Avec un record de 16% de consommateurs américains payer au moins 1,000 XNUMX $ par mois pour leurs voitures, il n'est pas surprenant que les conducteurs commencent à prendre du retard sur leurs factures.
Le pourcentage d'emprunteurs ayant au moins 60 jours de retard sur leurs paiements de voiture est plus élevé aujourd'hui qu'il ne l'était au plus fort de la Grande Récession en 2009.
Ne manquez pas
Plusieurs facteurs sont à l'origine de cette tendance. Les coûts de financement automobile augmentent alors que la Réserve fédérale poursuit sa campagne agressive de hausses des taux d'intérêt pour lutter contre l'inflation persistante.
Dans le même temps, la valeur des voitures d'occasion baisse, ce qui expose les débiteurs au risque de devoir plus d'argent que ne vaut réellement leur voiture.
À mesure que vos frais de voiture mensuels augmentent, vous pouvez éviter un défaut de paiement en évitant deux erreurs courantes liées aux prêts automobiles.
Les retards de paiement, les saisies se multiplient
Les prix des voitures d'occasion ont bondi pendant la pandémie en raison des défis de la chaîne d'approvisionnement, qui ont forcé les acheteurs à contracter des emprunts plus importants - avec des APR plus élevés - pour leurs véhicules.
Malgré le fait que les prix des voitures ont commencé à se calmer à la fin de 2022, une tendance inquiétante aux défauts de paiement des prêts automobiles et aux reprises de possession de voitures a commencé à faire surface.
Le pourcentage d'emprunteurs automobiles subprime qui avaient au moins 60 jours de retard sur leurs factures atteint 5.67 % en décembre, dépassant 5.04 % en janvier 2009 au plus fort de la Grande Récession, selon l'agence de notation Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), l'un des plus grands fournisseurs de financement automobile aux États-Unis, a déclaré que son pourcentage de prêts automobiles en retard de plus de 60 jours était passé à 0.89 % au quatrième trimestre 4, contre 2022 % un an plus tôt.
Les reprises de véhicules sont également apparemment en hausse après une forte baisse au début de la pandémie lorsque les Américains ont été stimulés par les chèques de relance et que les prêteurs étaient plus disposés à fermer les yeux sur les retards de paiement.
"Ces saisies concernent des personnes qui pouvaient se permettre ce paiement de 500 ou 600 dollars par mois il y a deux ans, mais maintenant, tout le reste de leur vie est plus cher", a déclaré Ivan Drury, directeur des connaissances chez Edmunds, dans le Rapport de janvier d'Edmunds.
Il existe des moyens d'économiser de l'argent à mesure que le coût de possession d'une voiture devient plus lourd.
Par exemple, vous pouvez consulter votre police d'assurance automobile actuelle. Si vous avez le même depuis un certain temps, il est peut-être temps de faire le tour pour un meilleur taux pour aider à réduire ces factures mensuelles.
Si vous choisissez de contracter un prêt auto, voici deux erreurs courantes à éviter.
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Méfiez-vous des fonds propres négatifs
Si vous devez plus sur votre prêt auto que ne vaut votre véhicule - connu sous le nom d'être "à l'envers" - alors vous avez des capitaux propres négatifs.
Par exemple, s'il vous reste 15,000 10,000 $ à payer sur votre prêt auto et que votre voiture vaut maintenant 5,000 XNUMX $, cela signifie que vous avez un capital négatif de XNUMX XNUMX $ qu'il vous reste à payer.
Selon Edmunds, le montant moyen dû sur les prêts inversés au quatrième trimestre 4 était de 2022 5,341 $, contre 4,141 4 $ au quatrième trimestre 2021.
Faire face à des capitaux propres négatifs nécessitera une certaine planification et prendra probablement une plus grande part de votre budget mensuel. Si vous ne pouvez pas rembourser votre ancien prêt auto de votre poche, vous devrez reporter la valeur nette négative sur votre nouveau prêt. Cela augmente votre risque de défaut de paiement, car vous devrez faire face au coût mensuel plus élevé de payer deux voitures à la fois.
"Alors que nous nous dirigeons vers un environnement caractérisé par une baisse de la valeur des voitures d'occasion et une hausse des taux d'intérêt au cours des derniers mois, les consommateurs sont devenus moins isolés de ces décisions de prêt plus risquées", a ajouté Drury.
"Nous ne voyons que la pointe de l'iceberg des capitaux propres négatifs."
N'optez pas pour la durée de prêt la plus longue
Selon le site d'achat de voitures Edmunds, le taux annuel effectif global (TAEG) moyen sur les véhicules neufs financés grimpé à 6.5% au quatrième trimestre (T4) 2022 contre 5.7 % au T3 2022 et 4.1 % au T4 2021.
Pour les prêts sur les voitures d'occasion, les taux d'intérêt étaient encore plus élevés, atteignant un TAEG moyen de 10 % au quatrième trimestre 4 contre 2022 % au quatrième trimestre 7.4.
Plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus vous paierez d'intérêts.
Alors que les coûts des voitures neuves et d'occasion ont grimpé en flèche, de plus en plus d'Américains recherchent des conditions de prêt supérieures à 60 mois ou cinq ans.
En fait, le prêt automobile moyen se situe maintenant à environ 70 mois, ou près de six ans, selon Edmunds, ce qui signifie que les gens financent leur voiture plus longtemps, même si cela coûte plus cher en fin de compte.
En plus de payer plus d'intérêts sur votre prêt, il y a d'autres revers à prolonger la durée.
Plus votre voiture est ancienne, plus vous devrez dépenser de l'argent pour les réparations et l'entretien en plus des paiements mensuels de votre prêt.
Vous pourriez également en avoir assez de votre voiture pendant une longue durée de prêt, vous laissant coincé avec des années de paiements que vous répugnez à faire ou avec des capitaux propres négatifs que vous devrez reporter si vous voulez acheter une autre voiture.
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Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d'aucune sorte.
Source : https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html