Un certificat de dépôt complémentaire, ou « CD complémentaire », est un type spécialisé de certificat de dépôt. Il a la même durée et les mêmes limites de retrait qu'un CD standard. Il diffère en ce que vous pouvez ajouter à ce compte au fil du temps, alors qu'avec un CD normal, vous ne pouvez effectuer qu'un investissement initial forfaitaire. Il peut être difficile de choisir les bons placements ou les bons comptes pour économiser votre argent, mais un conseiller financier peut aider à créer la bonne allocation d'actifs si vous avez du mal à prendre la bonne décision.
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?
A certificat de dépôt, ou CD, est un produit d'investissement offert par les banques qui place votre argent en dépôt auprès de la banque qui fait l'offre. La banque le détient sur un compte de la même manière qu'elle le fait avec un compte courant ou un compte d'épargne. Cependant, vous ne pouvez pas retirer cet argent pendant une période de temps spécifique.
Par exemple, disons que vous achetez un certificat de dépôt de 60 mois pour 1,000 1,000 $. Cela signifie que vous placez 60 XNUMX $ dans un compte spécialisé et que vous ne pouvez pas le retirer avant cinq ans ou XNUMX mois. Si vous retirez l'argent plus tôt, vous payez généralement des frais de pénalité.
Une attestation de compte de dépôt génère de l'intérêt comme n'importe quel autre compte bancaire. C'est le retour que la banque paie en échange de l'utilisation de votre argent. Cependant, un CD rapporte des intérêts supplémentaires car vous avez accepté de laisser l'argent sur le dépôt pendant une durée spécifique.
Par exemple, de nombreux comptes chèques offrent des taux d'intérêt entre 0.01 % et 0.1 %. De temps en temps, vous trouverez comptes chèques à taux d'intérêt élevé cela peut aller jusqu'à 0.5%, mais ceux-ci sont rares et généralement réservés aux gros gisements. En revanche, vous pouvez trouver des CD qui rapportent jusqu'à 3 % d'intérêt sur votre dépôt. À la fin de la période de dépôt, votre CD arrive à échéance. Vous récupérez tout l'argent que vous avez investi plus les intérêts en un seul versement.
Un certificat de dépôt est généralement considéré comme un produit à haute sécurité et à faible rendement. Vous ne pouvez pas retirer votre argent à volonté, ce n'est donc pas bon pour les dépenses ou d'autres utilisations qui nécessitent un actif liquide. En tant que produit d'investissement à long terme, cependant, il est à peu près aussi sûr que possible. Vous avez le soutien de votre banque et le FDIC pour vous assurer de récupérer cet argent.
Mais cela peut être un produit à très faible rendement. Alors que certains CD peuvent, en effet, offrir des taux d'environ 3 % ou plus, les banques réservent généralement ces rendements pour des dépôts à long terme (10 ans ou plus) pour des montants très élevés (100,000 XNUMX $ ou plus). Les tarifs standards du CD sont généralement bas, au point que la différence entre un CD et un livret d'épargne peut être négligeable. Par exemple, au moment de la rédaction Bank of America offert un taux d'intérêt de 0.01 % sur comptes d'épargne et un certificat de dépôt de 10,000 0.03 $ sur cinq ans pour XNUMX %.
La différence de 0.02 point de pourcentage est un taux de rendement extrêmement faible en échange du blocage de votre argent pendant cinq ans.
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt complémentaire ?
Un CD complémentaire fonctionne à bien des égards comme un certificat de dépôt ordinaire. Vous ouvrez un compte à la banque. La banque retient votre argent un minimum de temps et vous verse en échange une taux d'intérêt plus élevé que la normale. La différence est que vous pouvez ajouter des fonds à ce compte au fil du temps.
Un CD ordinaire est structuré comme un certificat, comme son nom l'indique car il s'agit d'un actif unique. Bien que l'argent soit détenu sur un compte, vous en faites un montant forfaitaire investissement. La banque le détient et vous verse un rendement garanti en fonction de votre investissement initial.
Un CD complémentaire fonctionne plus comme un compte bancaire. Vous pouvez effectuer des dépôts supplémentaires sur ce compte pendant la durée de vie de l'actif. Lorsque le certificat arrive à échéance, vous récupérez tout l'argent que vous avez investi pendant la durée de vie de l'actif ainsi que vos paiements d'intérêts.
Exemple de CD complémentaire
Disons que vous achetez un certificat de dépôt de 60 mois pour 1,000 4,000 $. Au cours des cinq années pendant lesquelles la banque détient cet argent, vous avez investi 5,000 XNUMX $ de plus petit à petit. Lorsque le CD arrivera à échéance, vous recevrez les XNUMX XNUMX $ que vous avez investis (votre capital) ainsi que les intérêts accumulés au fil du temps. Comme avec tous les CD, le taux d'intérêt est fixé à l'ouverture du compte. La banque ne peut pas le modifier en fonction du montant ou du peu que vous déposez. Cependant, les intérêts ne s'accumuleront que sur l'argent que vous avez actuellement sur le compte. Au fur et à mesure que vous déposez plus d'argent, le CD accumulera plus d'intérêts.
Un CD complémentaire peut être un atout précieux pour les investisseurs qui ne disposent pas de beaucoup de capital initial. De nombreuses banques exigent un dépôt minimum compris entre 1,000 10,000 $ et XNUMX XNUMX $ pour ouvrir un certificat de dépôt traditionnel. Les investisseurs qui n'ont pas grand-chose sous la main peuvent toujours obtenir un CD en ouvrant un add-on. Cette flexibilité va cependant dans les deux sens. Un CD complémentaire vous rapportera probablement un taux d'intérêt basé sur votre investissement initial ou minimum. Si vous envisagez de conserver ce produit pendant plusieurs années, il peut être intéressant d'économiser et d'ouvrir un compte avec de meilleurs taux plus tard.
Enfin, les CD complémentaires sont des produits relativement rares. Ils existent et sont un produit légitime proposé par les institutions grand public, mais vous devrez peut-être magasiner un peu pour en trouver un.
Conclusion
Les CD complémentaires sont des certificats de dépôt qui vous permettent d'investir des fonds supplémentaires pendant la durée de vie de l'actif. Lorsque votre CD arrive à échéance, vous récupérez tous les fonds que vous avez investis, plus les intérêts. Cela peut être le bon investissement si votre situation financière personnelle et vos objectifs correspondent au résultat potentiel. Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à déterminer si cela vous convient, au cas où vous n'en seriez pas sûr.
Conseils pour investir
Si vous songez à établir un plan financier à long terme, vous devriez envisager de travailler avec un conseiller financier. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Les certificats de dépôt sont considérés comme l'un des investissements les plus sûrs disponibles aujourd'hui. Maintenant jetez un oeil à neuf autres actifs pour les investisseurs qui cherchent à protéger leur argent.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/investors-time-add-cd-120000685.html