Blockchain pour le développement durable : le cas du Ghana

À l'ère moderne de la mondialisation et de la numérisation rapides, les développements technologiques ont désormais atteint des proportions telles que l'utilisation des crypto-monnaies n'est pas un phénomène nouveau. La technologie derrière la blockchain ouvre Internet aux services financiers en remplaçant la confiance, un élément fondamental du système financier depuis des siècles, par la transparence intégrée dans un réseau décentralisé. Ainsi, la blockchain a le potentiel d'aider à atteindre les objectifs de développement durable (ODD) des Nations Unies en autonomisant les personnes non bancarisées, principalement des femmes, en réduisant les frais de transaction et en créant une source alternative de liquidités.

Seulement 57.7% des adultes au Ghana en 2021 avaient un compte bancaire. Incapables de se permettre de participer au système financier formel, les pauvres se retrouvent à payer le plus pour les services financiers fondamentaux. De plus, il existe un effet multiplicateur inhérent à la participation économique des femmes qui a des conséquences considérables sur un certain nombre d'ODD.

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L'inclusion financière peut réduire la pauvreté, améliorer la santé et le bien-être, l'égalité des sexes, avoir un effet positif sur l'éducation des enfants, etc. L'accès à des services financiers abordables devient ainsi un catalyseur de croissance et d'opportunités économiques. En termes simples, il y a beaucoup en jeu ici. Creusons dedans.

Le moteur économique de l'Afrique de l'Ouest : le Ghana

Partageant ses frontières avec la Côte d'Ivoire, le Burkina Faso et le Togo, le Ghana se situe au cœur de l'Afrique de l'Ouest. La population est d'environ 32 millions d'habitants et, outre diverses langues tribales, l'anglais est l'une des langues nationales reconnues. Fréquemment considérée comme la puissance économique de l'Afrique de l'Ouest, en 2020, la parité de pouvoir d'achat (produit intérieur brut par habitant) du pays était d'environ $5,744 Dollars américains. Jusqu'à ce qu'il soit frappé par une grave crise bancaire qui s'est étendue de 2017 à 2020, la croissance économique du Ghana avait été stupéfiante - la quintessence de ce que de nombreux pays de la région devraient réaliser. Secouée par une crise de plus, connue sous le nom de COVID-19, l'économie est en train de se redresser.

Les riches du Ghana restent concentrés dans les zones urbaines du sud et les ménages à faible revenu dispersés dans la campagne, qui abrite la majeure partie de la population. Par conséquent, les services bancaires sont en grande partie situés dans les zones urbaines. Malgré cela, une étude de 2010 a conclu que l'accès physique aux banques n'est pas le principal obstacle à la banque, mais plutôt des exigences de connaissance de votre client (KYC) que de nombreuses personnes non bancarisées ne sont pas en mesure de remplir. De plus, 64% des répondants ont déclaré que l'insuffisance des revenus était la principale raison de ne pas avoir de compte bancaire. Bien que cette étude puisse sembler dépassée, une nouvelle étude de 2021 arrivé à des conclusions similaires en soulignant que l'une des principales difficultés de l'ouverture d'un compte bancaire réside dans le manque de ressources financières.

L'argent mobile est essentiel à l'infrastructure des services financiers du pays, qui accompagne la vie quotidienne de millions de Ghanéens — environ 38.9 % de la population en 2021 avait inscrit un compte d'argent mobile. L'argent mobile, introduit en 2009, est un service financier qui permet aux gens de transférer de l'argent et de gérer les paiements sans avoir besoin d'avoir un compte bancaire. Tout ce qui est nécessaire pour effectuer une transaction est un téléphone portable capable d'envoyer des SMS.

En fonction du fournisseur de réseau, l'argent mobile permet aux titulaires de compte d'accéder au crédit et à d'autres types de produits financiers. Il a l'avantage supplémentaire que ses exigences KYC sont laxistes par rapport à celles des banques. Dans la plupart des cas, il faut « seulement » une pièce d'identité pour ouvrir un compte. Pris ensemble, cela peut n'être qu'un autre obstacle à l'inclusion financière (tout le monde n'a peut-être pas de téléphone ou de documents d'identité), mais c'est aussi bas que l'obstacle devient. Deux de ses inconvénients distincts, cependant, sont les frais de transaction et de retrait. MTN, par exemple, facture jusqu'à 5 % pour les transferts d'argent mobile. Des frais qui peuvent sembler mineurs mais qui s'accumulent avec le temps.

