Bien que les retraités ne soient tenus de prendre qu'une certaine partie de leur Épargne-retraite sous forme de distributions chaque année, une étude de JPMorgan Chase montre qu'il y a probablement de bonnes raisons d'en retirer plus. Une approche de retrait basée uniquement sur distributions minimales requises (RMD) non seulement ne parvient pas à répondre aux besoins de revenu annuels des retraités, mais peut également laisser de l'argent sur la table à la fin de leur vie, a constaté la société de services financiers.
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À l'aide de données internes et d'une base de données de l'Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase a étudié 31,000 2013 personnes à l'approche et à l'entrée en retraite entre 2018 et 84. La grande majorité (80 %) des retraités qui avaient déjà atteint l'âge de RMD ne retiraient que le minimum. Pendant ce temps, XNUMX% des retraités n'avaient pas encore atteint l'âge RMD et n'avaient pas encore prélevé de distributions sur leurs comptes, selon l'étude, suggérant un désir de préserver le capital pour plus tard à la retraite.
La prudence des retraités concernant les retraits peut cependant être erronée.
"L'approche RMD présente des lacunes évidentes", ont écrit Katherine Roy et Kelly Hahn de JPMorgan Chase. « Il ne génère pas de revenus qui soutiennent la baisse des dépenses des retraités en dollars d'aujourd'hui, un comportement que nous voyons se produire avec l'âge. En fait, l'approche RMD a tendance à générer plus de revenus plus tard à la retraite et peut même laisser un solde de compte important à 100 ans.
Que sont les RMD ?
Un RMD est le montant minimum que le gouvernement exige que la plupart des retraités retirent de leurs comptes de retraite fiscalement avantageux à un certain âge. En 2020, l'âge RMD est passé de 70.5 à 72 ans. L'étude JPMorgan Chase a examiné des données antérieures à ce changement.
Bien que la plupart des régimes de retraite parrainés par l'employeur et comptes de retraite individuels (IRA) sont soumis à des RMD, les propriétaires de Roth IRA sont dispensés de percevoir des distributions annuelles minimales.
Les comptes de retraite suivants sont tous assortis de distributions minimales requises :
An RMD est calculé en divisant le solde du compte d'une personne (au 31 décembre de l'année précédente) par son facteur d'espérance de vie actuel, un chiffre fixé par l'IRS. Par exemple, une personne de 75 ans a un facteur d'espérance de vie de 22.9. Si un retraité de 75 ans a 250,000 10,917 $ dans un compte de retraite, il serait tenu de retirer au moins XNUMX XNUMX $ de son compte cette année-là.
Approche RMD contre stratégie de baisse de la consommation
En utilisant une approche RMD, un retraité s'en tient simplement aux distributions minimales requises chaque année. Cette stratégie présente plusieurs avantages notables par rapport à une technique plus statique, comme la Règle 4%. D'une part, en utilisant des statistiques actuarielles, l'approche RMD tient compte de l'espérance d'une personne en fonction de son âge actuel; la méthode des 4 % ne le fait pas. De plus, en ne retirant que le minimum chaque année, le titulaire du compte alléger sa facture fiscale pour l'année et maintenir une croissance maximale avec report d'impôt.
Cependant, Roy et Hahn de JPMorgan Chase notent qu'une stratégie de retrait plus flexible liée aux comportements de dépenses réels des retraités est plus efficace pour répondre aux besoins de revenu et réduire la possibilité de mourir avec un solde de compte considérable restant.
En supposant que les gens dépensent plus tôt à la retraite que pendant leurs dernières années, une stratégie de retrait devrait correspondre à cette consommation en baisse, même si cela signifie prendre plus que la distribution minimale requise, ont écrit Roy et Hahn.
"Sur le front de la consommation, nous pensons que le moyen le plus efficace de retirer de la richesse est de soutenir les comportements de dépenses réels, car les dépenses ont tendance à diminuer en dollars d'aujourd'hui avec l'âge", ont-ils écrit. "Contrairement à l'approche RMD, refléter les dépenses réelles permet aux retraités de supporter des dépenses plus élevées au début de la retraite et d'obtenir une plus grande utilité de leur épargne."
En comparant l'approche RMD à la stratégie de consommation en baisse, JPMorgan Chase a constaté qu'une personne de 72 ans disposant de 100,000 87 $ d'épargne-retraite pourrait dépenser plus d'argent chaque année en utilisant l'approche de la stratégie de consommation en baisse jusqu'à l'âge de XNUMX ans, lorsque la stratégie RMD soutiendrait des dépenses plus élevées.
Pendant ce temps, le même retraité aurait encore plus de 20,000 100 $ dans son compte au moment où il atteindrait 72 ans s'il limitait ses distributions au montant minimum. Une personne de 100 ans utilisant l'approche de la baisse de la consommation n'aurait plus que quelques milliers de dollars à l'âge de XNUMX ans.
Bien que l'approche RMD puisse augmenter les chances d'un retraité de pouvoir laisser de l'argent à ses proches, un retraité qui est plus soucieux de répondre à ses propres besoins bénéficierait probablement d'une option liée à sa consommation en baisse plus tard dans la vie.
Conclusion
Selon une étude de JPMorgan Chase, 84% des retraités ayant atteint l'âge de la RMD limitaient les retraits de leur compte de retraite au minimum requis. Cette méthode peut laisser un retraité avec un revenu annuel insuffisant par rapport à ce qui est nécessaire. Une approche de retrait plus étroitement alignée sur les besoins de dépenses d'un retraité fournira un revenu de retraite plus élevé et réduira les chances que les fonds de retraite survivent au retraité.
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Le poste 84% des retraités font cette erreur RMD apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html