Les rentes sont une forme de produit financier hybride. En partie investissement et en partie contrat, ils sont principalement vendus par les compagnies d'assurance comme moyen d'épargner pour la retraite. Alors que ces dernières années, ils ont été critiqués pour leurs rendements inférieurs à ceux du marché, de nombreux retraités les aiment pour le sentiment de certitude qu'offrent ces produits. Si vous épargnez pour la retraite, l'achat d'une rente importante peut être un bon moyen d'assurer un flux de revenus très sûr dans vos années à venir. Voici ce que vous devez savoir.
A conseiller financier pourrait vous aider à déterminer si une rente convient à votre régime de retraite.
Qu'est-ce qu'une rente?
An rente est une forme de contrat que vous concluez avec une institution financière, généralement une compagnie d'assurance. De votre côté, vous promettez de faire soit un single paiement forfaitaire à l'avance ou une série de paiements au fil du temps. De leur côté, ils promettent de vous verser une série fixe de paiements à une certaine date future.
Il existe deux principaux types de rentes. Une rente à durée déterminée, également connue sous le nom de rente « à terme » ou « à durée déterminée », est une rente dans laquelle vous recevez des paiements garantis pendant une durée déterminée. Par exemple, vous pouvez acheter une rente qui promet de vous verser 500 $ par mois pendant 10 ans. Le contrat précisera le début et la fin des paiements, une période appelée «période de rente» ou « phase de rentabilisation ».
Une rente viagère est plus courante, en particulier pour épargnants retraite. Avec les rentes viagères, vous recevez un paiement garanti qui commence lorsque vous prenez votre retraite ou que vous atteignez un certain âge. Ces paiements se poursuivent ensuite pour le reste de votre vie. La « phase de rente » couvre toute votre retraite. Comme pour les rentes à durée déterminée, les rentes viagères effectuent généralement des paiements sur une base mensuelle. Par exemple, vous pouvez acheter une rente qui promet de vous verser 500 $ par mois pour le reste de votre vie une fois que vous aurez 70 ans.
Avec les rentes à durée déterminée et à vie, le montant que vous percevez augmente en fonction de vos dépenses initiales. Plus vous dépensez d'argent pour la rente et plus tôt vous la dépensez, plus votre rente vous rapportera au fil du temps. Par exemple, si vous achetez une rente 20 ans avant le début de la phase de rente, elle vous rapportera plus par mois que si vous achetiez le même produit 10 ans à l'avance. En effet, la société qui vous vend la rente la traite comme un prêt. Ils prennent votre argent et l'utilisent pour leurs propres investissements, puis remboursent votre argent avec intérêts à une date ultérieure.
Dans tous les cas, une rente est structurée de manière à ce que vous receviez le montant total que vous avez investi plus un pourcentage supplémentaire. Avec les rentes viagères, la compagnie remboursera vos héritiers si vous décédez avant d'avoir perçu des versements d'une valeur au moins égale au montant que vous avez dépensé pour le contrat. C'est cette certitude qui rend les rentes attrayantes pour de nombreux retraités. Avec une rente, il n'y a aucun risque d'épuiser complètement votre épargne-retraite car, à moins que la banque ou la compagnie d'assurance ne fasse faillite, vous aurez un revenu minimum garanti à vie.
Que paie une rente ?
Il est très difficile d'établir une moyenne claire pour les paiements de rente. En effet, le taux de paiement des rentes dépend de plusieurs facteurs différents, notamment :
Paiement forfaitaire vs paiements structurés. Votre rente paiera généralement plus si vous l'achetez en un seul versement plutôt que si vous payez le même montant au fil du temps.
Date d'achat. Plus vous souscrivez votre rente longtemps à l'avance, plus votre rendement est généralement élevé.
Montant du paiement. Les rentes ont tendance à avoir un taux de rendement plus élevé lorsque vous dépensez plus pour elles.
Durée de vie vs période fixe. Les rentes à durée déterminée ont tendance à avoir des taux de rendement différents par rapport aux rentes viagères car ce sont des produits garantis, tandis que les rentes viagères sont spéculatives en fonction de la durée de votre retraite.
Durée de la rente. Si vous achetez une rente à durée déterminée, plus la durée de votre contrat est longue, meilleur sera le taux que vous recevrez. Vous recevrez moins d'argent par mois, mais vous en recevrez plus pendant toute la durée du contrat.
Entreprise impliquée. Enfin, différentes entreprises vous proposeront différents produits. Le rendement exact que vous pouvez recevoir dépend entièrement de la personne auprès de laquelle vous achetez votre rente et de ce qu'elle est prête à offrir, car il n'y a pas de taux unique auquel tout le monde adhère.
Même au sein de ces catégories, il y a plus de détails car les rentes peuvent avoir trois structures différentes pour leurs rendements : taux fixe, variable et indexé.
A rente à taux fixe est celui dans lequel le taux de rendement est fixé à l'avance. L'entreprise promet un paiement spécifique sur une période de temps spécifique. Une rente à intérêt variable est celle dans laquelle le rendement est basé sur des forces extérieures telles que les investissements et les taux du marché. La société précise sur quoi sera basé le rendement de la rente, puis effectue les paiements en fonction de ces facteurs extérieurs. Enfin, un rente indexée est celui dans lequel le rendement de la rente est indexé sur un indice tiers comme le S&P 500. La société spécifie sur quel indice votre rendement sera basé et effectue ensuite les paiements appropriés.
Le résultat est qu'il est extrêmement difficile de calculer un taux moyen clair pour les paiements de rente.
Cependant, certaines données existent. Les rentes certaines à terme avec un taux de paiement fixe sont les plus faciles à évaluer car elles comportent des chiffres spécifiques. Avec ces produits, des études ont montré qu'ils offrent actuellement des taux de rendement compris entre 1 % et 5.5 %, la moyenne se situant autour de 3.2 %. Mais vous devriez même prendre ces chiffres avec un grain de sel, car ils changeront en fonction de facteurs allant de la durée de votre contrat au moment où vous l'achetez.
Combien paierait une rente de 1.5 millions de dollars ?
Donc, avec tout cela dit, combien devriez-vous attendre d'une rente de 1.5 million de dollars ?
Pour la plupart des gens qui épargnent pour leur retraite, c'est la question cruciale. Ils veulent savoir combien ce produit leur rapportera une fois à la retraite afin de pouvoir l'ajouter à leur planification financière. Et la bonne nouvelle est que vous pouvez, en effet, connaître ce chiffre. Cela dépend des détails du produit que vous envisagez d'acheter, mais lorsque vous envisagez d'investir dans une rente spécifique, vous verrez le taux mensuel exact que vous obtiendrez pour un ensemble de circonstances donné.
Par exemple, supposons que vous achetiez une rente de 1.5 million de dollars à Schwab avec les détails suivants :
Paiement : Montant forfaitaire à l'avance
Date d'achat : 30 ans avant la rente
Structure : Rente viagère
Retour : retour fixe
Donc, vous achetez une rente 30 ans avant de planifier la collecte. Vous payez la totalité du prix à l'avance et vous achetez un produit de retraite qui effectuera des versements mensuels réguliers pour le reste de votre vie une fois à la retraite. Sur la base de ces facteurs, certains contrats de rente vous paiera 29,624 XNUMX $ par mois pour le reste de votre vie une fois que vous commencerez à percevoir sur ce contrat.
Ou, disons que vous modifiez légèrement les facteurs :
Paiement : Montant forfaitaire à l'avance
Date d'achat : 30 ans avant la rente
Structure : Période certaine de 20 ans
Retour : retour fixe
Dans ce cas, vous avez, encore une fois, acheté la rente 30 ans à l'avance tout en payant la totalité du prix d'achat à l'avance. Cependant, cette fois, vous ne toucherez pas les versements de la rente à vie. Vous percevrez des paiements mensuels pendant 20 ans, après quoi le contrat expirera. Dans ce cas, vous pourriez recevoir 35,373 8.5 $ par mois pendant la durée du contrat, pour finalement recevoir un total de XNUMX millions de dollars. La rente paiera plus en raison de la certitude qu'implique un contrat à durée déterminée plutôt que de la nature à durée indéterminée d'un produit à vie.
Ces chiffres sont généreux, non seulement en raison de l'investissement de 1.5 million de dollars, mais aussi en raison du long délai d'exécution. Avec 30 ans, Schwab peut gagner beaucoup d'argent sur votre investissement initial, de sorte qu'ils peuvent se permettre de rembourser une grande partie.
Conclusion
Les rentes sont des produits d'assurance que vous achetez à l'avance, puis vous recevez un montant fixe au fil du temps. Ce sont des produits de retraite populaires étant donné le degré de certitude qu'ils offrent, mais le montant d'une rente dépend entièrement du produit exact que vous achetez.
Conseils pour les épargnants de retraite
A conseiller financier vous aider à créer un plan financier pour vos objectifs d'épargne-retraite. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Les rentes ont leurs avantages, surtout la certitude qu'elles peuvent offrir aux épargnants à la retraite. Mais les critiques suggèrent qu'ils peuvent vous coûter beaucoup plus cher que si vous aviez passé le même temps investi dans un simple fonds indiciel. Apprenez ici sur les avantages et les inconvénients.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html