Gros plan d'un couple de personnes âgées prenant son petit déjeuner et faisant des factures
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Seulement environ un retraité sur quatre a ne sauraient vécu tout type d'événement choc à la retraite, selon un étude de la Société des actuaires. Et ces événements chocs - comme une énorme facture dentaire, par exemple - s'accompagnent souvent d'un prix choc. Cela peut être particulièrement difficile pour les retraités, car contrairement à quand quelqu'un travaille et génère un salaire régulier, les retraités doivent s'appuyer sur leur planification à long terme et établir des chèques de distribution mensuels.
La bonne nouvelle? Le renforcement de votre épargne peut vous protéger contre ces chocs. "Avec les clients retraités, l'un des éléments les plus importants dont nous parlons est le nombre de mois de distributions que nous voulons mettre de côté pour de l'argent supplémentaire pour des dépenses imprévues ou irrégulières", a déclaré Peter T. Palion, planificateur financier agréé et président de Master Plan. Conseil à East Norwich, New York. (Voir les meilleurs taux de compte d'épargne que vous pouvez obtenir ici.)
Prendre soin de ses proches
Il s'agit de l'une des dépenses les plus imprévues à la retraite et comprend les besoins médicaux d'un conjoint, d'un parent, d'un enfant ou d'un petit-enfant, explique Spencer Betts, planificateur financier agréé, directeur de la conformité et consultant financier chez Bickling Financial à Lexington, Massachusetts.
"Ils sont presque impossibles à prévoir, mais prendre soin des besoins de soins de longue durée de quelqu'un peut devenir extrêmement coûteux", dit-il, ajoutant que ce type de soins pourrait également inclure l'aide à un être cher souffrant de dépendance, un règlement de divorce, des faillites et d'autres besoins axés sur les finances. "Non seulement cela nécessitera des ressources financières, mais cela pourrait inclure un déménagement et des heures et des heures de temps personnel."
La prestation de soins cause un coup financier : par exemple, les conjoints aidants âgés de 59 à 66 ans avaient 50 % moins d'actifs IRA, 39 % moins d'actifs non IRA et 11 % moins de revenus de la sécurité sociale, ainsi que moins de revenus que les personnes mariées. non-soignants, selon le rapport.
Mais la planification de cette phase peut être particulièrement difficile en raison de la grande différence de prix en fonction des soins nécessaires, explique Betts. « Du côté peu coûteux, il y a les soins de base, comme une infirmière itinérante qui vient chez vous quelques fois par semaine et s'assure que vous prenez des médicaments et vous aide à effectuer certaines tâches de base. Du côté le plus cher, il y a les unités Alzheimer qui assurent une surveillance XNUMX heures sur XNUMX des patients âgés.
La première étape lorsqu'il s'agit de planifier cette phase de la vie est "d'examiner les antécédents médicaux de votre famille", a déclaré Betts. En plus d'envisager une assurance soins de longue durée, il dit qu'il est également impératif d'enquêter sur "le coût des soins près de chez vous ou de l'endroit où vous aimeriez prendre votre retraite", car cela peut "varier considérablement en fonction de votre emplacement".
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Frais de santé
Les couples âgés de 65 ans ou plus peuvent s'attendre à dépenser environ 315,000 XNUMX $ après impôt en frais de santé et médicaux tout au long de la retraite, un étude de Fidelity trouvé.
Cela dit, il ne devrait pas être surprenant que près d'un cinquième des retraités se disent surpris par d'importants frais médicaux et de prescription, selon le rapport de la Society of Actuaries. "Cela n'inclut pas si un client souhaite passer à un type de logement avec assistance où il peut demander à quelqu'un de cuisiner pour lui ou à une infirmière qui le surveille", selon Christopher Lyman, conseiller financier chez Allied Financial Advisors à Newtown, Pennsylvanie.
Source : Sondage de 2015 de la Society of Actuaries sur le risque après la retraite et le processus de retraite
A rapport de RBC Gestion de patrimoine a révélé que les personnes de 65 ans en bonne santé peuvent s'attendre à dépenser un jour jusqu'à 100,000 XNUMX $ par an en coûts à long terme, notamment les maisons de retraite, les soins à domicile ou les options hybrides.
Lyman dit qu'un élément essentiel de la planification de la retraite consiste à tenir compte de votre santé et de la qualité de vie que vous attendez. Vous devrez tenir compte des fonds supplémentaires pour les médecins spécialistes et les médicaments au cours de vos dernières années, a-t-il déclaré.