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Le 17 novembre 2021, le gouvernement ghanéen annoncé la promulgation d'une taxe sur les transactions électroniques de 1.75 %, destinée à remplir les caisses de l'État. Initialement proposé pour arriver en février, le prélèvement électronique reste reporté en raison d'une opposition farouche. Pourtant, il a été affirmé qu'indépendamment de la taxe électronique, la plupart des gens continueront à utiliser l'argent mobile.

Enfin, les envois de fonds étrangers sont un sujet qui ne peut être négligé lors de l'examen de la situation des services financiers au Ghana. La réception des envois de fonds représente une part notable du PIB du pays, comme c'est le cas dans plusieurs pays en développement.

En 2018, le Ghana était le deuxième destinataire des envois de fonds en Afrique de l'Ouest après le Nigeria. Alors que de plus en plus de Ghanéens migrent vers l'Europe et l'Amérique du Nord, un nombre important de ménages dépendent des envois de fonds pour joindre les deux bouts. Alors que les banques sont généralement le choix le plus cher pour les transactions internationales, les services de transfert d'argent livrent l'argent à une banque, un lieu de retrait d'espèces ou un compte mobile à moindre coût.

La crypto-monnaie a un avantage concurrentiel sur les transactions transfrontalières. Dans de nombreux cas, en raison du nombre réduit d'intermédiaires, envoyer de l'argent à l'international est moins cher et plus rapide via la blockchain. Comme rapporté par la Banque mondiale, la dépense moyenne d'envoi de 200 $ était de 6.8 % au troisième trimestre 2020. En fait, la facilitation des envois de fonds internationaux a été essentielle pour la décision politique d'El Salvador de lancer Bitcoin comme cours légal en septembre 2021. Les ODD reconnaissent également les coûts substantiels des envois de fonds comme un facteur qui entrave l'inclusion financière et, par conséquent, ont fixé l'objectif de les réduire à 3 % d'ici 2030.

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Blockchain pour le développement durable

BlockchainLes caractéristiques d'incorruptibilité et d'absence d'intermédiaires peuvent aider à mieux servir les personnes non bancarisées. Cela pourrait également conduire à une diversification du marché des services financiers, traditionnellement dominé par les banques. Sans plonger dans des tas de charabia technologique, les crypto-monnaies basées sur la blockchain pourraient faire tout (et plus) que les institutions bancaires peuvent faire, mais sans qu'un tiers contrôle les données des utilisateurs et facture des frais faramineux pour les services de base.

Outre tout ce que la crypto peut faire, plus de 10 ans après le premier Bitcoin (BTC), il n'a pas encore été largement adopté par les consommateurs. S'appuyant sur des enquêtes quantitatives menées auprès de personnes vivant dans la région du Grand Accra, la région la plus urbanisée du pays et l'emplacement de sa capitale, les résultats indiquent un manque de confiance dans l'avenir des crypto-monnaies : est-ce une bulle financière ou remplacera-t-elle les monnaies nationales ? , gagner la confiance dans le processus ? Personne ne peut le dire avec certitude. Néanmoins, les résultats ont également signalé une bonne chance pour les crypto-monnaies de prendre de l'ampleur et d'enrichir le marché des services financiers, surtout si elles étaient plus faciles à utiliser, plus stables et acceptées par les magasins pour être utilisées pour les achats quotidiens.

Il apparaît que les gens n'ont pas encore les connaissances nécessaires pour effectuer des transactions en crypto-monnaie (pas seulement en Afrique, comme le montrent d'autres enquêtes). En effet, il faut énormément de temps pour s'y retrouver.

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Le manque de confiance se nourrit du manque de connaissances qui entrave l'adoption de la cryptographie - la manière diabolique dont cet outil financier est régulièrement décrit par une grande partie des médias ne fait pas de bien non plus. C'est un cercle vicieux qui ne peut être démêlé que s'il existe un service financier facile à utiliser que les particuliers et les commerçants peuvent utiliser. Dès qu'il y a une telle plateforme, peut-être avec laquelle on peut transférer des fonds par SMS (donc construite sur une infrastructure existante que bon nombre de Ghanéens connaissent), ce cycle peut être remis en cause et l'adoption de la crypto-monnaie accélérée. Cela étant dit, certaines entreprises travaillent sur des transactions blockchain basées sur SMS. Bien que cela ne signifie pas remplacer d'autres types d'outils financiers, cela diversifierait le secteur des services financiers et inclurait des personnes qui ont jusqu'ici été laissées de côté.

À ce stade, il convient de noter que la fluctuation du prix de certaines crypto-monnaies peut être surmontée en utilisant des pièces stables, des crypto-monnaies indexées sur des monnaies fiduciaires - c'est-à-dire des devises émises par le gouvernement - ou des métaux précieux. Alors que les critiques soulignent rapidement que ces pièces ne sont plus décentralisées car, en termes de fiat, leur valeur dépend fortement de la performance de la devise qu'elles reflètent. Certaines entreprises de l'espace cryptographique ont réussi à développer des pièces stables relativement décentralisées - par exemple, MakerDAO's Par).

