Pourquoi vous devrez peut-être épargner deux fois plus pour la retraite que vos parents

Combien devrez-vous épargner avant de pouvoir prendre votre retraite? C'est une simple question à l'origine des plans de la plupart des gens pour leurs années d'or. Cependant, y répondre peut être beaucoup plus compliqué.

À l'aide d'une recherche qui a réexaminé la viabilité d'une stratégie de planification de la retraite populaire connue sous le nom de règle des 4 %, un stratège de portefeuille de Morningstar a découvert que les épargnants actuels pourraient avoir besoin de mettre deux fois plus d'argent de côté chaque année par rapport aux taux d'épargne antérieurs des personnes déjà à la retraite. .

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Mise à jour de la règle des 4 %

Pendant des décennies, la règle des 4 % a été un pilier de la planification de la retraite. Cette règle empirique de base, élaborée par le planificateur financier William Bengen en 1994, stipule que les retraités peuvent étendre leur épargne sur 30 ans en retirant 4 % de leur pécule la première année de leur retraite et en ajustant chaque année les retraits ultérieurs en fonction de l'inflation. Cette stratégie simple vise à fournir un revenu stable et fiable aux retraités avec des portefeuilles équilibrés (50 % d'actions, 50 % d'obligations)

L'exemple classique souvent utilisé pour illustrer la règle des 4 % un retraité avec 1 million de dollars d'épargne-retraite. En utilisant la règle des 4 %, ce retraité hypothétique retirerait 40,000 30 $ au cours de sa première année de retraite, puis augmenterait les retraits ultérieurs du taux d'inflation. Cela garantira pratiquement qu'ils ne manqueront pas d'argent pendant au moins XNUMX ans.

Mais les chercheurs de Morningstar affirment que les faibles rendements obligataires et un marché boursier surévalué sont les principales raisons pour lesquelles un taux de retrait de 4 % "pourrait ne plus être réalisable". Au lieu de cela, ils ont constaté que 3.3 % est un taux de retrait initial plus approprié pour les retraités ayant des portefeuilles équilibrés qui recherchent un revenu de retraite annuel fixe.

En retirant initialement seulement 3.3 % de son portefeuille, un retraité a une probabilité de 90 % de maintenir un solde de compte positif après 30 ans, a constaté Morningstar. Plus la position en actions du portefeuille est lourde, plus le taux de retrait initial devrait être faible.

L'histoire continue

Pourquoi vous devez économiser plus

Amy C. Arnott, analyste financière agréée et stratège de portefeuille chez Morningstar, a exploré deux implications possibles du nouveau taux de retrait de 3.3 % dans son récent article, « What Lower Withdrawal Rates Mean for Retirement Savings ».

Premièrement, un retraité qui doit générer un revenu annuel de 40,000 3.3 $ devra avoir épargné davantage au moment où il commencera à retirer son argent si son taux de retrait initial est de 4 %. Alors qu'une personne suivant la règle des 40,000 % pouvait retirer 3.3 1.21 $ au cours de sa première année de retraite, Arnott a calculé qu'une personne respectant le nouveau taux de retrait de 21 % aurait besoin de 4 million de dollars d'économies, soit XNUMX % de plus qu'une personne suivant la règle des XNUMX %.

Deuxièmement, les personnes qui sont encore à des années ou des décennies de la retraite peuvent être confrontées à des vents contraires plus forts qui pourraient limiter leurs rendements par rapport aux retraités actuels, a écrit Arnott.

"En raison du double péril des faibles rendements de départ des obligations et des valorisations historiquement élevées des actions, il est peu probable que les retraités reçoivent des rendements correspondant à ceux des anciens investisseurs qui sont actuellement proches de l'âge de la retraite ont bénéficié des vents favorables du marché au cours des trois à quatre dernières années. décennies », écrit-elle. "Mais les jeunes investisseurs peuvent avoir besoin d'épargner beaucoup plus pour constituer suffisamment d'épargne pour soutenir les retraits lorsqu'ils prendront leur retraite."

Combien de plus les jeunes investisseurs devront-ils épargner chaque année ? Environ le double.

Arnott a découvert qu'une personne de 30 ans qui a commencé à épargner pour sa retraite en 1985 pouvait économiser 5,000 1.212 $ par an et se constituer un pécule de 65 million de dollars à 60 ans. (Son calcul suppose une répartition 40/XNUMX entre actions et obligations, ainsi que des des rendements « conformes aux moyennes du marché ».)

Cependant, un investisseur de 30 ans aujourd'hui avec un portefeuille équilibré 60/40 gagnant 6.2 % par an devrait épargner deux fois plus que l'investisseur d'en haut. Plus précisément, une personne de 30 ans aujourd'hui doit économiser 10,296 35 $ par année pendant 1.212 ans pour atteindre le plateau de 3.3 million de dollars nécessaire pour soutenir un taux de retrait de XNUMX %.

Cela peut être intimidant pour beaucoup, mais Arnott dit que les investisseurs ne doivent pas désespérer. S'il n'est pas possible d'épargner davantage, ils peuvent intégrer des stratégies hors portefeuille, comme retarder la sécurité sociale.

«Certaines des principales stratégies consistent à renoncer à l'ajustement de l'inflation après toutes les années où votre pécule perd de la valeur, à utiliser une stratégie de« garde-corps »qui consiste à réduire les retraits sur les marchés baissiers mais à vous donner une augmentation des bons, ou à utiliser les distributions minimales requises. pour déterminer le montant du retrait », a écrit Arnott.

Conclusion

Des recherches récentes de Morningstar remettent en question la viabilité de la règle des 4 % pour les retraits à la retraite. La société de services financiers a constaté que 3.3 % est un taux de retrait initial plus sûr pour les retraités qui cherchent à établir un revenu fixe et fiable pendant 30 ans. Cependant, ce taux de retrait inférieur signifie que les retraités doivent épargner davantage, a écrit Amy C. Arnott de Morningstar. En fait, un trentenaire d'aujourd'hui devra peut-être épargner deux fois plus par an que les retraités actuels ont épargné sur une base annuelle au cours de leur carrière.

Conseils de planification de la retraite

• Un conseiller financier peut vous aider à créer un plan pour générer un revenu à la retraite. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers correspondants pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

• Calculer combien d'argent vous aurez épargné au moment de votre retraite n'est pas aussi compliqué qu'on pourrait le penser. Le calculateur de retraite de SmartAsset peut vous aider à estimer votre épargne-retraite en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment votre âge d'élection à la sécurité sociale et votre taux d'épargne mensuel.

• En parlant de sécurité sociale, plus vous tardez à percevoir vos prestations, plus ces prestations seront éventuellement précieuses. Après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation éventuelle augmente chaque mois jusqu'à ce que vous ayez 70 ans. Si vous êtes né en 1960 ou après, le report de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans augmentera vos prestations de 24 %.

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