Un quasi-retraité veut maximiser sa sécurité sociale. Voici quelques conseils.

Il a également cotisé à la sécurité sociale pendant des décennies, travaillant comme infirmier dans le secteur privé pendant les vacances scolaires et avant de devenir éducateur à temps plein. Maintenant, il se demande s'il doit travailler plus longtemps en tant qu'enseignant pour augmenter sa pension, ou retourner aux soins infirmiers après ses 62 ans, en fonction de l'impact que cela aura sur sa sécurité sociale.

M. Cabantug dit qu'il gagne l'équivalent de 42 $ de l'heure en enseignement, contre jusqu'à 60 $ de l'heure en tant qu'infirmier, un emploi qui offre également la possibilité d'effectuer des heures supplémentaires.

Ensemble, M. Cabantug et son épouse, Marie Cheryl Cabantug, gagnent environ 110,000 25 $ par année, et leur fils de 48 ans, Brian, vit avec eux pour économiser de l'argent. Mme Cabantug, 400 ans, est infirmière autorisée dans une agence de soins à domicile et prévoit continuer à travailler dans un avenir prévisible. Le couple paie environ XNUMX $ par mois pour une assurance maladie privée pour elle parce qu'elle préfère utiliser Kaiser Permanente, plutôt que l'assurance maladie fournie par le travail de son mari.

Le couple a environ 160,000 250,000 $ en IRA et 20 4.25 $ en valeur nette de leur maison. Il leur reste environ 2,600 ans sur leur prêt hypothécaire, dont le taux d'intérêt est de 880 %. Les frais de logement mensuels s'élèvent à 10 XNUMX $ et XNUMX $ de plus pour les services publics. La famille mange rarement au restaurant et donne environ XNUMX % de ses revenus pour soutenir les églises aux Philippines.

Ils gagnent environ 800 $ par mois pour la location d'une chambre dans leur maison et ils s'attendent à gagner 1,000 40,000 $ de plus par mois grâce à un deuxième logement locatif sur leur propriété à partir de l'année prochaine. Ils possèdent une maison de vacances payante aux Philippines, d'une valeur d'environ XNUMX XNUMX $, qu'ils louent la plupart du temps.

M. Cabantug se dit intéressé à en savoir plus sur l'assurance soins de longue durée.

M. Cabantug dit qu'il aime travailler dans les deux domaines. "L'enseignement façonne le caractère des jeunes et des prometteurs, ainsi que des jeunes adultes qui ont besoin d'inspiration", dit-il. "Les soins infirmiers, c'est prendre soin par le toucher." Mais si son revenu de retraite est sûr, il dit qu'il pourrait privilégier la flexibilité, la variété et la rémunération plus élevée des soins infirmiers au cours de ses années de travail restantes.

Les conseils d'un pro

M. Cabantug a droit à la sécurité sociale parce qu'il a travaillé dans le secteur privé pendant au moins 40 trimestres éligibles, déclare William Huston, fondateur et directeur des investissements de Bay Street Capital Holdings à Los Altos, en Californie. Mais il ne recevra pas son plein bénéfice.

Les travailleurs comme M. Cabantug sont soumis (à de rares exceptions près) à la clause d'élimination des effets exceptionnels, qui réduit les prestations de sécurité sociale des travailleurs retraités qui reçoivent également des prestations de retraite basées sur des revenus qui n'étaient pas soumis à la taxe sur les salaires de la sécurité sociale.

En supposant que M. Cabantug commence à toucher des prestations à 67 ans, sa prestation sera réduite à environ 680 $ par mois par rapport aux 1,372 XNUMX $ qu'il obtiendrait s'il n'avait pas également la pension.

M. Huston dit que M. Cabantug devrait consulter son régime de retraite pour plus de clarté sur la façon dont cela changerait s'il continuait à enseigner. Il dit que même s'il apprécie l'accent mis par M. Cabantug sur la maximisation de son revenu de retraite, le simple fait de gagner un revenu plus élevé en tant qu'infirmier au cours des prochaines années est quelque chose qu'il ne devrait pas négliger.

M. Cabantug est éligible à des contributions de rattrapage à son épargne-retraite, et le couple devrait maximiser les comptes fiscalement avantageux et exonérés d'impôt tels que les IRA traditionnels et Roth et le lieu de travail 403 (b) de M. Cabantug, dit M. Huston.

Le couple ne dépense pas beaucoup en luxe, mais M. Huston suggère qu'ils achètent une assurance automobile moins chère et enquêtent sur leur budget de services publics pour rechercher plus d'économies.

L'assurance soins de longue durée coûte cher, dit M. Huston, mais sept Américains sur 10 devraient avoir besoin de soins à mesure qu'ils vieillissent. Il suggère au couple d'examiner une police avec un avenant de remboursement de la prime, qui offre aux héritiers un remboursement en cas de décès du titulaire de la police sans toucher aux prestations. Cela coûte plus cher, dit-il, mais cela procure une tranquillité d'esprit.

Mme Gallegos est rédactrice en chef du Wall Street Journal à New York. Envoyez-lui un courriel à [email protected].