Visa : paiements automatiques pour les portefeuilles cryptographiques

Il y a quelques jours, une page est apparue sur Site officiel de Visa explicitement dédié aux paiements cryptographiques automatiques pour les portefeuilles en libre-service. 

C'est une solution proposée par Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei et Ranjit Kumaresan, et dédié précisément aux paiements automatiques en crypto-monnaies. 

La solution de Visa : l'accès à la crypto se simplifie

Les auteurs partent d'un exemple hypothétique, à savoir celui d'une personne partant pour quelques semaines de vacances. Ils émettent l'hypothèse que pendant ces deux semaines, il doit effectuer d'importants paiements programmés, tels que des versements hypothécaires, des factures de services publics ou un abonnement à la télévision, et qu'il n'a pas assez d'argent pour payer avant de partir en vacances. Ils émettent également l'hypothèse que pendant ces deux semaines, il recevra son chèque de paie, il aimerait donc procéder aux paiements dès qu'il recevra l'argent. 

La solution réside dans les paiements automatiques, facilement mis en place lors de l'utilisation d'un compte bancaire. Dans ce cas, Visa offre déjà tout le nécessaire pour pouvoir continuer. 

Mais qu'en est-il dans le cas de l'utilisation Crypto portefeuilles ?  

Visa émet l'hypothèse de l'utilisation d'un Ethereum portefeuille, et cite une technique innovante qui a émergé lors de son Crypto Hackathon début 2022. 

Le portefeuille Ethereum hypothétique est auto-dépositaire, ce qui signifie qu'il implique que les clés privées sont en possession exclusive de l'utilisateur. Les auteurs écrivent qu'un compte utilisateur qui contrôle les clés privées peut envoyer des transactions, alors qu'un contrat intelligent, en revanche, ne peut pas initier des transactions de manière totalement indépendante, car elles doivent toujours provenir d'un compte utilisateur et être signées par l'utilisateur. 

Ainsi, la question que se posent les auteurs est la suivante : si l'utilisateur n'a pas accès au portefeuille parce qu'il est en vacances, qui peut autoriser les transactions pour effectuer tous les paiements ci-dessus ? 

Le problème ne se poserait pas dans le cas d'un portefeuille de garde, car alors les clés privées pour autoriser les transactions seraient en possession de l'opérateur du portefeuille. Mais dans le cas des portefeuilles non dépositaires, il serait actuellement difficile de les programmer en l'absence de fonds. 

La solution proposée par Visa est ce qu'on appelle l'abstraction de compte (AA), qui est une proposition qui tente de combiner des portefeuilles non dépositaires et des contrats intelligents en un seul compte Ethereum qui fait fonctionner les comptes d'utilisateurs comme des contrats intelligents. 

Le concept d'abstraction de compte (AA)

AA permet la conception d'une solution ordonnée pour les paiements automatisés en proposant une plus grande flexibilité dans le processus de validation des transactions sur la blockchain qui permet la création de transactions programmées même en l'absence de fonds suffisants. 

Au lieu d'encoder les conditions de validité des transactions dans le protocole Ethereum et de les appliquer à toutes les transactions dans tous les domaines, avec AA, les conditions de validité peuvent être personnalisables et programmées dans un contrat intelligent valable pour le compte individuel. Ainsi AA rend possible les paiements automatiques même en l'absence de fonds au moment de leur programmation en permettant à l'utilisateur de définir des règles de validité qui n'incluent plus la vérification de signature. 

Grâce à AA, Visa propose de créer un nouveau type de contrat intelligent, appelé « compte délégable ». 

Ainsi, grâce à AA, il sera possible de déléguer la possibilité d'instruire le compte de l'utilisateur pour initier un paiement push à un contrat intelligent de manière automatique et pré-approuvée.

Paiements automatiques

Une telle solution ressemble à certains égards aux paiements préautorisés qui sont utilisés, par exemple, dans les stations-service. 

En fait, dans ces cas, vous devez autoriser la transaction avant de commencer la distribution, c'est-à-dire lorsque le montant n'est pas encore connu. Il y a un montant maximum qui est autorisé, et dans ce cas particulier, il doit y avoir suffisamment de fonds dans le compte pour couvrir le montant total du montant maximum autorisé. 