De plus, plus de 70 pays travaillent actuellement à l'établissement d'un équivalent numérique de leurs monnaies nationales. Appelées monnaies numériques des banques centrales (CBDC), un équivalent numérique des monnaies nationales distribuées par les banques centrales peut renforcer la protection des consommateurs et déclencher un cadre réglementaire, impliquant une politique budgétaire et monétaire, pour une partie importante du système financier, qui a jusqu'ici largement échappé aux autorités. Bien sûr, il y a des inconvénients : les utilisateurs devraient renoncer à un certain degré de confidentialité et de contrôle, tandis que les banques centrales seraient dotées d'un pouvoir inconcevable leur permettant de dater les transactions, de les annuler, etc. » qualité de la finance décentralisée. C'est une superbe opportunité pour le gouvernement autoritaire modèle qui souhaite consolider son emprise sur les transactions financières et les citoyens. Ergo, la crypto-monnaie et la blockchain peuvent être un moyen de liberté ou être utilisées à mauvais escient pour des résultats dystopiques.

D'autre part, en fournissant une infrastructure simple pour démarrer la crypto, les CBDC associées à une plate-forme conviviale pourraient être le point de départ et la passerelle par lesquels les gens peuvent en apprendre davantage sur la crypto-monnaie et devenir autonomes. Désormais, les gens peuvent se sentir encouragés à explorer le cosmos entourant la crypto-monnaie, à développer leur muscle littéraire financier et à déplacer leurs économies vers des solutions décentralisées.

Les leçons tirées d'El Salvador pourraient aider à propulser l'inclusion financière grâce à la cryptographie dans d'autres parties du monde. Bien que cet article ne puisse pas explorer tous les arguments autour des CBDC, ils peuvent n'être qu'un moyen de générer la confiance, d'inciter à l'inclusion financière et d'accélérer l'adoption de la cryptographie. Reconnaissant l'immense potentiel de la crypto-monnaie, je trouve que sa pertinence augmentera selon toute vraisemblance. Ce qui m'inquiète, c'est plutôt le temps qu'il faut pour que la crypto-monnaie gagne du terrain, étant donné que beaucoup de ceux qui sont au pouvoir ont tout intérêt à garder les choses telles qu'elles sont. En jetant un coup d'œil à l'histoire, je suis convaincu que son adoption sera plus rapide que le passage des cauris au fiat.

Une fois de plus sur l'inclusion

En offrant un système financier plus juste et plus transparent, les crypto-monnaies et la blockchain constituent une alternative aux services financiers classiques. Reconnaître la crypto-monnaie et la blockchain pour l'inclusion financière et regarder au-delà de l'argent mobile et des infrastructures bancaires sont essentiels pour répondre au besoin des gens d'accéder à des services financiers abordables. Une plate-forme conviviale est nécessaire pour faciliter l'utilisation pour les particuliers et les entreprises. Avec cela, n'importe qui pourrait accéder aux avantages sans une connaissance approfondie de la blockchain. La crypto serait probablement acceptée par les magasins, contribuant ainsi à favoriser l'inclusion financière dans le cadre des objectifs de développement durable de l'ONU. Néanmoins, les cadres réglementaires et l'éducation financière ne doivent pas être sous-estimés dans la lutte contre l'exclusion financière.

En fin de compte, il devient évident que ce que la blockchain menace de remplacer, c'est la nature même du système financier en contournant la question de la confiance. En raison de sa brièveté, l'article a laissé de côté de nombreux aspects techniques de la blockchain, tels que les portefeuilles dépositaires et non dépositaires, les échanges décentralisés et centralisés et différents types de chaînes de blocs, de crypto-monnaies et de mécanismes de consensus, mais j'encourage tout le monde à se lancer dans l'exploration ("googler") ces concepts et d'autres. Ayant fait des recherches sur cette question pendant un temps considérable, même si c'est une entreprise fastidieuse, je peux vous assurer qu'elle suscite la réflexion et enrichit les connaissances. Étant donné qu'une grande partie de la blockchain en est encore à ses balbutiements, c'est le bon moment pour commencer à lire à ce sujet maintenant.

Cet article ne contient ni conseils ni recommandations en matière d'investissement. Chaque mouvement d'investissement et de négociation comporte des risques, et les lecteurs doivent mener leurs propres recherches lorsqu'ils prennent une décision.

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