Vous avez peut-être entendu parler des comptes de retraite individuels (IRA), mais vous savez peu de choses sur ce qu'ils sont ou comment ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Pour commencer, examinons quatre faits de base sur les IRA.
Un IRA est un plan d'épargne à long terme conçu pour aider les travailleurs à épargner pour leur retraite. Ses avantages fiscaux sont similaires à ceux d'un régime de retraite d'employeur tel qu'un 401 (k) or 403(b).
Si vous êtes travailleur indépendant ou indépendant, ou si votre employeur n'offre pas de 401(k), l'IRA est votre meilleure option pour épargner en vue de la retraite tout en réduisant votre revenu imposable. Si vous avez accès à la fois à un 401(k) et à un IRA, c'est une bonne idée d'économiser dans les deux types de plans pour diversifier vos investissements.
Vous pouvez choisir parmi une grande variété d'IRA de presque toutes les banques ou maisons de courtage. Contrairement à un 401 (k) parrainé par une entreprise, vous pouvez investir dans presque tout ce que vous voulez.
Faits marquants
- Il existe des limites annuelles quant au montant que vous pouvez contribuer à un IRA, qu'il s'agisse d'un IRA traditionnel ou Roth.
- Votre revenu détermine si vous êtes admissible à contribuer à un IRA et combien vous pouvez contribuer.
- Avec un IRA traditionnel, vos cotisations sont versées avec des fonds avant impôts et réduisent votre revenu imposable pour l'année. Vous ne devrez les impôts dus que lorsque vous retirerez de l'argent.
- Avec un Roth IRA, vos contributions sont faites avec des fonds après impôts. Vos retraits ne sont pas imposés.
- Vous pouvez retirer vos cotisations d'un Roth IRA en franchise d'impôt et sans pénalité à tout âge.
1. Limites IRA
Pour 2022, l'Internal Revenue Service vous permet de cotiser jusqu'à 6,000 50 $ si vous avez moins de 7,000 ans et 50 2023 $ par an si vous avez 6,500 ans ou plus. Pour 7,500, l'IRS vous permet de cotiser jusqu'à 50 XNUMX $ (ou XNUMX XNUMX $ si vous avez XNUMX ans ou plus).
Vous devez avoir revenu gagné cotiser à un IRA. Cela peut inclure le revenu d'un conjoint si vous êtes marié et déposez conjointement.
2. Types d'IRA
Il existe deux principaux types d'IRA : traditionnel et Roth. L'IRA traditionnel n'exige pas que vous payiez des impôts sur vos gains jusqu'à ce que vous commenciez à prendre distributions minimales requises (RMD).
Depuis le 1er janvier 2023, l'âge auquel vous devez commencer à prendre des RMD est passé de 73 à 72 ans.
Étant donné que l'argent n'a pas (encore) été imposé, l'IRA traditionnel conserve plus d'argent sur votre compte au fil du temps, ce qui permet à l'argent de composé à un rythme plus rapide.
Le Roth IRA exige que vous payiez des impôts maintenant, à votre taux d'imposition actuel. Cela permet à vos revenus de croître à l'abri de l'impôt. Si vous prévoyez d'être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir, le Roth est probablement votre meilleur choix.
Outre ces deux choix populaires, il existe de nombreux autres types d'IRA, notamment :
- SEP IRA, qui permettent aux employeurs (généralement de petites entreprises ou des travailleurs indépendants) de verser des cotisations de retraite.
- IRA SIMPLES, qui sont conçus pour être offerts par les petites entreprises.
- IRA autogérés, qui sont très similaires aux IRA traditionnels ou Roth, sauf qu'il existe des limites aux options d'investissement.
Si vous gagnez au-dessus d'un certain montant, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Les limites sont révisées chaque année.
Si vous gagnez au-dessus d'un certain montant, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Les limites sont révisées chaque année.
3. Admissibilité à l'IRA
Avec l'IRA traditionnel, le déductions car les montants de vos cotisations sont limités si vous êtes également couvert par un régime d'employeur.
Déduction complète autorisée
Pour 2022, les particuliers qui gagnent 68,000 109,000 $ ou moins peuvent bénéficier d'une déduction complète. Les couples mariés gagnant moins de XNUMX XNUMX $ peuvent bénéficier de la déduction complète.
