Répartition de l'actif à la retraite : Guide 2022

La règle générale de répartition de l'actif à la retraite est la suivante : vous devriez vous tourner vers des placements plus prudents une fois à la retraite, puisque vous n'avez plus de revenu actif pour remplacer les pertes. Cependant, vous aurez besoin de cet argent pendant des décennies, vous ne devriez donc pas abandonner complètement vos postes axés sur la croissance. Et donc trouver l'équilibre exact en fonction de vos besoins de dépenses personnelles. Voici trois étapes pour établir votre allocation d'actifs pour la retraite en 2022.

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A conseiller financier pourrait vous aider à créer un plan financier pour vos besoins et vos objectifs de retraite.

1. Définissez vos objectifs, puis ajustez-les au fil du temps

Lors de la planification de la retraite, il est important de prévoir deux problèmes :

Espérance de vie. Selon les données de l'OCDE, l'Américain moyen de 65 ans peut s'attendre à vivre encore 18 à 20 ans. Cependant, les retraités ne devraient pas prévoir ce nombre. Un Américain en bonne santé peut souvent s'attendre à vivre jusque dans les années 80 et 90, et pour les personnes qui planifient actuellement leur retraite, il y a de bonnes raisons de penser que cela continuera à se prolonger.

Si vous prenez votre retraite à 65 ans, il est sage de prévoir au moins 30 ans d'argent. Plus, si possible. Cela signifie que vous aurez besoin d'un pécule suffisamment grand pour durer des années. Cela signifie également que l'inflation devrait faire partie intégrante de votre planification. Même 2% (le taux d'inflation cible de la Réserve fédérale) peut réduire considérablement votre épargne lorsqu'il est accumulé sur des décennies.

Style de vie Les retraités qui veulent voyager et vivre des aventures auront besoin de plus d'argent que ceux qui veulent pêcher et rattraper leur retard sur leurs films préférés. Si vous avez d'importants besoins en soins de santé d'ici 65 ans, vous voudrez prévoir plus de dépenses médicales qu'une personne qui prend sa retraite en bonne santé. Vos besoins et vos préférences à la retraite détermineront vos dépenses, qui à leur tour détermineront la façon dont vous devez planifier vos finances.

L'histoire continue

Ensemble, votre espérance de vie et votre style de vie vous aideront à comprendre comment vous devez structurer vos finances à l'approche de votre retraite. Plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous devez conserver votre argent pour l'avenir. Pendant ce temps, plus vous prévoyez de dépenser, plus votre compte devra générer d'argent.

Cela signifie que vos besoins changeront généralement au fil de votre retraite, de sorte que votre répartition de l'actif devrait également. Votre plan financier à 65 ans, alors que vous avez peut-être encore de nombreuses années à venir et la jeunesse et la santé relatives à dépenser plus librement, sera probablement très différent de votre allocation d'actifs chez 85.

2. Allouez des actifs pour gérer votre risque

La règle d'or lorsqu'il s'agit de gérer votre portefeuille de retraite est que vous devriez être plus agressif plus tôt. Plus vous êtes jeune, plus vous avez de temps pour compenser les pertes que vous subissez sur les actifs à haut risque. Ensuite, à mesure que vous vieillissez, vous devriez transférer de l'argent dans plus actifs conservateurs. CA aidera vous protéger contre les risques quand vous avez moins de temps pour récupérer votre argent.

Au moment où vous entrez dans la retraite elle-même, vous devriez déplacer vos actifs dans une direction généralement conservatrice. Cela reflète le fait que vous n'avez pas l'intention de travailler à nouveau, vous devrez donc compenser toute perte de portefeuille avec des gains futurs et La sécurité sociale.

C'est généralement une stratégie judicieuse. Les deux actifs à faible risque les plus courants pour un compte de retraite sont :

Les obligations sont des titres de créance d'entreprises, ou parfois d'administrations municipales. Ils génèrent un rendement basé sur les paiements d'intérêts effectués par l'entité emprunteuse. La plupart des obligations ont tendance à être des produits d'investissement relativement sûrs, puisque les grandes institutions paient généralement leurs dettes (et ont des actifs à recouvrer si elles ne le font pas).

Les certificats de dépôt sont des produits à faible risque et à faible rendement proposés par les banques. Vous effectuez un dépôt auprès de la banque et vous vous engagez à ne pas le retirer pendant une période minimale. En retour, ils vous paient un taux d'intérêt plus élevé que la normale.

Les obligations et les CD sont considérés comme des actifs à faible risque. Les obligations vous donnent un meilleur rendement, mais conservent un certain élément de risque, tandis que les CD vous donnent un rendement assez faible mais avec à peu près aussi peu de risque que possible.

