8 conseils essentiels pour l'épargne-retraite

Que vous ayez 25 ou 55 ans, épargner pour la retraite est une stratégie financière judicieuse. Tout le monde sera confronté à la retraite à un moment donné, soit par choix, soit par nécessité. Que vous soyez sur la bonne voie pour épargner pour la retraite ou que vous ayez besoin de rattraper votre retard, ou que vous soyez un conseiller financier qui souhaite donner à ses clients une longueur d'avance sur la préparation de leurs années à venir, ces huit conseils essentiels pour l'épargne-retraite mettront plus d'argent dans votre Compte.

1. Saisissez le 401(k) ou 403(b) Company Match

Si votre lieu de travail offre un régime de retraite et une contrepartie de l'entreprise, vous devez cotiser jusqu'à concurrence du montant que l'entreprise verse. Pour obtenir les meilleures prestations de retraite, cotisez jusqu'au montant maximum autorisé par la loi à vos régimes d'épargne-retraite. Commencez dès maintenant pour le plus grand avantage financier.

Voici un exemple pour montrer comment cela fonctionne. Disons que José gagne 50,000 5 $ par année. Son entreprise cotise jusqu'à 2,500 % de son salaire, correspondant à chaque dollar qu'il verse dans son compte de retraite au travail. En investissant au moins 401 2,500 $ dans son 5(k), il obtient automatiquement une prime de XNUMX XNUMX $ de son employeur, ainsi que d'importants avantages fiscaux. Si José n'ajoute pas ses XNUMX % au pool, il perd de l'argent gratuit.

2. Réclamer les doubles cotisations au régime de retraite

Une opportunité d'épargne-retraite peu connue permet à certains enseignants, travailleurs de la santé, employés du secteur public et à but non lucratif de cotiser deux fois plus aux régimes de retraite, en raison de certaines dispositions de rattrapage. Ces dispositions s'appliquent à certains participants aux régimes 457(b) et 403(b). Les détails sont fournis sur le site Web de l'Internal Revenue Service (IRS).

Ces travailleurs peuvent ajouter 19,500 2021 $, le montant maximal pour 20,500 (ou 2022 403 $ en 457), aux comptes de régime de retraite XNUMX(b) ou XNUMX.

3. Déposer une demande de crédit d'épargne-retraite de l'Oncle Sam

Si vous êtes un contribuable à revenu faible ou moyen, vous pouvez demander un crédit d'impôt pouvant aller jusqu'à 50 % de votre cotisation au régime de retraite. Si vous êtes marié et déposez conjointement avec un revenu brut ajusté (AGI) inférieur à 68,000 2022 $ pour 66,000 (2021 XNUMX $ pour XNUMX) et que vous cotisez à un régime de retraite qualifié, vous pourriez être admissible à un crédit d'impôt.

Les limites de revenu pour les chefs de famille sont de 51,000 2022 $ pour 49,500 (2021 34,000 $ pour 2022) et pour les déclarants célibataires et les personnes mariées déclarant séparément, elles sont de 33,000 2021 $ pour XNUMX (XNUMX XNUMX $ pour XNUMX).

Le crédit maximal pour 2021 et 2022 est de 2,000 1,000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement et de 4,000 2,000 $ pour les déclarants célibataires (appliqué aux montants de contribution maximaux : XNUMX XNUMX $ pour les couples mariés déclarant conjointement et XNUMX XNUMX $ pour les déclarants célibataires).

4. Utilisez le Backdoor Roth IRA pour augmenter vos économies

Pour 2022, la fourchette de contribution à l'élimination progressive de l'AGI pour les Roth IRA pour les couples mariés déposant conjointement est de 204,000 214,000 $ à 198,000 208,000 $ (2021 129,000 $ à 144,000 125,000 $ pour 140,000) et pour les contribuables célibataires et les chefs de famille est de 2021 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ (XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ pour XNUMX).

Si votre revenu actuel est trop élevé et vous rend inadmissible à cotiser à un Roth IRA, il existe un autre moyen. Premièrement, cotisez à un IRA traditionnel. Il n'y a pas de plafond de revenu pour les contributions à un IRA traditionnel non déductible, bien qu'il y ait une limite à ce qui peut être contribué.

L'IRS plafonne la limite de cotisation à 6,000 2021 $ (pour 2022 et 7,000) ou 50 XNUMX $ si vous avez XNUMX ans ou plus, ou la rémunération imposable totale du contribuable si elle était inférieure aux montants en dollars indiqués.

Une fois les fonds dégagés, convertissez l'IRA traditionnel en Roth IRA. De cette façon, les fonds peuvent fructifier pour l'avenir et être retirés en franchise d'impôt, tant que vous respectez les directives de retrait.

