Face-à-face financier : Devriez-vous utiliser votre remboursement d'impôt pour acheter des obligations I ou des cryptos ? L'une de ces options pourrait obtenir un rendement de 9.6 %. Expliquons-nous.

Pourquoi il importe

La crypto-monnaie est un sujet brûlant. L'inflation aussi. Vous souffrez peut-être de FOMO à cause de ce qui semble être que tout le monde et leur mère investissent dans la cryptographie. L'inflation peut vous donner un autre type de FOMO : la peur que votre argent soit submergé par la flambée des prix.

Alors que les gens peuvent avoir la tête tournée par célébrités shilling monnaies numériques, la peur de passer à côté n'est pas une raison impérieuse d'utiliser votre remboursement d'impôt pour acheter de la crypto, a déclaré Catherine Valega, planificatrice financière certifiée et analyste agréée en investissements alternatifs chez Green Bee Advisory à Winchester, Mass.

"Tout le monde prend une longueur d'avance sur lui-même parce que c'est cet atout dont tout le monde parle", a déclaré Valega. "Les gens l'achètent avant de faire les autres tâches de planification financière 101 plus ennuyeuses." N'envisagez pas de vous procurer de la cryptographie tant que vous n'avez pas couvert les bases comme la création d'un fonds d'urgence, le maximum de vos contributions 401 (k), la prise en charge de l'assurance-vie et l'établissement d'un plan d'épargne universitaire si vous avez des enfants, a-t-elle déclaré.

Alors que Valega voit un avenir dans lequel tout le monde aura des actifs numériques dans son portefeuille, il n'en est encore qu'à ses débuts. Il existe des milliers de crypto-monnaies et les plus populaires sont chères et volatiles. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
a chuté de près de 8 % en un jour plus tôt cette semaine pour négocier en dessous de 40,000 XNUMX $ pour la première fois depuis la mi-mars ; éther
ETHUSD,
-4.38%
a plongé de 9% en 24 heures à environ 2,998 XNUMX $.

Les obligations I, en revanche, sont considérées comme un investissement extrêmement sûr que certains appellent la "doublure argentée" à notre économie en proie à l'inflation. Leur rendement, qui est partiellement lié à l'inflation, était de 7.1 % à la mi-avril. Ils devraient se réinitialiser le 1er mai à 9.6%, sur la base du dernier indice des prix à la consommation, selon le chroniqueur de MarketWatch Mark Hulbert. 

Mais pour récolter ce rendement, vous devez conserver les obligations I pendant au moins un an, et il y a une pénalité de trois mois d'intérêts si vous encaissez avant cinq ans. 

Quelques autres mises en garde sur les obligations I : vous devez créer et gérer vous-même le compte sur le site Web TreasuryDirect.gov (un conseiller financier ne peut pas le faire pour vous), a déclaré Valega, et le processus peut être maladroit. Considérez la valeur temporelle de l'argent et si le travail de suivi du compte en vaudra la peine pour vous, a déclaré Valega.

Un particulier peut acheter un maximum de 15,000 5,000 $ par an en obligations I – 10,000 250,000 $ grâce à son remboursement d'impôt et 2 XNUMX $ avec d'autres fonds. C'est beaucoup d'argent pour beaucoup de gens, mais pour les ménages plus aisés, cela peut ne pas suffire à justifier les tracas, a déclaré Valega, dont les clients ont généralement au moins XNUMX XNUMX à XNUMX millions de dollars d'actifs à investir. « Dans votre plan financier global, avez-vous le temps de le gérer ? » dit Valéga. Vous devrez peut-être consacrer votre temps à des préoccupations plus urgentes telles que l'augmentation de vos revenus ou l'augmentation de vos économies. Mais, "pour tous ceux qui ont le temps, je dirais que c'est une évidence", a-t-elle déclaré.

Le verdict

Ce face-à-face financier est un peu une question piège, car aucune des options n'est vraiment la «bonne» réponse. Je dis cela parce que si vous obtenez un gros remboursement d'impôt, cela signifie que trop d'impôts ont été prélevés sur vos chèques de paie tout au long de l'année et que vous avez accordé à l'Oncle Sam un prêt sans intérêt. C'est un problème auquel vous devez vous attaquer, m'ont dit les planificateurs financiers, avant de décider quoi faire de l'argent. (Pour y remédier, vous pouvez ajustez votre formulaire W-4 ou renseignez-vous auprès d'un fiscaliste sur vos retenues sur salaire optimales.)

Avant d'envisager d'investir un remboursement d'impôt, assurez-vous que l'argent ne serait pas mieux dépensé pour rembourser une dette de carte de crédit, le placer dans un compte de retraite ou constituer un fonds d'urgence, a déclaré George Gagliardi de Coromandel Wealth Management à Lexington, Mass. .

"Investir est approprié une fois que les problèmes financiers de base ont été résolus, ce qui signifie que les fonds sont vraiment de l'argent excédentaire", a-t-il déclaré à MarketWatch. «Le problème de considérer une déclaration de revenus comme une aubaine pouvant être dépensée ou investie n'importe où n'est pas de la considérer comme de l'argent gagné, ce qui était le cas. Les personnes qui obtiennent des remboursements d'impôt feraient bien mieux de considérer leur remboursement comme un revenu de salaire et de le traiter en conséquence.

Mais si vous recevez un remboursement important et que vous avez la chance de ne pas en avoir besoin pour des factures ou d'autres dépenses plus immédiates, je vous dis d'aller avec des obligations. 

Mes raisons

L'incertitude abonde dans notre monde. Qui peut dire non à un rendement garanti de 9.6 % sur les obligations I ? C'est quelque chose à espérer. 

Mon verdict est-il le meilleur pour vous ? 

D'un autre côté, si votre maison financière est en ordre et déborde d'argent, vous pourriez envisager de plonger un orteil dans la cryptographie avec votre remboursement d'impôt.

"Pour les investisseurs ayant une plus grande tolérance au risque, une plus grande capacité de risque et des horizons temporels plus longs, la crypto offre un investissement intrigant, bien que quelque peu spéculatif", a déclaré Hank Fox, CFP et représentant du conseiller en investissement chez Blue Bell Private Wealth Management LLC à l'extérieur de Philadelphie. "Les investisseurs doivent être capables d'accepter des fluctuations de prix potentiellement importantes, comme on l'a vu cette année. De plus, la crypto n'offre pas la protection offerte par les obligations I, donc les investisseurs doivent être prêts à accepter de perdre tout ou partie de leur investissement.

Dites-nous dans les commentaires quelle option devrait gagner dans ce face-à-face financier. Si vous avez des idées pour les futures chroniques de Financial Face-off, envoie-moi un email.

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