Ces limites ont été augmentées pour 2023. Les contribuables individuels gagnant 73,000 116,000 $ ou moins ou les contribuables conjoints mariés gagnant moins de XNUMX XNUMX $ peuvent bénéficier de la déduction complète.
Déduction partielle autorisée
Une déduction partielle est disponible pour les déclarants célibataires gagnant plus de 68,000 78,000 $ mais moins de 2022 109,000 $ en 129,000. Les couples mariés gagnant entre 2022 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ peuvent obtenir une déduction partielle pour XNUMX.
Ces limites ont également été augmentées pour 2023. Les contribuables individuels gagnant entre 73,000 83,000 $ et 116,000 136,000 $ peuvent toujours bénéficier d'une déduction partielle. De plus, les contribuables conjoints mariés gagnant entre XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ peuvent également bénéficier d'une déduction partielle.
Aucune déduction autorisée
Il existe un plafond sur le revenu brut ajusté modifié (MAGI) admissible d'un contribuable afin de bénéficier de cette déduction. Si le MAGI d'un individu dépasse 78,000 2022 $ en 83,000 ou 2023 214,000 $ en 2022, il n'est pas admissible à la déduction. Il en va de même pour les contribuables conjoints mariés gagnant plus de 228,000 2023 $ en XNUMX ou XNUMX XNUMX $ en XNUMX.
Si votre IRA traditionnel n'est pas déductible d'impôt, un Roth IRA est le meilleur choix. Avec le Roth IRA, les contributions sont faites avec des dollars après impôt et il y a des limites de revenu.
4. Coûts de l'IRA
Pour ouvrir un IRA, vous devrez vous rendre dans une banque ou un centre d'investissement courtier, en personne ou en ligne.
Certains courtiers en ligne proposent des IRA sans frais autres que les commissions d'achat et de vente sur le compte. D'autres courtiers factureront des frais de gestion annuels, même s'ils ne gèrent pas le compte pour vous.
Recherchez un IRA sans frais. Des frais de gestion de 1 % peuvent réduire considérablement votre solde sur une période de 20 ans, il est donc important de maintenir les frais au minimum.
Quelle est la différence entre un IRA traditionnel et Roth IRA ?
Un IRA traditionnel est financé par des dollars avant impôts, ce qui signifie que vous bénéficiez d'une déduction initiale. Vous devrez payer des impôts sur le revenu dans l'année où vous effectuez un retrait.
Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt. Bien que vous n'obteniez aucun avantage fiscal immédiat, votre contribution et tous ses revenus peuvent être retirés à l'avenir en franchise d'impôt.
Le Roth IRA offre également plus de flexibilité pour les retraits qu'un IRA traditionnel. Vous avez déjà payé vos impôts sur le revenu dus sur l'argent, donc c'est à vous si vous le voulez tôt.
Un IRA traditionnel est-il meilleur qu'un Roth IRA ?
Un IRA n'est pas nécessairement meilleur que l'autre. On peut être mieux adapté pour certains investisseurs.
Les IRA traditionnels ont tendance à favoriser les personnes ayant des revenus plus élevés à court terme, car les contributions réduisent leur assujettissement immédiat à l'impôt. Les cotisations Roth ont tendance à favoriser les jeunes épargnants à faible revenu qui peuvent s'attendre à se trouver dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir.
Quelle est la différence entre un IRA et un 401(k) ?
Les deux sont des comptes de placement qui abritent une épargne à long terme pour la retraite.
Un 401(k) est un plan géré par l'employeur. L'employeur choisira les placements qui s'offrent à vous, sélectionnera le courtier en votre nom et supervisera l'administration du régime. L'employeur peut verser une quote-part sur votre compte, ce qui constitue un avantage substantiel pour les employés.
Un IRA est un compte de retraite autogéré que vous choisissez et supervisez. Vous avez beaucoup plus de flexibilité et de choix.
Conclusion
Qu'il s'agisse d'un Roth ou d'un IRA traditionnel, lancez-vous. L'argent qui se trouve dans votre compte d'épargne, gagnant peu ou pas d'intérêt, pourrait travailler plus dur pour vous dans un IRA, même avec des choix d'investissement sûrs.
Vous ne savez pas comment investir l'argent? Demandez à un conseiller payant pour un peu d'aide. Beaucoup sont heureux de vous facturer des frais uniques et des frais pour une consultation annuelle.
Source : https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo