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Alors que tant de personnes sont financièrement préparées pour le montant dont elles auront besoin à la retraite, beaucoup ne tiennent pas compte de la façon dont leur situation pourrait changer en raison d'une invalidité. Malheureusement, un handicap est la raison la plus courante du placement en maison de retraite. En vous renseignant sur les lois Medicaid pertinentes et les différentes méthodes de protection des actifs, vous pouvez maintenir votre niveau de vie si votre conjoint a besoin de soins de longue durée.
La protection des actifs est toujours une situation compliquée, vous pouvez donc trouver avantageux de parler avec un conseiller financier qui connaît bien la pratique.
Qu'advient-il de vos biens lorsque votre conjoint entre dans une maison de retraite ?
Lorsque votre conjoint entre dans une maison de retraite, il peut être éligible à Medicaid pour payer ses soins. L'état dans lequel vous vivez décidera de l'éligibilité de votre conjoint et ne comptera que les actifs de votre conjoint lors du calcul de l'éligibilité à Medicaid. Le conjoint qui ne vit pas dans la maison de retraite (appelé «conjoint communautaire») est généralement autorisé à conserver jusqu'à la moitié des biens du couple. Connu comme le allocation communautaire de ressources pour conjoint (CSRA), ce règlement permet au conjoint communautaire de recevoir jusqu'à 137,400 XNUMX $ de l'actif du couple.
À moins que ses revenus ne dépassent un certain seuil, le conjoint communautaire n'aura pas besoin d'aider aux frais de la maison de retraite même s'il travaille toujours. À l'inverse, si le niveau de revenu du conjoint communautaire est faible, il peut avoir droit à une partie du revenu du conjoint qui entre en maison de retraite (appelé « conjoint institutionnalisé »). Il existe d'autres moyens de protéger les actifs en plus des droits légaux génériques du conjoint institutionnalisé.
Qu'est-ce que l'allocation mensuelle minimale pour les besoins d'entretien (MMMNA) ?
Le calcul déterminant la somme d'argent que conserve un conjoint communautaire s'appelle l'allocation mensuelle minimale pour les besoins d'entretien (MMMNA). Les lois sur la protection du conjoint de Medicaid stipulent un minimum de 2,177.50 48 $ par mois dans 2,505.00 États, y compris le district de Columbia. Hawaï est de 2,721.25 3,435 $ et le MMMNA de l'Alaska est de XNUMX XNUMX $ en raison du coût de la vie plus élevé dans les deux États. Le montant maximal est de XNUMX XNUMX $ par mois. Une fois calculé, le gouvernement ne compte pas cela comme un revenu lorsqu'il décide si le conjoint institutionnalisé est admissible à Medicaid.
De plus, supposons que vous ou votre conjoint essayez d'obtenir Medicaid et avez donné des actifs aux membres de votre famille au cours des cinq dernières années. Les dons pourraient rendre le conjoint du foyer de soins inadmissible pendant une certaine période. Le gouvernement prolongerait l'inéligibilité en fonction de la valeur des actifs et du taux moyen de l'État pour les soins en maison de retraite. Ce sont des choses qui peuvent être évitées et planifiées à l'avance pour maximiser les dollars dont vous et votre conjoint pouvez disposer dans cette situation.
Comment protéger les actifs si votre conjoint entre dans une infirmière
Si votre conjoint entre dans une maison de retraite, cela ne signifie pas que vous devez couler votre argent durement gagné des économies ainsi que comptes de retraite en dépenses pour votre conjoint institutionnalisé. Au lieu de cela, voici quatre façons d'utiliser vos finances pour tirer un certain avantage de votre pécule tout en laissant Medicaid payer les dépenses de la maison de retraite.
1. Acheter une rente conforme à Medicaid
A Rente conforme à Medicaid peut aider le conjoint institutionnalisé à se qualifier pour Medicaid. Payer une rente peut épuiser les ressources d'un couple, ce qui pourrait en fait aider un couple dans cette situation. L'avantage est que le conjoint institutionnalisé a moins d'actifs à déclarer et sera plus susceptible d'être éligible à l'assistance de Medicaid. De plus, le conjoint de la communauté recevra des paiements mensuels de la rente et les utilisera comme bon lui semble au lieu des dépenses de la maison de retraite.
2. Rédigez un domaine viager pour votre bien immobilier
A viager donne légalement la propriété à un conjoint et donne à l'autre conjoint le statut de «restant», ce qui signifie qu'ils sont désignés pour recevoir la propriété au décès du conjoint. Une fois en vigueur, un domaine viager empêche les gouvernements des États d'essayer de prendre la propriété. Que le conjoint décède dans leur maison ou dans une maison de retraite, le resteman hérite de la propriété.
Un transfert de propriété par le biais d'un domaine viager compte pour la période de transfert d'actifs de Medicaid de cinq ans. Si le conjoint institutionnalisé décède dans les cinq ans suivant la rédaction d'un domaine viager, le conjoint communautaire peut devoir payer une lourde amende à Medicaid.
3. Souscrire une couverture de soins de longue durée
Assurance dépendance aide les couples à faire face aux dépenses d'un conjoint institutionnalisé souffrant d'une maladie chronique ou d'un problème qui le rend incapable de prendre soin d'eux-mêmes. Cependant, cette couverture est coûteuse et vous ne l'utiliserez peut-être jamais si vous ou votre conjoint n'allez pas dans une maison de retraite. Cela dit, l'achat d'une assurance soins de longue durée pourrait réduire vos actifs et aider le conjoint de la maison de retraite à obtenir l'aide de Medicaid.
4. Shelter Assets avec une fiducie irrévocable
Une fiducie irrévocable - ou dans ce cas, une Confiance de Medicaid – devrait donner à quiconque une pause avant d'en créer un. La cession du contrôle d'une partie importante de vos actifs ne devrait se produire que pour quelques raisons : protéger les actifs des créanciers, réduire les impôts ou devenir admissible à une aide gouvernementale. Concernant le sujet traité, la richesse et les actifs affecté à une fiducie irrévocable ne comptera pas pour l'admissibilité à Medicaid. Par conséquent, les fiducies irrévocables peuvent vous aider à recevoir une aide gouvernementale pour les coûts des foyers de soins.
Cependant, vous ne devez créer une fiducie irrévocable qu'après avoir examiné les avantages et les inconvénients. Vous donnerez le contrôle de la plupart ou de la totalité de votre patrimoine à un fiduciaire. Vous perdrez également très probablement l'accès aux fonds de la fiducie et ne recevrez que des revenus du principal de la fiducie. De plus, si vous vouliez vendre votre maison et en réduire la taille, vous auriez besoin de votre syndic pour l'approuver.
A Mot d'avertissement pour Protéger vos actifs
Le montant des revenus que le conjoint communautaire reçoit diffère d'un État à l'autre. Une façon de contourner la limite est que chaque enfant mineur ou à charge vivant avec le conjoint communautaire permet une augmentation de 33% du montant mensuel.
En raison de l Loi générale de 1993 sur la réconciliation budgétaire, Medicaid peut poursuivre le remboursement de votre succession pour les dépenses de maison de retraite après votre décès. Lorsque vous ne protégez pas correctement vos biens, il est possible qu'ils soient saisis. Prendre vos actifs pourrait finir par laisser vos bénéficiaires prévus les mains vides.
Il y a des limites aux dons financiers pour la famille avant que vous ne deviez payer des impôts. En 2022, si votre don à un membre de votre famille vaut plus de 16,000 XNUMX $ en espèces ou en actifs, vous devez déposer une déclaration de don auprès de l'IRS.
La emporter
Planifier à l'avance le potentiel que vous ou votre conjoint finissiez dans un établissement de soins infirmiers est essentiel pour protéger vos actifs à mesure que vous vieillissez. Dans le cas où cela se produirait, il existe des moyens de conserver votre patrimoine et vos biens en prenant des mesures bien à l'avance. De l'obtention d'une couverture de soins de longue durée à l'achat la bonne rente, il existe des moyens de vous mettre dans une meilleure position si cela se produit.
Conseils sur la planification de la retraite
Un conseiller financier peut être en mesure de vous aider à trouver des options de soins de longue durée. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
La planification de la retraite et des soins de longue durée n'est pas toujours facile. Pour obtenir de l'aide, consultez Calculateur d'impôt à la retraite de SmartAsset qui vous aide à déterminer l'état le plus convivial pour prendre votre retraite, d'un point de vue fiscal.
Il peut être déroutant d'essayer de déterminer combien d'argent vous devez avoir épargné à un moment donné pour en avoir assez pour la retraite. Vous pouvez consulter notre ressource sur le épargne-retraite moyenne selon l'âge pour en savoir plus et évaluer votre proximité.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/retirees-assets-safe-spouse-nursing-160000518.html