«J'ai des clients à revenu élevé qui ouvrent des IRA traditionnels et versent des contributions non déductibles sur une base mensuelle automatique jusqu'au montant maximal autorisé», déclare Alyssa Marks, conseillère principale chez Trifecta Financial.

Marks ajoute ce qui suit :

"A la fin de chaque trimestre, nous soumettons une demande de conversion complète afin que la totalité du solde IRA soit convertie sur leur compte Roth. En convertissant trimestriellement, il n'y a pas beaucoup de temps pour que les gains imposables s'accumulent dans l'IRA traditionnel. Ainsi, l'incidence fiscale de la conversion est minime pour le client. Et, ils économisent des dollars de retraite supplémentaires pour accumuler et retirer plus tard en franchise d'impôt.

5. Prendre sa retraite dans le bon état

L'Alaska, la Floride, le Dakota du Sud, le New Hampshire, le Tennessee, le Wyoming, le Texas, le Nevada et Washington se vantent tous de ne pas avoir d'impôt sur le revenu. Sachez que le New Hampshire n'impose pas les revenus gagnés, mais ils imposent les dividendes et les intérêts.

Heureusement pour les retraités, la plupart des États n'imposent pas la sécurité sociale. Avant de faire vos bagages et de déménager, évaluez toutes les taxes dans votre nouvel état d'origine proposé.

6. Épargne-retraite des travailleurs indépendants

Même s'il ne s'agit que d'un travail secondaire, le revenu d'un travail indépendant vous permet de cotiser à un régime solo 401(k) et à un régime de retraite simplifié pour les employés (SEP). Vous pouvez cotiser jusqu'à 25 % de votre revenu net de travail indépendant, jusqu'à 61,000 2022 $ en 58,000 (2021 XNUMX $ en XNUMX) avec un SEP. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez investir jusqu'à 20,500 2022 $ en 19,500 (2021 401 $ en XNUMX) dans un Solo XNUMX(k) en tant qu'employé.

La cotisation de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus est de 6,500 2022 $ en 2021 (inchangée par rapport à 401). Il est également possible de contribuer davantage au solo XNUMX (k) dans le rôle de l'employeur.

7. Le compte d'épargne santé (HSA)

Avec l'augmentation des coûts des soins de santé et la prolifération des plans de santé à franchise élevée (HDHP), le compte d'épargne santé (HSA) est une opportunité en or de planification de la retraite. Cet outil peut non seulement être utilisé pour payer les dépenses de santé, mais peut également être utilisé pour accumuler des fonds supplémentaires pour la retraite.

Le particulier ou l'employeur cotise jusqu'à 7,300 3,650 $ pour une famille ou 2022 XNUMX $ pour un particulier en XNUMX. Les cotisations sont déductibles d'impôt à 100 % et les fonds non utilisés pour les frais médicaux peuvent continuer à être investis et croître au fil du temps. De plus, les distributions effectuées sur les frais médicaux admissibles sont exonérées d'impôt. Les personnes de plus de 55 ans peuvent économiser 1,000 XNUMX $ de plus par année.

"Les comptes d'épargne santé sont le seul véhicule d'épargne déductible d'impôt à l'entrée et potentiellement exonéré d'impôt lors du retrait s'il est utilisé pour des dépenses médicales éligibles", déclare Robert M. Troyano, CPA, CFP, fondateur et associé directeur de RMT. Gestion de patrimoine. "Ces comptes devraient être financés au maximum car les participants sont presque certains d'avoir des frais médicaux à leur charge actuellement ou à l'avenir."

De plus, "une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, tous les actifs du compte HSA peuvent potentiellement être utilisés pour n'importe quoi, pas seulement les dépenses liées aux soins de santé", déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors et auteur de "Index Funds : Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs.

8. Bénéficiez du vieillissement

Si vous avez plus de 50 ans, le système fiscal est votre ami. Les plafonds de cotisation au régime de retraite sont relevés, ce qui donne à l'investisseur plus âgé une chance d'accélérer son épargne-retraite. Vous êtes autorisé à augmenter les contributions aux IRA traditionnels et Roth à 7,000 2021 $ pour 2022 et XNUMX.

Enfin, le gouvernement vous récompense avec la possibilité de cotiser 6,500 401 $ supplémentaires au régime de retraite d'employeur (par exemple, 403(k), 457(b), 27,000) pour un montant maximum de 2022 26,000 $ en 2021 (XNUMX XNUMX $ en XNUMX).

Conclusion

Automatisez votre épargne-retraite et transférez l'argent de votre chèque de paie vers tous vos comptes de retraite. L'argent que vous ne pouvez pas mettre la main sur est plus d'argent pour votre pécule de retraite. Profitez des possibilités d'économies d'impôt à la retraite auxquelles vous êtes admissible. En commençant dès maintenant et en maximisant les dollars de votre compte de retraite, vous sécurisez votre avenir financier.