L'ouverture d'un compte retraite individuel est une excellente étape dans la planification de la retraite. Cependant, vous serez confronté à un choix : choisirez-vous un Roth ou un IRA traditionnel ? Vos contributions à l'un d'entre eux sont prises en compte dans la limite annuelle totale pour les deux types de compte, votre choix est donc crucial. Un Roth IRA comporte de nombreux avantages pour votre situation fiscale. Voici les principaux avantages des Roth IRA que vous ne connaissez peut-être pas. Vous pouvez également travailler avec un conseiller financier pour vous aider à trouver le bon compte de retraite pour votre situation.
Qu'est-ce qu'un Roth IRA?
Un Roth IRA est un compte de retraite individuel qui utilise de l'argent imposé par le gouvernement. Par exemple, supposons que vous receviez un chèque de paie de 2,000 200 $ de votre employeur toutes les deux semaines. Cet argent vous revient après déduction des impôts. Vous déposez XNUMX $ de chaque chèque de paie sur votre Roth IRA. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne paierez pas d'impôts sur vos distributions Roth IRA car vous les avez payées tout en travaillant. Ce scénario est à l'opposé d'un IRA traditionnel, qui vous donne une réduction d'impôt sur le revenu pendant que vous travaillez et entraîne des impôts à la retraite.
Principaux avantages des Roth IRA
Les Roth IRA sont distincts des IRA traditionnels et peuvent améliorer votre situation fiscale des manières suivantes :
Retours fiscalement avantageux
Les comptes de retraite encourent généralement des impôts sur le revenu ou sur les gains en capital lorsque leurs investissements rapportent de l'argent. Cependant, vous ne devrez pas d'impôts lorsque votre Roth IRA grandira. Cet aspect augmente vos revenus à la retraite et minimise les frais du compte.
Flexibilité de retrait
Les Roth IRA vous permettent également de retirer de l'argent avant la retraite. Plus précisément, vous pouvez retirer des cotisations à tout âge sans encourir de pénalité. Cependant, vous devez avoir eu le compte pendant au moins cinq ans avant d'accéder à vos cotisations sans payer de pénalité. De même, vous tirerez une pénalité financière en cas de retrait avant l'âge de 59.5 ans.
Cela dit, plusieurs exceptions vous permettent de contourner les pénalités. Par exemple, les acheteurs d'une première maison peuvent retirer 10,000 XNUMX $ du compte à tout moment pour contribuer à la mise de fonds. De plus, vous pouvez couvrir les dépenses admissibles pour l'éducation, les frais médicaux, l'adoption ou la naissance. Enfin, vos fonds sont accessibles en cas de décès ou d'invalidité.
N'oubliez pas que la règle des cinq ans s'applique après l'âge de 59.5 ans. Ainsi, les retraits après cet âge d'un compte que vous détenez depuis moins de cinq ans entraîneront des impôts sur les revenus. Cependant, une fois que vous avez franchi les étapes de génération et de cinq ans, vos fonds sont entièrement accessibles sans taxes ni frais. Ainsi, vous pouvez retirer autant d'argent que vous le souhaitez par an sans modifier votre situation fiscale.
Pas de RMD
Les lois sur la distribution minimale requise (RMD) imposent des retraits obligatoires de nombreux types de comptes de retraite. En bref, les lois obligent les retraités à retirer de l'argent de leur compte de retraite à 72 ans, même s'ils n'en ont pas besoin. Heureusement, les Roth IRA sont exemptés de cette règle, ce qui signifie que vos fonds resteront sur votre compte, gagnant des rendements jusqu'à ce que vous ayez besoin d'une distribution.
Pas de charge fiscale pour les bénéficiaires
Vos fonds Roth IRA sont également non imposables si vous décédez et laissez votre compte à vos bénéficiaires désignés. En outre, l'IRS autorise les retraits sans pénalité des IRA hérités pour les bénéficiaires de moins de 59.5 ans. Cependant, les règles RMD s'appliquent toujours, ce qui signifie que l'être cher qui reçoit l'IRA doit éventuellement retirer tout l'argent du compte.
Impôts sur le revenu réduits
Parce que les distributions Roth IRA n'ont pas d'incidences fiscales, elles sont utiles si vous vous attendez à un revenu substantiel pendant la retraite. Par exemple, si vous gagnez moins de 89,450 12 $ et produisez vos impôts conjointement avec votre conjoint, vous resterez dans la tranche d'imposition de 10 %. Le faire avec un Roth IRA signifie payer ce faible taux pendant que vous travaillez. Ensuite, vous recevrez des distributions non imposables à la retraite, ce qui vous aidera à rester dans la tranche d'imposition de XNUMX %, le taux le plus bas possible que vous pouvez obtenir.
Couplage avec d'autres types de comptes
Votre Roth IRA offre une diversification fiscale lorsque vous cotisez à un autre compte de retraite. Par exemple, si votre employeur propose un plan 401(k), vous pouvez y verser des cotisations avant impôt et des cotisations après impôt à votre Roth IRA. Cette option répartit votre charge fiscale sur vos années de travail et votre retraite, réduisant ainsi les contraintes financières aux deux étapes de la vie.
