4 façons d'utiliser l'assurance-vie de votre vivant

Assurance-vie est souvent considérée comme une protection financière pour les membres survivants de la famille après le décès d'un assuré. Mais selon le type de police que vous avez, vous pouvez également bénéficier de votre couverture de votre vivant. Vous pourriez éventuellement emprunter sur votre police, retirer la valeur de rachat accumulée au fil du temps, utiliser un avenant de prestation du vivant ou vendre votre police.

Un conseiller financier peut vous aider à intégrer une police d'assurance vie dans votre plan financier. Trouvez un conseiller aujourd'hui.

Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, mais il est utile de comprendre comment vous pourriez utiliser votre assurance-vie de votre vivant en cas de besoin. Voici ce qu'il faut savoir sur vos options.

Prendre un prêt ou un retrait de votre police

Il peut être possible de contracter un prêt ou un retrait de votre police si vous avez assurance vie permanente avec valeur de rachat accumulée. De nombreuses polices d'assurance vie entière, universelle et variable offrent ces options.

Prendre un prêt de votre police d'assurance-vie consiste à emprunter sur sa valeur de rachat. Cette option n'est généralement disponible que si vous avez payé votre primes d'assurance-vie pendant plusieurs années, car il faut du temps pour que votre police commence à accumuler une valeur de rachat. Les prêts d'assurance-vie ont généralement un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts personnels ou hypothécaires, et leur remboursement peut être facultatif.

Un prêt peut être une option intelligente si vous avez besoin de liquidités, mais souhaitez également rembourser votre prêt pour conserver votre plein prestation de décès. Vous pouvez choisir de ne pas le rembourser, mais il y a un inconvénient : votre prestation de décès peut être réduite du montant que vous avez emprunté plus les intérêts accumulés.

Dans certains cas, vous pouvez également retirer la valeur de rachat de votre police. Le montant retiré peut ne pas être imposable, en supposant qu'il est inférieur à ce que vous avez cotisé au contrat. Bien qu'un retrait en franchise d'impôt puisse être utile pour couvrir une dépense importante ou compléter votre épargne-retraite, il réduira généralement votre prestation de décès totale. Cela peut être un inconvénient, selon votre situation financière.

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Utilisez votre valeur de rachat pour payer les primes

Si votre police le permet, vous pouvez également utiliser votre valeur de rachat accumulée pour compenser le coût de vos primes. Mais ce n'est généralement qu'une option avec les polices d'assurance-vie permanentes, pas assurance vie temporaire.

Pourtant, cela peut être avantageux si vous avez un revenu fixe. Par exemple, de nombreux retraités choisissent de puiser dans la valeur de rachat de leur couverture pour payer les primes, car cela leur permet de conserver leur assurance-vie tout en maintenant les coûts à un faible niveau.

Utilisez votre avenant Prestation du vivant

Certains assureurs offrent une prestation du vivant cavalier sur les polices éligibles. Ce type d'avenant vous permet d'obtenir une partie de votre prestation de décès plus tôt si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale et que vous avez une espérance de vie de moins d'un an. L'accès précoce à votre prestation de décès peut aider à couvrir le coût des frais médicaux associés à votre maladie et peut donner accès à des options de soins palliatifs qui auraient été inabordables autrement.

Les avenants de prestations du vivant sont souvent fournis en standard avec certaines politiques, mais des frais peuvent s'appliquer lorsque vous exercez cette prestation. Malgré cela, puiser dans une prestation du vivant pourrait en valoir la peine si cela se traduit par des économies importantes sur les frais médicaux.

Vendez votre police

Bien que cela n'en vaille pas la peine ou le coût, la vente de votre police d'assurance-vie peut être une autre option si vous avez besoin d'argent. Si vous décidez d'emprunter cette voie, vous pouvez le faire par l'intermédiaire d'un courtier réputé, mais attendez-vous à payer des frais de courtage. Selon le courtier, vos honoraires peuvent représenter jusqu'à 30 % du profit de la vente. Vous devrez également payer des impôts sur le montant que vous recevez. Et vous n'obtiendrez pas non plus le montant total de vos prestations lorsque vous vendrez votre police. Le pourcentage que vous obtenez peut dépendre en partie du courtier que vous utilisez.

Vendre une police d'assurance-vie, communément appelée règlement de la vie, est généralement considéré comme un dernier recours pour les assurés qui ne peuvent plus payer leur couverture. Il n'est généralement pas recommandé si vous pouvez accéder à la valeur de rachat de votre police d'une autre manière ou trouver une autre source de financement.

Conclusion

Bien que l'assurance-vie verse une prestation de décès à votre décès, vous pouvez également utiliser votre police de votre vivant dans certains cas. Vous pourrez peut-être retirer la valeur de rachat accumulée, contracter un prêt sur votre couverture, accéder à un avenant de prestation du vivant ou vendre votre police. Mais la vente de votre police n'est généralement recommandée que si vous avez épuisé toutes les autres options, car cela vous coûtera des frais et des paiements d'impôts.

Conseils pour souscrire une assurance-vie

• L'assurance-vie peut jouer un rôle important dans votre plan financier. Un conseiller financier peut vous aider à comprendre vos besoins et éventuellement vous mettre en contact avec une police qui vous convient.  L'outil d'appariement de SmartAsset peut vous aider à vous jumeler avec des conseillers financiers de votre région. En quelques minutes, vous avez quelqu'un à vos côtés qui peut vous donner de solides conseils financiers adaptés à votre situation. Donc, si vous êtes prêt à commencer votre voyage d'investissement, commencez maintenant.

• Lorsque vous magasinez une assurance-vie, vous devrez décider si vous voulez une terme ou permanent police d'assurance-vie. Bien que la première ne couvre qu'un certain nombre d'années, elle est généralement plus abordable que l'assurance permanente. Si vous optez pour ce dernier, vous devrez choisir entre la totalité, universel ainsi que variable politiques, toutes avec des coûts et des caractéristiques variables.

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