68% des Américains ne pourraient pas couvrir leurs frais de subsistance même pendant un mois s'ils perdaient leur emploi, selon une enquête. La bonne nouvelle? C'est maintenant le meilleur moment depuis des années pour y remédier.

Les craintes de récession – et de licenciement – ​​pèsent lourdement sur de nombreux ménages. Près de la moitié des adultes américains estiment que le pays est déjà en récession, selon un rapport de Morning Consult. Les économistes disent que la probabilité d'une récession au cours des 12 prochains mois est d'environ 61 %, selon une récente enquête du Wall Street Journal ; tandis que les économistes dans un sondage Bloomberg séparé ont déclaré que cela ressemblait plus à 70%. Et bien que le chômage ait chuté à 3.4 % en janvier, les données du gouvernement montrent que plus de 1.2 million de personnes ont perdu leur emploi au cours du premier mois de l'année.  

Mais même si nous n'entrons pas dans une récession en 2023, les dépenses imprévues ne sont que trop courantes. Un moyen essentiel de se protéger de tout cela ? Mettez de l'argent de côté dans un fonds d'urgence pour vous préparer à toute dépense imprévue, déclare Mark Hamrick, analyste économique principal chez Bankrate. "Ce n'est pas une question de savoir si ces événements se produiront, seulement quand et combien ils coûteront", dit Hamrick. La bonne nouvelle ici est que de nombreux comptes d'épargne à haut rendement paient maintenant plus qu'ils ne l'ont fait en 15 ans à 4% ou plus (voir les taux de compte d'épargne les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant ici.)

Comment s'en sortent les Américains en matière de sécurité financière ? Pas assez bien, selon un récent rapport Bankrate. En cas de crise économique majeure, 68 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles ne pourraient pas couvrir leurs frais de subsistance pendant un mois s'ils perdaient leur emploi aujourd'hui. Un sur quatre est allé jusqu'à dire qu'il serait obligé de mettre une dépense inattendue de 1,000 XNUMX $ sur une carte de crédit et de la rembourser au fil du temps, et ce, sans perdre son emploi. 

Combien devriez-vous épargner dans un fonds d'urgence?

Pour éviter d'aggraver les problèmes avec des taux de carte de crédit déjà élevés - actuellement 19.91% - Kerry Keihn, conseiller financier chez Earth Equity Advisors, affirme que le démarrage d'une réserve d'épargne d'urgence adéquate peut ajouter une certaine protection contre toute dépense imprévue. Au départ, Keign dit qu'il "suggérerait toujours un minimum de frais de subsistance d'une valeur de trois à six mois à utiliser en cas d'urgence", et que vous pourriez envisager davantage si "vous avez des personnes à charge, si vous êtes propriétaire de votre maison , si vous avez d'importantes dépenses médicales ou des réparations domiciliaires dont vous savez qu'elles sont imminentes, ou si vos revenus sont instables.

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Et si vous pensez que votre travail est en jeu, vous aurez peut-être besoin d'encore plus. Près d'un tiers de tous les travailleurs ont déclaré craindre que leur emploi ne survive pas à la prochaine vague de coupes budgétaires ou de licenciements, selon un rapport LinkedIn de décembre. Selon le rapport, les employés occupant des postes dans la gestion des produits, l'assurance qualité et le marketing se sentaient les moins en sécurité avec leur avenir professionnel.

Pour ceux qui ont un sentiment d'insécurité de l'emploi, Keign dit que détenir plus d'argent est le meilleur moyen d'atténuer ces inquiétudes. Pour ceux qui travaillent dans une « industrie qui connaît des licenciements, je recommande généralement de six à 12 mois d'économies d'urgence comme objectif », ajoute-t-elle.

C'est combien d'argent ? Les dernières données gouvernementales montrent que les dépenses mensuelles moyennes d'un ménage américain moyen - y compris la nourriture, les soins de santé, les transports et les divertissements - étaient d'environ 5,577 2020 dollars en 16,732. Une épargne d'urgence de trois à six mois à ce niveau de revenu s'élève à 33,363 12 dollars à 66,928 XNUMX dollars. . Un plus grand compte d'épargne de six à XNUMX mois serait alors n'importe où jusqu'à XNUMX XNUMX $ en liquidités.

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Comment démarrer votre compte d'épargne d'urgence?

Si vous êtes comme la plupart, rassembler une grosse somme d'argent comme ça est plus facile à dire qu'à faire. Le montant médian d'argent épargné par les Américains de moins de 35 ans, sans compter les fonds de retraite, n'était que de 3,240 55 dollars l'an dernier, selon les données de l'enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs. Ceux de 64 à 6,400 ans, quant à eux, n'avaient que XNUMX XNUMX $ en main, selon le rapport. 

