Avant les tempêtes estivales, vérifiez la politique des propriétaires pour la couverture météorologique

Alors que la chaleur printanière s'installe, les propriétaires voudront peut-être s'assurer qu'ils sont prêts à affronter les intempéries qui suivront probablement bientôt.

Cette préparation devrait inclure la vérification de votre couverture d'assurance.

Que vous viviez dans une région sujette aux ouragans, aux tornades, aux inondations, à la grêle, aux incendies de forêt ou aux violentes tempêtes - qui sont tous de plus en plus fréquents dans un climat en réchauffement - il est important de savoir quels types de dommages liés aux conditions météorologiques votre assurance habitation couvre, exclut ou facture une franchise distincte (et probablement plus élevée) pour.

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"Prenez le temps de comprendre comment la police [couvre] les intempéries et les catastrophes naturelles", a déclaré Steve Wilson, responsable de la souscription chez l'assureur Hippo.

La saison des tornades est déjà en cours et la saison des ouragans dans l'Atlantique commence le 1er juin et se termine le 30 novembre. Pendant ce temps, une grande partie de la partie ouest des États-Unis connaît des conditions de sécheresse, ce qui est propice aux incendies de forêt.

Selon l'endroit où vous vivez et la météo typique de cette région, votre police peut couvrir certains des événements les plus spécifiques à un lieu, et la loi de l'État dicte souvent ce qui est exigé des polices offertes dans leur juridiction.

Il convient de noter qu'en Floride, le secteur de l'assurance est en crise, en grande partie à cause des programmes de remplacement de toit effrénés qui entraînent des litiges et ont coûté aux assureurs environ 3.4 milliards de dollars en pertes de souscription au cours des deux dernières années, selon Mark Friedlander, porte-parole du Institut d'information sur les assurances. 

Les propriétaires de Floride en 2021 ont vu leurs primes augmenter en moyenne de 25%, contre 4% pour le reste des États-Unis, a déclaré Friedlander. L'institut prévoit des augmentations moyennes de 30 % à 40 % cette année, de nombreux ménages enregistrant des augmentations de 100 % ou plus.

Peu importe où vous habitez, voici ce que vous devriez examiner au sujet de votre couverture liée aux conditions météorologiques.

Bien que de nombreux événements liés aux conditions météorologiques soient couverts par la partie standard de votre police, certains relèvent d'une section différente assortie d'une franchise distincte.

Si vous vivez dans un État le long de la côte est ou du golfe du Mexique, il y a de fortes chances que votre police comporte une franchise ouragan. De même, dans les États plus sujets aux événements liés au vent, c'est-à-dire aux tornades, vous aurez probablement une franchise liée au vent.

Quoi qu'il en soit, ces montants varient généralement d'environ 1 % à 5 % (avec un minimum de 500 $) selon les spécificités de votre assurance. Certains propriétaires pourraient opter pour une franchise encore plus élevée si elle est disponible. 

Sachez que pour ces franchises basées sur un pourcentage, le montant est basé sur votre valeur assurée, et non sur les dommages causés.

Donc, si votre maison est assurée pour 500,000 5 $ et que vous avez une franchise ouragan de 25,000 %, vous serez responsable de couvrir les premiers XNUMX XNUMX $, quel que soit le coût total des dommages. 

De plus, les tremblements de terre ne sont pas couverts par les polices standard des propriétaires, même dans la Californie sujette aux tremblements de terre (vous devrez souscrire une assurance distincte). Ni, généralement, d'autres types de mouvement de la terre (c'est-à-dire les glissements de terrain, les gouffres).

Les inondations sont devenues un risque croissant pour les propriétaires à mesure que le niveau de la mer monte et que les tempêtes s'intensifient. Pourtant, seulement 15 % des propriétaires sont assurés pour se protéger contre les dommages causés par les inondations.

"L'une des politiques les plus importantes à considérer pour la protection contre les ouragans qui peut être négligée est l'assurance contre les inondations", a déclaré Wilson.

Si vous vous trouvez dans une zone inondable à haut risque, votre prêteur hypothécaire exige probablement que vous l'ayez. Pourtant, 1 réclamation contre les inondations sur 4 provient de propriétaires en dehors de ces zones, selon le programme national d'assurance contre les inondations du gouvernement.

Vous pouvez obtenir une couverture auprès d'un assureur privé ou du programme fédéral (c'est ainsi que la plupart des propriétaires obtiennent une police). Il existe cependant des exclusions et des limitations sur ce qui est couvert. Et, à quelques exceptions près, les politiques prennent 30 jours pour entrer en vigueur.

Le coût annuel moyen est de 985 $, bien que cela puisse varier considérablement. L'Agence fédérale de gestion des urgences a récemment mis à jour les cartes des inondations afin de refléter plus précisément les risques, ce qui entraîne une augmentation des primes pour certains propriétaires et une baisse pour d'autres.