Alors que l'inflation atteint son plus haut niveau en 40 ans, voici comment repenser l'épargne d'urgence

Vous avez probablement entendu depuis longtemps que vous devriez avoir 6 à 9 mois de dépenses dans votre fonds d'urgence - idéalement dans un endroit sûr et accessible comme un compte d'épargne (la bonne nouvelle : certaines institutions financières comme celles-ci paient maintenant 1.25 % ou plus). « La disponibilité est primordiale. Exposer votre fonds d'urgence à des risques, c'est prendre le risque qu'en cas d'urgence, l'argent ne soit pas là pour vous », déclare Zack Hubbard, planificateur financier certifié chez Greenspring Advisors. 

Mais est-ce que tout le monde a besoin de 6 à 9 mois de dépenses d'épargne, surtout à une époque comme celle-ci où l'inflation ronge rapidement l'épargne des revenus inférieurs ? En fin de compte, il s'agit de pouvoir se permettre essential des dépenses comme le logement et la nourriture en cas de perte d'emploi ou d'une autre urgence. Et, dit Bobbi Rebell, auteur de Launching Financial Grownups et expert en finances personnelles chez Tally, il s'agit aussi de ce qui vous met personnellement à l'aise. « Si le montant doit être plus proche de neuf mois, alors cette référence vous convient. Cependant, si l'argent se trouve simplement dans un compte d'épargne et n'est pas investi, compte tenu du taux d'inflation par rapport à ce que vous recevez en intérêts sur ce compte d'épargne, il perd de la valeur », explique Rebell. C'est pourquoi, dit-elle, vous ne devriez pas épargner tout votre argent. «Nous voulons que votre argent travaille pour vous», déclare Rebell.

Donc, à cette fin, nous avons demandé aux experts : Qui pourrait être en mesure de s'en tirer avec moins de 6 à 9 mois de dépenses en épargne ?

Les ménages à deux revenus avec des chèques de paie stables et prévisibles peuvent être en mesure de se débrouiller avec un coussin de dépenses de moins de 6 mois, déclare Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate. Mais, prévient-il, "le coût d'opportunité d'avoir plus d'épargne d'urgence est bien inférieur au coût réel de ne pas en avoir assez" - et la plupart des ménages sont déjà sous-épargnés. Bobbi Rebell, auteur de Launching Financial Grownups et expert en finances personnelles chez Tally, offre des conseils similaires, notant que : « Si vous êtes un ménage à revenus multiples et dans des secteurs différents et non liés, cela peut être pris en compte. 

La planificatrice financière Mamie Wheaton de LearnLux explique que la raison pour laquelle les ménages à deux revenus peuvent s'en tirer avec moins est que la probabilité que les deux partenaires ne puissent pas générer de revenus est faible. Mais, ajoute-t-elle, si vous êtes le seul soutien de famille, vous voudrez envisager un fonds d'urgence plus proche de six mois et si vous êtes travailleur indépendant, fixez votre objectif ultime à neuf mois de dépenses mises de côté. (Voir les taux les plus élevés que vous pouvez obtenir sur les comptes d'épargne maintenant.)

Un autre cas où vous pouvez vous en sortir avec moins ? Lorsque «vous avez accès à des liquidités par d'autres moyens, comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)», explique Rebell. Et "ceux qui ont des actifs importants, en particulier ceux qui sont très liquides et négociables, comme les investissements imposables, peuvent se sentir plus à l'aise en gardant moins d'argent en sachant qu'ils ont d'autres sources à exploiter lorsque l'inattendu se produit", explique Lauren Anastasio, directrice des conseils financiers chez Stash, une plateforme financière en ligne.

Le type de travail que vous avez compte aussi. « La sécurité de votre emploi fait une énorme différence dans le niveau d'épargne d'urgence requis. Si vous êtes un professeur d'université titulaire ou un employé du gouvernement de carrière, vous n'avez probablement pas besoin d'un gros fonds d'urgence », explique le planificateur financier agréé Matthew Jenkins de Noble Hill Planning.

Comment constituer plus rapidement votre épargne d'urgence

«Pour constituer le fonds, la mise en place d'un dépôt automatique peut encourager l'engagement à épargner mensuellement», explique le planificateur financier agréé Troy Jones. Et rappelez-vous que la constitution d'un fonds d'urgence prend du temps et ne se fait pas du jour au lendemain. « Concentrez-vous sur un mois de dépenses. Une fois que vous avez atteint votre un mois, continuez à construire, mais vous pouvez également allouer de l'argent à d'autres objectifs comme l'accélération de la dette ou l'épargne pour la retraite », explique Wheaton.