certainement pas aidé.

Combien d'Américains sont maintenant en souffrance sur leur dette de carte de crédit ?

Si vous êtes en souffrance sur votre dette de carte de crédit, cela signifie que vous avez au moins 30 jours de retard sur votre paiement. Le pourcentage d'impayés était sur une tendance générale à la baisse du premier trimestre 1 au troisième trimestre 2020, passant de 3 % à 2021 %.

Tout comme les soldes des cartes de crédit, cependant, ce nombre s'est inversé et a augmenté au cours de la dernière année. Au cours du dernier trimestre déclaré (T2 2022), le pourcentage de comptes de cartes de crédit en souffrance était progressivement remonté à 1.81 %.

Lorsque votre compte est en souffrance, vous avez engagé au moins quelques frais d'intérêt. Vous pouvez également faire face à des frais de retard et à des éléments négatifs sur votre dossier de crédit, ce qui rend plus difficile d'emprunter plus d'argent à l'avenir.

Comment alléger la dette de carte de crédit ?

Il ne manque pas de moyens de réduire ou d'éliminer sa dette de carte de crédit. Bien sûr, il est idéal de consacrer le plus d'argent possible à la dette le plus rapidement possible.

Mais pour ceux qui ont du mal à payer leur facture de carte de crédit, il existe des cartes de crédit avec une offre de transfert de solde APR de 0 %. Avec ce type d'offre, vous payez 0% d'intérêt sur la dette que vous transférez pendant une période déterminée (généralement 12 ou 18 mois) tant que vous effectuez des paiements minimums à temps. L'élimination des intérêts peut avoir un impact considérable sur la dette totale de votre carte de crédit.

Vous pouvez également consolider votre dette de carte de crédit en un prêt personnel assorti d'un taux d'intérêt inférieur. Notez que ces deux stratégies nécessitent un score relativement sain.

Si votre pointage de crédit n'est pas sain, il est peut-être temps d'appeler la compagnie de carte de crédit pour essayer de négocier un taux inférieur. Si les choses vont assez mal, votre carte peut être débitée, ce qui laisse une cicatrice très négative sur votre dossier de crédit, mais peut alléger votre fardeau de la dette.

Si vous êtes déjà à ce stade, vous pourrez peut-être négocier les taux d'intérêt avec l'émetteur de la carte de crédit eux-mêmes. Parfois, vous pouvez même le réduire à 0 %. À ce stade, vous pouvez également tenter de négocier le montant total dû.

Dois-je investir ou rembourser ma dette de carte de crédit ?

Les opinions ne manquent pas sur la question de savoir si vous devriez toujours investir tout en remboursant la dette de carte de crédit.

D'une part, votre dette de carte de crédit génère probablement plus d'intérêts que vos investissements ne rapporteront. Si vous investissez sur un horizon à long terme de plusieurs décennies, vous estimez probablement que votre rendement se situe entre 4 % et 8 %, selon la façon dont vous exécutez les calculs et à quel point vous voulez être prudent avec vos hypothèses.

Si vous êtes dans la moyenne, votre dette vous coûte 16.27 % APR ici et maintenant. Cette différence de taux amène certains à conclure qu'il ne faut pas investir tant que la dette de carte de crédit n'a pas disparu.

Mais il y a un contre-argument. Si vous n'investissez pas maintenant, vous n'aurez pas l'argent qui vous attend à la retraite. Pour obtenir les meilleurs rendements, vous avez besoin d'autant de temps que possible de votre côté pour que les intérêts composés opèrent leur magie. Cela signifie que l'argent que vous investissez aujourd'hui a plus de valeur à long terme que l'argent que vous investissez demain. Alors que toute personne ayant une dette de carte de crédit devrait absolument élaborer une stratégie pour la rembourser intégralement, cet argument dirait que vous devriez également allouer de l'argent dans votre budget à l'investissement.

Oui, vous voulez gérer votre dette aujourd'hui, mais vous voulez aussi avoir de l'argent à la retraite.

De nombreux problèmes de finances personnelles sont comportementaux et uniques à la situation de chaque individu. Investir ou non pendant que vous remboursez vos dettes en fait partie. Si vous choisissez d'investir, envisagez d'utiliser une trousse d'investissement, comme Coffre-fort de Q.ai. Q.ai élimine les hypothèses d'investissement. Notre intelligence artificielle parcourt les marchés à la recherche des meilleurs investissements pour toutes sortes de tolérances au risque et de situations économiques.

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