Si vous êtes comme la plupart d'entre nous et que vous cherchez des points de départ, Hamrick dit de commencer par établir un budget familial pour évaluer les endroits potentiels pour des coupes budgétaires. Après avoir analysé les dépenses fixes, telles que le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics et le coût de la nourriture, vous pouvez avoir une meilleure idée du montant disponible pour les dépenses discrétionnaires et de l'endroit où réduire vos dépenses. 

« Il existe un adage du type « économiser d'abord » et « dépenser plus tard », qui suggérerait une réorganisation des priorités afin que tous nos objectifs financiers ou monétaires puissent être atteints », déclare Hamrick. "A moyen terme, certains pourraient bénéficier en cherchant à réduire les dépenses fixes et discrétionnaires, ou les dépenses, tout en cherchant à augmenter leurs revenus, notamment par le biais de l'emploi."

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Que faire de tout cet argent ? 

Maintenant que vous êtes prêt à épargner, où devriez-vous stocker votre épargne d'urgence ? Un endroit à considérer, dit Hamrick, est avec un compte d'épargne à haut rendement (svoyez les taux de compte d'épargne les plus élevés que vous puissiez obtenir maintenant, ilre). "Pour ceux qui ont été ou prévoient d'économiser de l'argent pour les urgences, il est vraiment avantageux de rechercher les meilleurs taux", dit-il, ajoutant que "les rendements de l'épargne à haut rendement sont les plus élevés depuis 2008".

Certes, le compte d'épargne moyen offre aujourd'hui un taux de seulement 0.33 %, selon la FDIC. Cependant, les comptes à haut rendement offrent un rendement annuel en pourcentage, ou APY, plus de 15 fois supérieur à cela. Prenez simplement ces trois avec les meilleurs tarifs disponibles aujourd'hui par exemple (Consultez la liste complète ici):

• Compte d'épargne Varo: 5% APY
  • Effectuez les dépôts électroniques requis de 1,000 5,000 $ pour votre chèque de paie, votre pension ou vos prestations gouvernementales auprès de votre employeur ou organisme gouvernemental, terminez le mois avec un solde positif sur un compte bancaire Varo et un compte d'épargne, et vous êtes éligible. Mais assurez-vous de lire les détails : les soldes qui ne répondent pas aux exigences et ceux de plus de 3 XNUMX $ ne gagnent que XNUMX % d'APY. 

• Banque Centier, Connect Savings: 5% APY
  • Liez votre compte courant et votre compte d'épargne pour bénéficier de ce taux d'épargne. Assurez-vous simplement d'effectuer les dépôts minimums et de suivre les étapes en petits caractères. 

• MonEpargneDirect Compte MonEpargne: 4.35% APY
  • Le tarif proposé ici est toujours l'un des plus élevés du marché. Remplissez simplement votre demande en ligne et lancez-vous.

"C'est une situation où avoir plus d'argent pour travailler, y compris des rendements plus élevés, peut faire une différence importante", ajoute Hamrick.

Assurez-vous simplement de passer en revue les éventuelles restrictions ou sanctions auxquelles vous pourriez être confronté lors de l'ouverture d'un compte, "surtout si vous devez retirer les fonds que vous avez réservés pour une urgence", ajoute Keihn.  

Y a-t-il une chose telle que trop?

Une fois que vous avez constitué votre coussin d'urgence, Keihn dit qu'investir tout excédent est la prochaine chose à considérer. "Avoir trop d'argent liquide peut vous nuire car cela ne suit pas l'inflation", déclare Keihn. 

Prenez les fonds d'actions par exemple. Un compte d'épargne à haut rendement peut en effet offrir un rendement confortable, mais ce taux n'est souvent pas permanent. Un fonds indiciel standard, quant à lui, peut générer des gains beaucoup plus importants sur votre investissement à long terme. Bien que les trackers S&P 500 comme le SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) aient enregistré une perte sur 1 an de 5.33 % jusqu'au 17 février, ils ont plus que doublé sur le long terme. Au cours des trois dernières années, SPY a réalisé un gain de 8.17%, selon Morningstar données. Le fonds a également enregistré des gains de 10.20 % et 12.42 % sur les périodes de 5 et 10 ans, respectivement. 

Si vous décidez d'emprunter cette voie, il est probablement sage de travailler avec un professionnel et de vous assurer que vous savez où vous investissez votre argent. "C'est essentiel pour que vous puissiez vous assurer que vous votez avec vos dollars et que vous alignez vos investissements sur votre valeur", déclare Keihn.