Réparations domiciliaires
Environ 76% des personnes âgées de 65 à 79 ans et 68% de celles âgées de plus de 80 ans vivent actuellement dans des maisons unifamiliales, selon une étude rapport du Joint Center For Housing Studies de l'Université de Harvard. En outre, près des trois quarts des personnes de 50 ans et plus déclarent qu'elles préféreraient rester dans leur logement actuel à mesure qu'elles vieillissent, selon un AARP étude.
Avec autant de personnes âgées possédant et vivant dans leur propre maison, le rapport de la Society of Actuaries a révélé que 28 % subiront un jour des réparations imprévues ou subiront des rénovations majeures à la retraite. Le rapport a également révélé que 16 % des retraités ont déclaré avoir été surpris par la baisse de la valeur de leur maison de plus de 25 %.
Cependant, lorsqu'il s'agit de planifier des réparations domiciliaires à la retraite, Palion rappelle toujours à ses clients que ces coûts ne manqueront pas de survenir un jour. "Si vous faites tous les travaux ménagers lorsque vous n'êtes pas à la retraite, vous savez que des choses tombent en panne de temps en temps et doivent être réparées, comme votre machine à laver ou votre chaudière à eau chaude, ou votre toit ou quoi que ce soit. être. ”
Les HELOC ou les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques inversées ne sont que quelques-unes des options potentielles que vous pourriez avoir pour lutter contre ces dépenses imprévues.
Betts dit que lors de la planification de la retraite de ses clients, il est essentiel d'avoir plus d'une source de revenu pour aider à amortir les dépenses imprévues liées aux réparations domiciliaires. "Si une dépense imprévue survient, nous avons ces deux sources de revenus supplémentaires qui, espérons-le, ne feront pas dérailler leurs plans de retraite."
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Travail dentaire
En ce qui concerne les dépenses imprévues, les soins dentaires majeurs se classent parmi les premiers avec 24 % des retraités se disant choqués par le montant qu'ils ont dû dépenser à la retraite, selon le rapport de la Society of Actuaries.
La plupart des personnes âgées peuvent s'attendre à dépenser plus de 20,000 12,000 $ en primes dentaires et plus de 65 2022 $ en frais partagés de 87 ans en XNUMX à XNUMX ans, selon la recherche HealthView Insights. Et bien que Medicare couvre certaines choses, le président Ron Mastrogiovanni de HealthView Services souligne qu'il "ne couvre pas les soins dentaires pour des choses comme les obturations ou l'extraction d'une dent, et c'est pourquoi les gens devraient sérieusement envisager une couverture dentaire".
Pour éviter tout stress inutile et mieux planifier ces dépenses à la retraite, Palion conseille de laisser de côté les suppositions et de supposer que vous devrez dépenser de l'argent pour vos dents à la retraite.
"Le coût des soins dentaires a un impact sur tout le monde", a-t-il déclaré. "Tout le monde a des dents, alors est-ce vraiment inattendu lorsque vous avez besoin de soins dentaires ? À moins que vous n'ayez des implants, vous auriez besoin de soins dentaires.
Accompagnement d'enfants majeurs
Jusqu'à 52 % des jeunes adultes de nos jours, de 18 à 29 ans, vivent avec leurs parents, selon une rapport de Securian. C'est près de deux fois plus nombreux à le faire au même âge en 1960.
Pourquoi est-ce si difficile d'en tenir compte dans la planification de la retraite? "Nous ne pouvons pas modéliser financièrement ces dépenses et elles surviennent souvent à des moments inopportuns, comme pendant une récession", a déclaré Tom Balcom, CFP et fondateur de 1650 Wealth Management à Fort Lauderdale, en Floride.
Y a-t-il quelque chose qui peut être fait pour intégrer ces dépenses potentielles dans votre plan d'épargne à long terme ? Balcom dit que son entreprise suggère de travailler avec des enfants adultes pour créer leur propre budget et s'assurer qu'ils ne dépensent pas trop leurs moyens. "J'appelle souvent cet amour financier difficile", a-t-il déclaré. "Si vous gagnez 50,000 2,000 $ par an, vous ne pouvez pas dépenser XNUMX XNUMX $ par mois en loyer."
La société de Balcom conseille également à ses clients de stocker jusqu'à six mois de réserves financières en plus des fonds de retraite. "Avec un certain nombre d'investissements couverts, nos clients sont toujours susceptibles d'avoir quelque chose qui s'est apprécié, donc la stratégie acheter bas, vendre haut devrait toujours fonctionner."
Les conseils, recommandations ou classements exprimés dans cet article sont ceux de MarketWatch Picks, et n'ont pas été revus ni approuvés par nos partenaires commerciaux.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/1-in-5-retirees-dont-see-this-expense-coming-or-its-315-000-pricetag-01664824517?siteid=yhoof2&yptr=yahoo