En fait, les CD présentent un risque encore plus faible que le simple fait de détenir votre argent en espèces, car ils paient généralement des taux d'intérêt qui maintiennent votre argent quelque peu compatible avec l'inflation. (Bien qu'au moment de la rédaction, ce ne soit pas le cas en raison des taux d'inflation élevés.)

Pour la plupart des retraités, les conseillers en placement recommandent des répartitions d'actifs à faible risque autour des proportions suivantes :

• 65 à 70 ans : 40% – 50% de votre portefeuille

• 70 à 75 ans : 50% – 60% de votre portefeuille

• 75 ans et plus : 60 % à 70 % de votre portefeuille, en mettant l'accent sur les produits assimilables à des espèces comme les certificats de dépôt

3. Planifiez votre croissance en fonction de vos besoins de dépenses

Le test le plus important lorsqu'il s'agit de décider de la répartition de l'actif de votre portefeuille de retraite est de savoir comment il générera de l'argent par rapport à la façon dont vous prévoyez dépenser de l'argent.

De nombreux conseillers en retraite recommandent de prévoir de remplacer environ 75 % de votre revenu à la retraite. Autrement dit, si vous gagnez et vivez actuellement avec 100,000 75,000 $ par an, vous devez prévoir avoir besoin de XNUMX XNUMX $ par an à la retraite. Cela vous donne un numéro pour tester votre compte de retraite.

Lorsque vous planifiez la répartition de l'actif de votre portefeuille, à quel point vous rapprochez-vous de ce chiffre ? (Bien que n'oubliez pas que votre compte de retraite ne doit pas nécessairement remplacer TOUTE de vos revenus. La sécurité sociale contribuera très probablement au moins quelque chose à votre revenu de retraite.)

Dans un scénario idéal, votre portefeuille peut atteindre le « taux de remplacement ». Cela signifie que votre portefeuille croît aussi rapidement que vous en retirez de l'argent. En théorie, si vous pouvez atteindre le taux de remplacement avec votre argent, vous pouvez vivre indéfiniment de votre épargne-retraite sans jamais puiser dans votre capital. Cependant, cela nécessite un pécule assez généreux, et pour la plupart des retraités, c'est probablement hors de portée.

Quoi qu'il en soit, votre portefeuille aura besoin d'un élément de croissance. Si vous venez de prendre votre retraite, vous aurez, espérons-le, de longues années en bonne santé devant vous. Vingt ou trente ans, c'est tout simplement trop long pour que l'ensemble de votre portefeuille languisse avec des certificats de dépôt à faible croissance, d'autant plus que de nombreux retraités devront vivre de ce compte presque aussi longtemps qu'ils l'auront construit.

De manière générale, les deux classes d'actifs les plus recommandées pour les portefeuilles axés sur la croissance sont :

Par actions, nous entendons les actions d'entreprises individuelles que vous possédez. Ceux-ci peuvent être parmi les actifs les plus volatils du marché, ce qui est à la fois une bonne et une mauvaise chose en matière de rendement.

Les fonds peuvent inclure un large éventail d'options. De manière générale, vous investirez dans des fonds communs de placement ou des FNB. Certains investisseurs peuvent rechercher des fonds agressifs à forte croissance qui cherchent à surperformer le marché dans son ensemble. Cependant, la plupart des investisseurs placeront leur argent dans un fonds indiciel standard, généralement indexé sur le S&P 500.

Plus vous conservez d'argent dans des actions, des fonds indiciels et des fonds axés sur la croissance, plus votre portefeuille peut croître pendant votre retraite.

Bien que, encore une fois, cela dépende entièrement de vos besoins individuels, de nombreux conseillers en retraite recommandent des actifs à plus forte croissance autour des proportions suivantes :

• 65 à 70 ans : 50% à 60% de votre portefeuille

• 70 à 75 ans : 40 % à 50 % de votre portefeuille, avec moins d'actions individuelles et plus de fonds pour atténuer certains risques

• 75 ans et plus : 30 % à 40 % de votre portefeuille, avec le moins d'actions individuelles possible et généralement plus proche de 30 % pour la plupart des investisseurs

Bien qu'il s'agisse souvent d'une allocation d'actifs réussie, construisez-la encore une fois en fonction de vos besoins personnels. Plus précisément, si vous constatez que vous pouvez générer des rendements égaux ou proches de votre taux de remplacement personnel avec un portefeuille plus prudent, c'est généralement sage. Votre objectif est de répondre à vos besoins financiers avec le moins de risques possible.

Conclusion

La répartition de l'actif dans votre portefeuille ne s'arrête pas une fois que vous êtes à la retraite. Vous voulez un portefeuille conservateur dans l'ensemble une fois à la retraite, mais avec des actifs davantage axés sur la croissance lorsque vous êtes dans la soixantaine et au début des années 60.

Conseils d'investissement pour la retraite

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• En plus de votre régime de retraite ou de retraite, voici cinq façons supplémentaires de obtenir un revenu de retraite garanti.

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