Avoir suffisamment d'argent à la retraite nécessite souvent des décennies de planification, d'épargne et d'investissement minutieux. Pour de nombreux Américains, la planification de la retraite passe par leurs employeurs via Plans 401 (k).
Ces véhicules permettent aux employés de diriger une partie de leur salaire vers des comptes de placement fiscalement avantageux qu'ils pourront retirer à la retraite. Environ 60 millions de personnes aux États-Unis participent activement, selon l'Investment Company Institute (ICI).
Mais même si les employeurs s'occupent de la lourde tâche de la mise en place de ces plans et offrent des avantages tels que l'appariement de l'entreprise, les individus doivent toujours gérer leurs 401 (k) de manière à les préparer au succès de la retraite. Si vous n'utilisez pas le compte correctement, vous risquez de ne pas épargner suffisamment ou de payer des frais et des pénalités inutiles.
Si vous cherchez à explorer vos options de retraite - ou si vous souhaitez renouveler un 401 (k) existant - alors Considérez les avantages d'un Roth IRA, Aussi.
Pour les participants actuels au 401(k), cependant, assurez-vous de faire attention à ces trois erreurs courantes :
1. Manquer le match
Vous pourriez avoir l'impression de ne pas avoir assez d'argent pour économiser dans votre 401 (k), mais réfléchissez-y à deux fois avant de refuser l'appariement de l'entreprise. Une correspondance signifie que votre employeur mettra le même montant dans votre 401 (k) que vous, généralement basé sur un pourcentage maximum de votre salaire,
"De nombreux 401 (k) ont une compensation de 3% de la rémunération de l'employeur ou plus, donc si vous ne différez pas au moins ce montant, vous choisissez simplement de refuser de l'argent gratuit", déclare Sathya Chey, co-fondatrice et associée directrice. chez Arise Private Wealth.
Même si votre employeur n'offre pas de contrepartie, envisagez tout de même d'investir, étant donné les avantages structurels d'un 401(k), par exemple, le report des impôts jusqu'au retrait. Pourtant, certaines personnes commettent l'erreur de ne pas contribuer du tout, dit Chey.
"Les plans 401 (k) sont un moyen d'investissement si simple, avantageux sur le plan fiscal et généralement peu coûteux", ajoute-t-elle.
2. Sur/sous-analyse
Une autre erreur 401 (k) peut être une sur-analyse ou une sous-analyse de vos choix dans le plan. En termes de sur-analyse, essayez de ne pas trop vous laisser entraîner par des changements à court terme.
« Une fois que vous avez décidé d'une allocation d'investissement qui vous convient, évitez le stress émotionnel et tenez-vous-en à vérifier vos valeurs quelques fois par an, en gardant à l'esprit votre perspective d'investissement à long terme », explique Chey.
D'un autre côté, vous ne voulez pas adopter une mentalité permanente de réglage et d'oubli. Vous devez toujours analyser quels investissements sont adaptés à votre situation, par exemple en ajustant vos allocations en fonction de votre tolérance au risque au fil du temps.
"Alors que vous approchez de la retraite, vous devriez vous diriger vers une allocation plus conservatrice pour limiter toute baisse importante immédiatement avant la retraite", déclare Chey. Pour ceux qui ne veulent pas gérer seuls ce changement, envisagez des fonds à date cible si votre plan les offre, ajoute-t-elle. "À l'approche de l'année de retraite spécifiée, le fonds passera automatiquement à une allocation plus conservatrice."
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3. Ignorer les frais et les pénalités
Les participants doivent également éviter l'erreur d'ignorer les frais et pénalités 401(k). Au moment de choisir vos placements, vous pourriez avoir plusieurs options avec des frais annuels variables. Un fonds commun de placement qui facture 0.5 % par an contre 1 %, par exemple, peut ne pas sembler être une grande différence. Mais avec le temps, cela peut s'accumuler. De même, si vous changez d'emploi, vous pouvez décider de conserver vos investissements dans le régime de votre ancien employeur ou peut-être de transférer les actifs dans un IRA ou un Roth IRA. Pourtant, en raison de la taille des régimes parrainés par l'employeur, ils peuvent souvent offrir des fonds avec des frais inférieurs à ceux que vous pourriez acheter en tant qu'individu. Explorez vos options de roulement Roth IRA ici.
Cette différence peut avoir un impact important sur les économies totales. Non seulement les frais réduisent directement votre solde, mais le fait d'avoir moins dans votre portefeuille affecte le potentiel de croissance composé.
Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais renouveler vos actifs ou choisir certains fonds à frais plus élevés, mais faites attention aux frais dans tout contexte de planification de la retraite. Faites également attention aux pénalités, comme si vous retirez de l'argent plus tôt de votre 401 (k). À moins que vous ne remplissiez certaines conditions, comme faire face à des difficultés d'admissibilité, retirer de l'argent du régime avant d'avoir atteint 65 ans peut entraîner des frais supplémentaires 10% d'impôt sur le revenu sur les fonds. De plus, retirer l'argent, ainsi que payer des pénalités, réduit votre capacité à accumuler des économies au fil du temps.
Comment corriger les erreurs 401(k)
Si vous avez commis l'une des erreurs susmentionnées, ne vous inquiétez pas. Dans de nombreux cas, vous pouvez apporter des modifications pour revenir sur la bonne voie.
"Il n'y a généralement aucune restriction de délai sur le moment où vous pouvez apporter des modifications à votre montant de report ou à vos options d'investissement", déclare Chey.
Ainsi, si vous souhaitez commencer à profiter de la contrepartie de l'entreprise en augmentant votre contribution, ou peut-être passer à des fonds à frais réduits, vous pouvez souvent le faire rapidement. Votre plan pourrait également offrir des ressources pour vous aider.
« Si vous avez commis certaines de ces erreurs et avez besoin d'aide pour trouver la meilleure voie à suivre, appelez l'équipe de conseillers financiers ou le service d'assistance du régime », explique Chey.
Source : https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html