Inconvénients d'un Roth IRA
Bien que les Roth IRA offrent une multitude d'avantages, ils présentent plusieurs inconvénients :
Le niveau de revenu empêche l'accessibilité
Les réglementations de l'IRS interdisent les Roth IRA pour ceux dont le revenu brut ajusté modifié (MAGI) est trop élevé. Plus précisément, si vous êtes marié et déposez conjointement, vous pouvez contribuer à un Roth IRA avec un MAGI de 218,000 228,000 $ ou moins. Un MAGI inférieur à XNUMX XNUMX $ réduit le montant que vous pouvez contribuer, tandis qu'un revenu supérieur à cette limite signifie que vous ne pouvez pas contribuer un seul dollar à un Roth IRA.
Le dépôt en tant que célibataire ou en tant que chef de ménage apporte des limites similaires. Plus précisément, le plafond de revenu pour ces situations fiscales est de 138,000 138,000 $. Ceux qui ont un MAGI entre 153,000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ peuvent contribuer un montant inférieur à un Roth IRA tandis que le dépassement de la limite supérieure vous empêche de contribuer. À l'inverse, les IRA traditionnels n'ont pas de limite de revenu, ce qui signifie que n'importe qui peut y contribuer.
Plafonds de dépôt limités
Un autre inconvénient des IRA est leur faible plafond de contribution annuel. Plus précisément, vous pouvez cotiser 6,500 2023 $ au compte en 50. Si vous avez 7,500 ans ou plus, vous pouvez cotiser 401 403 $. Par conséquent, vous devrez peut-être ouvrir un compte de retraite supplémentaire, tel qu'un XNUMX(k) ou XNUMX(b), pour épargner suffisamment pour votre retraite.
Aucune option avant impôt
Un Roth IRA ne peut pas utiliser de dollars avant impôts. Par conséquent, vous ne pouvez pas réduire vos impôts sur le revenu avec un Roth IRA pendant vos années de travail. Cet aspect peut nuire à votre situation fiscale si vous vous attendez à ce que vos revenus soient nettement plus élevés dans votre carrière qu'à la retraite. Par exemple, si vous gagnez 95,000 22 $ cette année, vous paierez 44,000 % de votre revenu avant de le déposer dans votre Roth IRA. D'autre part, placer des dollars avant impôt dans un IRA traditionnel et planifier un revenu de retraite annuel de 12 XNUMX $ signifie payer un taux d'imposition de XNUMX % sur vos cotisations.
Limites de conversion
Parce que le revenu peut limiter votre capacité à contribuer à un Roth IRA, les conversions sont une option populaire pour les personnes à revenu élevé pour obtenir ce type de compte. Plus précisément, vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel, y contribuer, puis le convertir en Roth IRA. Cela vous oblige à payer les impôts sur le revenu dus sur les cotisations. De plus, l'inconvénient ici est que vous ne pouvez pas revenir à un IRA traditionnel une fois qu'il devient un Roth. Il est donc préférable de n'effectuer une conversion qu'avec un plan détaillé en place.
Comptes de retraite alternatifs
Étant donné que votre situation fiscale ou votre niveau de revenu peut rendre le Roth IRA inférieur ou non viable, vous pouvez vous lancer dans d'autres options d'épargne-retraite. Considérer ce qui suit:
IRA traditionnel : Un IRA traditionnel n'a pas de limite de revenu, ce qui signifie que vos paiements annuels ne vous empêcheront pas de contribuer au compte. Toutefois, le plafond de cotisation annuel de 6,500 XNUMX $ s'applique toujours.
Compte de courtage: Vous pouvez également ouvrir un compte de courtage imposable si vous souhaitez une plus grande accessibilité à vos fonds, le compromis étant des impôts sur les gains en capital sur vos retours.
Plans parrainés par l'employeur: Les comptes tels que les comptes 401(k) et 403(b) sont d'excellentes options. Vous pouvez recevoir des cotisations de contrepartie de votre employeur et cotiser jusqu'à 22,500 50 $ par année. De plus, les personnes de plus de 7,500 ans peuvent déposer XNUMX XNUMX $ supplémentaires.
Conclusion
Les Roth IRA offrent des avantages fiscaux uniques et des options de retrait pour les titulaires de compte. Plus précisément, vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu à la retraite avec le compte et pourrez retirer des fonds plus tôt du montant de votre cotisation. De plus, ils sont accessibles à toute personne sous la limite de revenu, ce qui signifie que vous ne dépendez pas d'un employeur ou d'un type d'emploi pour cotiser au compte.
Cela dit, le plus grand avantage fiscal du Roth IRA peut aussi être sa chute. Si vous préférez économiser de l'argent avant impôt et payer des impôts à la retraite, il est préférable de contribuer à un IRA traditionnel. De plus, le faible plafond de cotisation annuel peut vous obliger à chercher ailleurs pour économiser de l'argent en vue de la retraite. Par conséquent, l'évaluation de votre régime de retraite et de votre situation fiscale est nécessaire pour savoir si un Roth IRA a du sens.
Conseils pour avoir un Roth IRA
Il peut être difficile de comprendre si les cotisations de retraite avant ou après impôt sont optimales. Votre situation financière est unique et vous devrez tenir compte de chaque aspect de votre situation pour comprendre si un Roth IRA vous convient le mieux. Heureusement, un conseiller financier peut vous aider à comprendre vos options. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Comme mentionné, le Roth IRA n'est qu'un des nombreux régimes de retraite disponibles. Vous pouvez en savoir plus sur les meilleurs types de régimes de retraite pour en choisir un qui vous convient.
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