La transaction se produit automatiquement après avoir été pré-autorisée en fonction du montant final du réapprovisionnement. 

Dans le cas de la solution basée sur les AA de Visa, le problème n'est pas le montant inconnu au moment de la pré-autorisation, mais le manque de fonds suffisants. 

Ainsi, la transaction est pré-approuvée par l'utilisateur avec sa clé privée, mais ne sera réellement exécutée par le contrat intelligent que lorsque des fonds suffisants seront disponibles. 

Pour que le paiement automatique via AA se produise, le destinataire du paiement doit d'abord déployer un contrat intelligent de paiement automatique. L'utilisateur doit disposer d'un compte délégable, et approuver explicitement la demande d'approbation des prélèvements automatiques. Bien sûr, il pourra vérifier toutes les actions que le smart contract effectuera automatiquement avant de les approuver. Puisqu'il s'agit d'un contrat intelligent décentralisé sur Ethereum, l'utilisateur peut être assuré qu'il n'effectuera que les actions qu'il aura autorisées. 

Après acceptation, le portefeuille de l'utilisateur ajoutera l'adresse du contrat intelligent de paiement automatique à la liste de ceux autorisés sur le compte délégable de l'utilisateur. Ensuite, le contrat intelligent activera le paiement programmé en invoquant la fonction de débit qui invitera le compte de l'utilisateur à lancer un paiement push normal, indiscernable des paiements push standard.

Cette solution se prête également à d'autres applications du monde réel en plus des paiements récurrents, dont certaines peuvent ne pas être facilement accessibles via les solutions de paiement actuelles. 

La proposition 

AA a été proposé en tant qu'EIP-86 dès 2017, bien que les origines de l'idée qui la sous-tend remontent au début de 2016. Cependant, les propositions contenues dans cet EIP (Ethereum Improvement Proposal) ont été difficiles à mettre en œuvre en raison des nombreux changements. au protocole Ethereum requis, à tel point qu'un autre, EIP-4337, a été développé plus tard, qui fournit un moyen de faire AA sans modifier le protocole Ethereum. Cependant, il y a toujours un débat en cours sur la façon de mettre en œuvre AA sur Ethereum.

Étant donné qu'Ethereum ne prend pas encore en charge AA, Visa a mis en place sa propre solution pour les comptes délégables sur StarkNet, qui est une blockchain de second niveau construite sur la blockchain Ethereum. 

StarkNet est développé par la startup crypto StarkWare, et le modèle de compte de StarkNet correspond à celui d'AA. 

Visa affirme être à l'avant-garde de la conception de produits et de solutions de paiement innovants et explore activement de nouvelles approches liées aux contrats intelligents pour rendre l'argent et les paiements programmables.

Les auteurs de l'article considèrent les paiements automatisés comme une fonctionnalité clé qui est cependant actuellement absente de l'infrastructure blockchain existante. Par conséquent, ils ont proposé une telle solution qui exploite AA pour pouvoir fournir aux portefeuilles non dépositaires une fonctionnalité de paiements récurrents automatiques. 

Visa vise à aider à créer de meilleures expériences utilisateur en tirant parti des méthodes de paiement existantes et nouvelles, et à cette fin, ils croient que l'argent programmable et les paiements programmables représentent une opportunité passionnante.

Visa et l'avenir de la cryptographie 

Il est en effet vrai que dans la sphère non dépositaire, les paiements programmés ou récurrents en l'état actuel des choses sont très difficiles à gérer. En effet, les transactions doivent être valides pour être approuvées, et pour être valides, elles doivent être entièrement couvertes par des fonds suffisants. 

Cela est d'autant plus vrai pour les demandes de paiement des créanciers, qui à ce jour ne peuvent interagir avec les portefeuilles non dépositaires des clients que si les clients le font eux-mêmes. 

S'appuyer sur des plates-formes de garde n'est en aucun cas une solution, de nouvelles technologies sont donc nécessaires pour permettre au détenteur individuel du portefeuille non dépositaire de pouvoir activer des paiements programmés ou automatiques même en l'absence de fonds. 

Il n'est pas certain que la solution qui se généralisera soit précisément AA, mais étant donné qu'elle est quelque peu sponsorisée par Visa, il est possible qu'elle rencontre un franc succès.