Apple propose "Achetez maintenant, payez plus tard". 4 raisons de réfléchir à deux fois avant de vous inscrire

Extrait des archives (mai 2021): La vague acheter maintenant, payer plus tard : Afterpay, Klarna, Affirm et leurs rivaux espèrent prendre d'assaut les États-Unis

Les sociétés BNPL ont des partenariats avec un nombre toujours croissant de détaillants — de american Airlines
AAL,
-3.21%
à Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
– ce qui augmente considérablement le nombre de magasins où un plafond de consommation choisit d'utiliser un service de paiement ultérieur. Les entreprises gagnent de l'argent en facturant à ces commerçants des frais sur chaque achat.

Déjà un produit brûlant, BNPL est susceptible de voir un puissant regain d'intérêt avec l'entrée d'un géant de la technologie comme Apple, les analystes disent. Le produit BNPL d'Apple est alimenté par la Mastercard
MA,
-0.25%
réseau, et il devrait être disponible partout où Apple Pay est une option de paiement. Les paiements peuvent être gérés sur l'iPhone lui-même via Apple Wallet. 

Apple n'a pas répondu dans l'immédiat à une demande de commentaire de MarketWatch sur son programme BNPL.

Avant l'annonce d'Apple, plus de 10 % des adultes américains interrogés par le Nourri en 2021 ont déclaré avoir utilisé un service BNPL au cours de la dernière année ; 78 % l'ont fait par commodité et 53 % l'ont fait pour éviter d'utiliser une carte de crédit. Fait inquiétant, environ la moitié ont déclaré que c'était «la seule façon de pouvoir se permettre leur achat». La BNPL était plus fréquente chez les personnes à faible revenu et moins éduquées, a détaillé la Fed dans son rapport 2021.

Selon les experts, voici quatre raisons pour lesquelles les acheteurs peuvent vouloir faire preuve de prudence avant de s'inscrire à un programme BNPL.

1. Les versements sans intérêt ne signifient pas qu'un achat immédiat et payé plus tard est moins cher.

En divisant un paiement en quatre et en rendant un article coûteux « moins cher » et plus gérable en payant en plusieurs versements, il existe un risque potentiel de dépenses excessives.

Les consommateurs qui utilisent BNPL "doivent faire très attention au coût total de possession", a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez CreditCards.com, à MarketWatch. "Ne tombez pas simplement dans ce piège de" Oh, ce ne sont que quatre paiements sur six semaines - ce n'est pas si mal. " Quel est le montant réel que vous devez ? Est-ce que vous mélangez cela avec d'autres plans d'achat maintenant, payez plus tard ? »

"Vous devez juste faire attention à ne pas trop dépenser, car 50 $ ici et 50 $ là-bas peuvent vraiment s'additionner", a ajouté Rossman. "Il y a un risque de dépenses excessives."

2. Acheter maintenant et payer plus tard pour des biens essentiels pourrait être un signe de détresse financière.

Il est également possible de différer inutilement les paiements, en particulier pour les biens essentiels, ce qui pourrait devenir un pansement masquant des problèmes financiers plus profonds.

Par exemple, comme les opérateurs BNPL s'associent à des entreprises qui fournissent des biens essentiels - de les stations-service à épiceries — les gens peuvent envisager d'utiliser des paiements échelonnés pour de tels services.

"Il va y avoir un grand marché pour des choses comme l'essence et les produits d'épicerie", a déclaré Rossman, et "cela m'inquiète. C'est un peu comme voler Pierre pour payer Paul.

Particulièrement dans cet environnement inflationniste, avec des prix élevés de l'essence et de l'épicerie, il est tentant d'utiliser BNPL pour reporter les coûts. 

Mais si un utilisateur de la BNPL étale ses paiements sur six semaines, a déclaré Rossman, "dans six semaines, vous aurez besoin de plus d'essence... c'est un peu comme si vous étiez à l'envers".

3. La BNPL pourrait affecter potentiellement votre pointage de crédit dans le futur.

L'absence d'un paiement BNPL peut ne pas entraîner les mêmes pénalités que l'absence d'un paiement par carte de crédit. Les frais de retard ne sont pas substantiels, à partir de maintenant. Mais avec les bureaux de crédit qui examinent BNPL et réfléchissent à la manière de les comptabiliser dans les cotes de crédit des utilisateurs, il est possible que des dommages surviennent à votre cote de crédit dans un proche avenir.

Ce n'est pas encore arrivé, mais TransUnion
VRAI,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
ainsi que Experian
EXPGIE,
-2.07%
surveillent tous l'espace acheter maintenant-pa-plus tard pour comprendre comment cela fonctionne et comment l'intégrer dans les scores de crédit traditionnels, selon leurs sites Web.

L'enquête de la Fed indique que la plupart des personnes qui utilisent BNPL effectuent leurs paiements à temps. Les retards de paiement, cependant, étaient plus fréquents chez ceux qui gagnaient moins de 50,000 XNUMX $ par an et chez ceux qui disaient avoir des cotes de crédit inférieures.

Donc, vous inscrire à ce service BNPL sur votre iPhone pourrait potentiellement affecter votre pointage de crédit si vous manquez suffisamment de paiements.

4. Les bons moments peuvent ne pas durer éternellement pour les utilisateurs BNPL.

Enfin, il existe un risque que les entreprises de la BNPL changent de cap, car proposer des prêts à tempérament sans frais dans un contexte inflationniste pourrait devenir coûteux – et donc voué à être de courte durée.

Alors que le monde sort des jours les plus sombres de COVID-19, il est possible que la Réserve fédérale augmente encore plus les taux d'intérêt qu'elle ne l'a déjà fait dans le but de contrôler la hausse de l'inflation aux États-Unis. 

La hausse des taux d'intérêt a déjà affecté marché du logement ainsi que la carte de crédit. Si les fournisseurs de BNPL devaient continuer à proposer des prêts à tempérament sans frais, les consommateurs pourraient potentiellement se tourner vers eux pour effectuer des achats plus importants et plus risqués, qu'ils pourraient ne pas rembourser entièrement.

Considérez ceci : environ 3.7 % des dollars de prêt en cours chez l'opérateur BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
avaient déjà au moins 30 jours de retard fin mars, contre 1.4 % un an plus tôt, le A rapporté le Wall Street Journal.

Les pertes, en partie liées aux retards de paiement, augmentaient pour Affirm, mais aussi pour Zip, un autre acteur de la BNPL, a rapporté le Journal. 

Affirm a déclaré que l'augmentation des retards de paiement était liée à des normes de souscription plus souples; Zip a déclaré que certaines de ses pertes étaient liées à "des sociétés qu'il a acquises en 2021", a rapporté le Journal.